дело №2-50/2017 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 марта 2017 года село Карпогоры 

Пинежский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Галкина С.А., при секретаре судебного заседания Таракановой Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Сетелем Банк» (далее- Банк) о защите прав потребителя, считая свои права нарушенными, указав, что 21.11.2015 между истцом и Банком был заключен кредитный договор № ***, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме - 539 559 руб. 51 коп. В сумму кредита включены денежные средства, направленные Банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 47 799 руб. 11 коп. Так же в сумму кредита были включены перечисления в качестве оплаты страховой премии по Договору страхования от рисков, связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи» в размере 2200 руб. 00 коп., оплаты стоимости подключения к программе помощи на дорогах в размере 9500 руб. 00 коп., оплаты страховой премии по договору ГЭП-страхования в размере 10 182 руб. 40 коп. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» полагает, что именно на Банке лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержании, что влияет на свободу выбора гражданина. Просил взыскать с Банка убытки, причиненные нарушением его прав, установленных ст.ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей и ст.182, 421 ГК РФ в общем размере 69 681 руб. 51 коп. (47 799 руб.11 коп. + 2200 руб. + 9500 руб. + 10 182 руб. 40 коп.), компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 руб.

На судебное заседание истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель ФИО2 просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО «Сетелем Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель по доверенности ФИО3 на судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв, согласно которому иск не признала, указав на добровольное заключение заемщиком договора страхования, просила в иске отказать.

Судом в соответствии с ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункты 1, 2 ст. 934 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно статьям 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 1, 9 статьи 5, частями 2, 10 статьи 7 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Материалами дела установлено и сторонами не оспаривается, что 21.11.2015 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 539 559 руб. 51 коп. под 6,9 % годовых сроком на 36 платежных периодов (л.д.13-18).

При подписании 15.11.2015 заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, истец одновременно, путем собственноручного подписания в соответствующих графах заявления (отметка о согласии заемщика и наименование выбранной компании для оказания дополнительных услуг с указанной стоимостью дополнительных услуг) приобрел дополнительные услуги: страхование КАСКО для АС в РОСГОССТРАХ (наименование компании указано собственноручно истцом в пустой строке для заполнения заемщиком при ином выборе из предложенной ОСАО «ИНГОССТРАХ), стоимость услуги 22 274 руб.; добровольное личное страхование путем заключения договора личного страхования со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», стоимость услуги 47 799 руб. 11 коп. (отмечено - при выборе из четырех предложенных компаний и пустой строки для собственноручного заполнения заемщиком при ином выборе); страхование от рисков, связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи+» в страховой компании ООО «Страховая компания «Кардиф», (отмечено - при наличии пустой строки для заполнения заемщиком при ином выборе), стоимость услуги 2200 руб.; участие в Программе помощи на дорогах в ООО «Русский АвтоМотоКлуб», стоимость услуги 9500 руб.; страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства со страховой компанией ООО «Страховая компания «КАРДИФ», (отмечено - при выборе из двух предложенных компаний и пустой строки для собственноручного заполнения заемщиком при ином выборе), стоимость услуги 10 182, 40 руб.; подключение услуги «СМС-информатор» на указанный в настоящем заявлении мобильный телефон с ООО «Сетелем Банк», стоимость услуги 224 руб. В разделе информации о кредите указано, сумма кредита на приобретение АС: 445 480 руб., сумма кредита на оплату дополнительных услуг: 94 079, 51 руб., общая сумма кредита: 539 559, 51 руб. Подписывая данное заявление, истец подтвердил, что информация и сведения предоставленные им в Банк указанные в данном заявлении для заключения договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства являются точными, полными и достоверными во всех отношениях. Ему разъяснено и понятно, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно участия/не участия в Программе помощи на дорогах, и/или подключения/не подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка, и /или услуги «СМС-информатор», и /или не заключения договора добровольного личного страхования, и /или договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, по программе «Ценные вещи+», и/или договора страхование финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства с выбранной им компанией (компаниями). 

Таким образом, подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, истец подтвердил, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с размером и порядком начисления процентов, а также размером применяемых кредитором тарифов до заключения договора (л.д.39-40).

Доказательств того, что позиции заявления были внесены не со слов истца и не самим истцом, не имеется. Заявление оценено судом в совокупности с иными имеющимися в материалах дела доказательствами.

Согласно индивидуальным условиям договора кредитования, заключенного между сторонами (п.п. 1.1, 1.3, 1.4, 1.5, 1.6, 1.7, 1.8. п. 1) общая сумма кредита, предоставленная истцу в размере 539 559,51 руб. состоит: из суммы кредита на оплату стоимости автотранспортного средства 445480 руб.; суммы кредита 22 274 руб. на оплату страховой премии по договору КАСКО; суммы кредита 47 799 руб. на оплату страховой премии по договору добровольное личное страхование, заключаемому между заемщиком и страховой компанией; сумма кредита 2200 руб. на оплату страховой премии по договору страхования рисков, связанных с утратой вещей, заключаемому между заемщиком и страховой компанией; сумма кредита 9500 руб. на оплату стоимости подключения к Программе помощи на дорогах; сумма кредита 2124 руб. на оплату стоимости услуги «СМС-информатор»; сумма кредита 10182, 40 руб. на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства (договор ГЭП-страхования), заключаемому между заемщиком и страховой компанией. В п.18 индивидуальных условий договора истцом, что подтверждается его подписью, проставлены соответствующие отметки о желании приобрести указанные дополнительные услуги, и подтверждено, что он уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/не согласие на их приобретение не влияет на решение кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик подтвердил, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае заключения спорных договоров страхования, подключения к Программе помощи на дорогах заемщик может отказаться от страхования и участия в Программе помощи в любой момент, согласно положению договоров страхования и условиям Программы. Пункты 22, 23, 24, 26 Индивидуальных условий договора содержат информацию в отношении добровольного личного страхования, страховании от рисков, связанных с утратой вещей, о Программе помощи на дорогах, ГЭП-страхования, в том числе наименование страховых компаний, их место нахождение и банковские реквизиты, сумма страховой премии, срок страхования, наименование исполнителя по Программе помощи на дорогах, его банковские реквизиты, срок участия в Программе. Пункт 33 Индивидуальных условий договора содержит условие о распоряжении заемщика на составление расчетных документов, согласно которым истец уполномочил Банк в течении 30 календарных дней со дня заключения договора: составить от имени истца расчетные документы в целях перечисления с открытого счета соответствующих сумм кредита по указанным реквизитам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Истцом ФИО1 заключены следующие договоры страхования путем подписания самостоятельных договоров:

- договор общего страхования жизни 21.11.2015 со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно условий которого: срок действия договора 36 месяцев, страховая сумма - 491760, 40 руб., страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 47799 руб., страховой тариф-0,27 % в месяц, по выбору истца выгоприобретателем по договору по рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» является ООО «Сетелем банк»- в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по кредитному договору, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности страхователя по кредитном договору- полностью) выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь (а в случае его смерти-наследники страхователя), по другим рискам – выгодоприобретелем является страхователь. Проставляя свою подпись в договоре, страхователь подтвердил, что текст договора им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, также подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров (л.д.53-56).

- договор страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» от 21.11.2015 с ООО «Страховая компания «КАРДИФ», согласно условиям которого объектом страхования является имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения транспортного средства истца, выгодоприобретателем по договору–истец, страховая сумма 636400 руб., страховой тариф -1,60%, срок страхования с 21.11.2015 по 21.11.2016, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 10182,40 руб. (л.д.57); 

- договор страхования от рисков, связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи+» от 21.11.2015 с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» согласно условий которого: срок действия договора 12 месяцев, указаны страховые случаи: утери или утраты паспорта (общегражданского или заграничного), водительского удостоверения, ключей от квартиры(дома) или дачи, транспортного средства, государственных регистрационных знаков транспортного средства и страховые выплаты по каждому случаю утери или утраты, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 2200 руб.(л.д.58)

- договор добровольного страхования с РОСГОССТРАХ АВТО «Мини КАСКО», путем выдачи полиса на имя истца, срок действия договора до 20.11.2016 (страховой премия перечисленная по условиям договора страхования истцом в сумму убытков не включена) (л.д.60).

Кроме того, ФИО1 27.11.2015 подписано заявление на подключение к следующей Программе помощи на дорогах, организованной ООО «Русский АвтоМотоКлуб»: «Авто Стандарт» на срок 60 месяцев, которым подтверждено, что до подписания настоящего заявления Банк ознакомил его с условиями участия в Программе, в том числе с тем, что подключение к Программе является добровольным и его отказ от подключения к Программе не повлечет отказа в предоставление кредита, стоимость подключения составляет 9500 руб. Истец просил Банк включить сумму стоимости подключения к Программе за весь срок его участия в программе, в сумму кредита по заключаемому договору о предоставлении потребительского кредита, с порядком прекращения участия в Программе и порядком возврата стоимости подключения ознакомлен и согласен, условия Программы ему вручены Банком (л.д.59).

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Договор страхования содержит все существенные условия, предусмотренные пунктом 2 статьи 942 ГПК РФ.

Таким образом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что в момент заключения договора ответчиком была предоставлена неполная информация о кредитном договоре.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора, а также в заключенных истцом самостоятельных договорах страхования и оформленном заявлении о подключении к Программе помощи на дорогах не содержится условий о необходимости заключения истцом указанных договоров страхования и подключения к Программе в целях получения кредита от Банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования и подключения к Программе помощи на дорогах.

Суд считает, что собственноручные подписи истца в договорах, его отметки в заявлении о предоставлении кредита и индивидуальных условиях договора подтверждают осознанное и добровольное согласие на заключение кредитного договора и приобретение оспариваемых дополнительных услуг.

Из материалов дела следует, что истцу в соответствии с требованиями ч. 7 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая оплату взносов на страхование. Кредитный договор подписан ФИО1 добровольно и осознанно, после его самостоятельного выбора дополнительных услуг, при этом две дополнительные услуги (договор КАСКО и подключение к СМС-услуге) истцом не оспариваются, уведомления Банком, что заключение договоров страхования не является обязательным для заключения договора и предоставления клиенту кредита для приобретения транспортного средства, договор подписан истцом без оговорок, следовательно, соглашение по уплате взносов на страхование было достигнуто. Истцом заключен отдельный договор страхования. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено в полном объеме.

Доказательств того, что отказ от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Предоставленный истцу кредит не был обусловлен обязательным получением страховой услуги, ему была предоставлена возможность согласовать индивидуальные условия кредитования, его выбор был разумным, осуществлен в своем интересе при предоставлении необходимой и достаточной информации; истец не был лишен возможности получить кредит без страхования жизни и здоровья либо застраховаться в иной страховой организации.

Таким образом, уплата страховых премий и услуги за подключение к Программе помощи на дорогах за счет кредитных денежных средств, не нарушает прав истца, суммы страховых премий уплачены Банком страховщикам в соответствии с условиями, согласованными истцом с Банком. Согласно прямому распоряжению заемщика, что следует из текста заявления о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора.

Предоставление Банком истцу в кредит денежных средств для оплаты страховых премий не противоречит закону и иным правовым актам.

Срок действия заключенных истцом договоров страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» от 21.11.2015 с ООО «Страховая компания «КАРДИФ», страхования от рисков, связанных с утратой вещей по программе «Ценные вещи+» от 21.11.2015 с ООО «Страховая компания «КАРДИФ» истек 21.11.2016. Доказательств принятия истцом каких-либо действий, направленных по досрочное расторжение указанных договоров, признание их недействительными, отказа в участие в Программе помощи на дорогах со сроком действия 5 лет и возврата стоимости подключения к Программе помощи на дорогах истцом не предоставлено, материалы дела не содержат.

Договор общего страхования жизни 21.11.2015 со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен ФИО1 на период действия договора кредитования, сроком 36 месяцев. Только по указанному договору выгодоприобретателем является Банк по риску по договору по рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» является ООО «Сетелем банк»- в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по кредитному договору.

По другим рискам данного договора общего страхования и по условиям других договоров страхования заключенных истцом выгодоприобретателем является сам ФИО1 

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05. 2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Принимая во внимание, что страхование может являться одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание кредитного договора и заявления, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования, суд приходит к выводу о том, что данное условие кредитного договора не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Материалы дела не свидетельствуют о наличии обстоятельств, подтверждающих доводы истца о понуждение к заключению кредитного договора и договоров страхования, подключения к Программе помощи на дорогах со стороны ответчика, отсутствие или не доведение ответчиком до ФИО1 перед заключением договора соответствующей информации, касающейся существенных условий заключенного сторонами кредитного договора в полном объеме, т.е. возможности получения кредита без заключения договоров страхования, выбор страховых компаний, стоимости дополнительных услуг в виде страховой премии подлежащей перечислению по банковским реквизитам страховой компании выбранной истцом, информации о страховщиках и условиях страхования.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, истцом не представлено.

Каких-либо доказательств того, что отказ от дополнительных услуг выбранных истцом мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

С учетом изложенного доводы истца о вынужденном характере страхования для получения кредита, судом отклоняются, как несостоятельные, поскольку они опровергаются содержанием заявления о предоставлении кредита, условиями кредитного договора, договоров страхования и заявления о подключении к Программе помощи на дорогах, из текста которых следует, что истец был ознакомлен и добровольно согласился с условиями получения дополнительных услуг, условиями и порядком страхования с выбранными им самим страховщиками. 

Доводы истца со ссылкой на п. 3 ст. 182 ГК РФ о том, что Банк, являясь страховым агентом, нарушает требования установленные законом и осуществляет незаконную деятельность, поскольку, Банк, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, не вправе одновременно выступать представителем страховщика (страховым агентом) при заключении договоров в свою пользу, являются не состоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм закона, регулирующего спорные правоотношения. Как установлено судом, выгодоприобретателем Банк является только по одному из договоров заключенных истцом, и только в части рисков «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» является ООО «Сетелем банк»- в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности по кредитному договору, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя в силу ст. 329 ГК РФ и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (п. 4 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05. 2013), может быть указан Банк.

Каких-либо нарушений обязательных требований законодательства о защите прав потребителей и о потребительском кредите, прав истца на свободный выбор, Банком допущено не было. 

Кроме того, доказательств того, что заемщик (истец) предлагал Банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, суду представлено не было. В связи с чем, ФИО1 имел возможность, как заключить кредитный договор с Банком на любых согласованных сторонами условиях, так и отказаться от заключения договора с данным Банком.

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя не были нарушены неправомерными действиями ответчика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании убытков в виде стоимости дополнительных услуг, являющих страховыми премиями уплаченных Банком страховщикам, а также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и финансовой санкции в виде штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя, поскольку они являются производными от основного требования.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования ФИО1 к ООО «Сетелем-Банк», удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме 22 марта 2017 года.

Судья С.А. Галкин