Дело № 2-3658/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 октября 2017 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Надежкина Е.В.

при секретаре Муравьевой И.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с иском к СПАО «Ресо-Гарантия», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в сумме 42 147 руб., неустойку в размере 50 055,59 руб., расходы на представителя в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф. В обоснование иска ссылается на то, что 08.11.2016г. он заключил договор потребительского кредита № № с КБ «Локо-Банк» (АО) сроком на 36 месяцев со сроком возврата до 08.11.2019г. В соответствии с п.9 индивидуальных условий указанного договора, в обязанность истца входило обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. На основании заявления истца от 07.11.2016г., и правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 18.07.2014г. Кредитного договора и индивидуальных условий страхования, истцу был выдан полис «Заемщик», сроком действия с 07.11.2016г. по 06.11.2019г. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору является КБ «Локо Банк» (АО). Страховая премия на весь срок страхования составила 50 055,59 руб., которую истец оплатил единовременно при заключении договора страхования. 29.04.2017г. Истец досрочно погасил сумму кредита, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности банка. 19.05.2017г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением суммы кредита и о возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчик в добровольном порядке исполнить требование истца отказался. Договор страхования, выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита, кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Обязанности страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем. Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору, при наступлении смерти или инвалидности страхователя. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующий по письменному заявлению, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал аналогичные пояснения по иску.

Представитель ответчика СПАО «Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причину не явки в суд не сообщил.

Представитель третьего лица КБ «ЛОКО Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна. 

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный иск ФИО2 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора 

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В соответствии со ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону 

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ) В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Исходя из п. 3 вышеуказанной статьи страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. 

Таким образом, в случае разработки страховщиком стандартных форм договоров личного страхования, договор личного страхования является договором присоединения, а в соответствии со ст. 927 ГК РФ также и публичным договором. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья 

В судебном заседании установлено, что 08.11.2016г. между КБ «Локо Банк» (АО) (банк) и ФИО2 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № № из которого следует, что сумма кредита — 1 500 000 руб. (п. 1 договора); срок действия договора — 36 месяцев, срок возврата кредита — 08.11.2019г. (п.2 договора); процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа — 15,90%, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа – 33,90%, процентная ставка, действующая на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования заемщика – 17,90% (п.4 договора), количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору: 36 платежей в размере 53 838 (кроме первого – 41 680,20 и последнего – 54 207,87), уплачиваются ежемесячно 8 числа (п.6 договора), обязанность заемщика заключить иные договоры –обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и обязательное оформление договора страхования КАСКО на полную стоимость приобретаемого транспортного средства (п.9 договора), кредит предоставляется заемщику для оплаты: стоимости/части стоимости автомобиля, приобретаемого заемщиком у автосалона на основании договора купли-продажи, стоимости/части стоимости договора (полиса) страхования автомобиля при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств, иных услуг, связанных с владением, пользованием и распоряжением приобретаемого автомобиля, при условии их оплаты за счет кредитных средств, стоимости/части стоимости договора (полиса) страхования заемщика/третьих лиц по выбору заемщика, имущества заемщика при условии оплаты заемщиком договора (полиса) страхования за счет кредитных средств (п.11 договора), договор (полис)страхования заемщика - № № от 08.11.2016г., страховая компания – СПАО «РЕСО-Гарантия», сумма страховой премии по договору(полису) страхования заемщика – 50 055,59 руб.

Пунктом 12 вышеуказанного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) (или порядок их определения), а именно: при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк имеет право потребовать от заемщика уплаты пени в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности, пени начисляются ежедневно, при непредставлении на хранение в банк паспорта транспортного средства, переданного в залог банку, банк вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 5 000 руб. 00 коп., штраф взимается ежемесячно за каждый полный месяц непредставления указанных документов в банк. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по обеспечению за 10 календарных дней на счете, указанном в. 17 настоящих индивидуальных условий, денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа, установленного п.6 условий, банк имеет право потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере 10 % от суммы очередного платежа. Штраф уплачивается не позднее даты оплаты следующего очередного платежа. 

В тот же день, ФИО2 было подписано и подано в банк заявление на страхование, согласно которому он изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в страховой компании СПАО «РЕСО- Гарантия» на условиях Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 18.07.2014г. При этом выгодоприобретателем по этому договору страхования выступает банк.

Как следует из данного заявления, страхование является добровольным и может быть оплачено с банковского счета застрахованного лица, при этом денежные средства для оплаты страховой премии могут быть внесены на указанный банковский счет в том числе и наличными. Таким образом, подписав заявление на страхование истцу было об этом известно.

Также заявление содержит указание на то, что истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или часть из них или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. 

На основании поданного заявления на страхование, истцу был выдан Полис «ЗАЕМЩИК» и Правила кредитного страхования, с которыми он был ознакомлен и обязался их выполнять 

Согласно полису «ЗАЕМЩИК» СПО «РЕСО- Гарантия» предложило истцу заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. 

Также до истца была доведена информация о размере страховой премии — 50 055,59 руб., которая подлежит единовременной уплате, и о сроке действия полиса: с 07.11.2016г. по 06.11.2019г.

Из данного полиса следует, что периодичность оплаты страховой премии осуществляется единовременно до 07.11.2016г. в размере 50 055,59 руб.

08.11.2016г. истец поручил КБ «ЛОКО-Банк» (АО) осуществить перевод с его банковского счета, открытого в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), денежных средств в размере 50 055,59 руб. в пользу КБ «ЛОКО-Банк» (АО), выступающего в качестве представителя страховой компании СПАО «РЕСО-Гарантия», в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Из материалов дела следует, что с банковского счета истца была списана денежная сумма в размере 50 055,59 руб. в счет оплаты страховой премии, таким образом на основании положений ст. 432 п. 2, 433 п. 1 ГК РФ между ФИО2 и СПАО «РЕСО-Гарантия» 08.11.2016г. был заключен договор страхования.

Оценивая в совокупности вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья. Заемщик был вправе не заключать договор страхования, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Истец самостоятельно заключил договор страхования с указанием страховой компании, выдал распоряжение банку о перечислении страховой премии страховщику. Договор страхования оформлен отдельными документами (заявлением на страхование и полисом). Доказательств наличия у истца стремления заключить договор страхования на иных условиях и с иной страховой компанией не представлено, заявление на страхование подписано им без каких-либо оговорок, а сумма страховой премии перечислена на основании отдельного письменного распоряжения ФИО2 оглы.

В случае неприемлемости условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении на страхование и действия ответчика направленные на оплату страховой премии (акцепт полиса-оферты) подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства. Нарушений банком ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено 

Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

29.04.2017г. истец исполнил перед КБ «ЛОКО Банк» (АО) обязательства по кредиту, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности от 15.05.2017г.

Довод истца о том, что часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату в связи с досрочным погашением суммы кредита, является несостоятельным, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года № 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

19.05.2017г. истец направил в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в связи с частичным досрочным погашением кредита.

24.05.2017г. ответчик направил письмо, в котором отказал в возврате страховой прении.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Условия договора страхования от 07.11.2016г. не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абз. 1 ч. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Руководствуясь положениями п.1 ст. 934, п.п. 2,3ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Проверив условия договора страхования, суд считает, что они не предусматривают возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

С учетом изложенного, позиция истца о том, что ответчик обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования не нашла своего подтверждения в ходе судебного разбирательства и опровергаются совокупностью исследованных доказательств, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 42 147 руб., а соответственно неустойки — 50 055,59 руб., компенсации морального вреда — 100 000 руб., судебных расходов на оказание юридических услуг — 30 000 руб., следует отказать, поскольку нарушений прав ФИО2 как потребителя услуг со стороны СПАО «РЕСО-гарантия» не установлено.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказано в полном объеме, следовательно, с ответчика не подлежит взысканию штраф в пользу потребителя ФИО2.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске ФИО1 к СПАО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой премии, неустойки, суммы штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов- отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через суд Калининского района г. Новосибирска.

Судья (подпись) Е.В. Надежкин

Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2017 года.

«Копия верна»

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3658/2017 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу «_____» ______________ 201 г.

Судья Е.В. Надежкин

Секретарь И.И. Муравьева

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу 

«_____» _________________ 201 г

Судья