Дело № 2-2565/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2017 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Гончаровой М.И., 

при секретаре Щербаковой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ПАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий их недействительности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование», ПАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от 02.07.2014 г., применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании денежных средств в счет оплаты страхового взноса в размере 85738 рублей, а также суммы расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В обоснование требований указано, что 02.07.2014 года ФИО1 заключила с ПАО НБ «Траст» кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 200000 рублей. Разработанные банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Предоставление кредита банком осуществляется только при оформлении полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Считает, что условия договора, обуславливающие предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и являются недействительными. Также указано, что истцом уплачена банку страховая премия в сумме 33600 рублей, на которую в соответствии со ст. 395 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. За период с 02.07.2014 года по 27.07.2017 года сумма процентов составит 9269 руб. На основании ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» с учетом большого периода задержки просит взыскать убытки в двойном размере, а именно в сумме 85738 рублей.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании на заявленных исковых требованиях настаивали.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. В возражениях на исковое заявление ОАО «АльфаСтрахование» просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия. Представили письменный отзыв, в котором просят применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пп.1,2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 02 июля 2014 года между ПАО НБ «Траст» (кредитор) и ФИО1, выступающей в качестве заемщика, был заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды НОМЕР от 02.07.2014 г. на следующих индивидуальных условиях: общая сумма кредита – 200 000 рублей; цели использования заемщиком кредита – неотложные нужды, срок действия договора – до 02.07.2019 года (включительно), процентная ставка – 33,8% годовых, размер ежемесячного платежа – 6955 рублей, дата ежемесячного платежа - 02 число каждого месяца (л.д. 42-45).

Как следует из п. 1.2.17.2 кредитного договора НОМЕР от 02.07.2014 г., ФИО1 подтвердила, что до заключения кредитного договора была полностью уведомлена о добровольности подключения к пакету услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставленного страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», подтвердила, что, подписывая договор, действует добровольно и уведомлена, что подключение к пакету услуг по страхованию граждан, ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать условия, указанные в Условиях страхования, Тарифах страхования, Памятке застрахованного лица по Пакету услуг по договору путем проставления отметок в соответствующих квадратах и личной подписи в заявлении на предоставление кредита. Также дала кредитору акцепт на списание с ее счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг».

Также, в заявлении на предоставление кредита ФИО1 была проинформирована о том, что подключение (приобретение) услуг, перечисленных в п. 1.2.17 не является обязательным условием для заключения договора, о чем имеется подпись истца в соответствующей графе.

Установлено, что между ОАО «АльфаСтрахование» и НБ «Траст» (ОАО) заключен договор коллективного добровольного страхования НОМЕР от 22.07.2013 года, согласно п. 4 которого, страховым риском является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни произошедших/впервые диагностированных в течение срока страхования. Выгодоприобретателем страховому случаю «Смерть» является НБ «Траст» (ОАО) в размере непогашенной суммы кредитной задолженности при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия, а при отсутствии такого письменного согласия выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО1, 02.07.2014 года списана плата за подключение Пакета услуг НОМЕР за период с 02.07.2014 года по 02.07.2018 года по кредитному договору НОМЕР от 02.07.2014 г. в сумме 33600 рублей (л.д. 73).

Таким образом, ФИО1 по своей воле выбрала услугу страхования путем заполнения свободного поля окна с указанием на безусловное выражение воли заемщика, в том числе, подключение к пакету услуг №2 «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». Таким образом, ФИО1 выразила свою волю (безусловное согласие) на предоставление ей оспариваемой дополнительной услуги, что опровергает доводы истца о навязывании заемщику услуги страхования.

Из текста кредитного договора следует, что участие заемщика (клиента банка) в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков НБ «Траст», организованной совместно с ОАО «АльфаСтрахование», является добровольным и отказ заемщика от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.

Оценивая кредитный договор, суд не установил, что из его содержания следует однозначное и императивное возложение на заемщика обязанности заключить кредитный договор с подключением к Программе страхования. В свою очередь, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления его прав, как потребителя, при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к Программе коллективного страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено. Условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о том, что без согласия заемщика на оказание оспариваемой услуги кредитный договор банком не заключается.

В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора.

Доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора ей не была предоставлена существенная информация о предоставляемой услуге подключения к программе страхования и её цене, несостоятельны. В кредитном договоре до сведения истца доведено, что за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,35% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по пакетам страховых услуг». Более того, истец своей подписью подтвердил просьбу на предоставление кредита на указанную выше сумму на оплату страховой премии по договору страхования, в том числе проставив соответствующую галочку в квадрате «просит».

ФИО1 своей подписью в анкете - заявлении, кредитном договоре подтвердила получение всей информации об указанных обстоятельствах, свое ознакомление и согласие с ними.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон. Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях п. 1 ст. 1 ГК РФ и п. 1 ст. 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 была лишена возможности ознакомиться с текстом кредитного договора и условиями страхования, либо подписала его под давлением, суду не представлено.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Ответчиком ПАО НБ «Траст» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Исковые требования ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ПАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от 02.07.2014 г., применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании денежных средств в счет оплаты страхового взноса в размере 85738 рублей является, по сути, требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Однако в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Определяя момент начала течения срока исковой давности с учетом поступившего от ответчика заявления о применении такового, суд первой инстанции пришел к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен.

Кредитный договор НОМЕР между НБ «Траст» (ОАО) и ФИО1 заключен 02.07.2014 года, страховая премия в размере 33600 рублей списана банком со счета ФИО1 и перечислена страховой компании, соответственно исполнение договора страхования началось 02.07.2014 года, в то время как иск заявлен только 27.07.2017 года, то есть по истечении срока исковой давности. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока суду не заявлено.

Оценив, все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя и считает, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

В силу ст.98 ГПК РФ требования истца о взыскании расходов по оплате услуг представителя, также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь 194-199, ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ПАО НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора НОМЕР от 02.07.2014 г., применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании денежных средств в счет оплаты страхового взноса, расходов на оплату услуг представителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: М.И. Гончарова