Дело № 2-631/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2017 года г. Брянск

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи

ФИО1,

при секретаре судебного заседания

ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ.

На основании Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100000 рублей. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 100000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. 

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. 

В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Заемщика перед Банком составляет 116474,12 руб., а именно:

- просроченный основной долг 99913,81 руб.;

- начисленные проценты 6173,28 руб.;

- комиссия за обслуживание счета 7587,03 руб.;

- штрафы и неустойки 2800 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

На основании изложенного АО «Альфа-Банк» просило суд взыскать с ФИО3 в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг 99913,81 руб., начисленные проценты 6173,28 руб., штрафы и неустойки 2800 руб., комиссию за обслуживание счета 7587,03 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3529,48 руб. 

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела Банк извещен.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалы дела представлено ходатайство об уменьшении размера неустойки до 1000 руб. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело без участия неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. 

В соответствии с ч. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 заключено кредитное соглашение №. Для погашения потребительского кредита ФИО3 была выдана банковская карта №, о чем имеется отметка в уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования по договору №. 

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты: лимит кредитования 3000 руб.; процентная ставка за пользование кредитом 19,90% годовых; комиссия за обслуживание счета кредитной карты – 1,99% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно; размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей и не более суммы кредита; платежный период 20 календарных дней; погашение минимального платежа, процентов за пользование кредитом, начисленных на дату начала Платежного периода и комиссии за обслуживание счета кредитной карты осуществляется в течение Платежного периода. Общие условия кредитования Счета Кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» и Тарифами. 

Согласно указанному Предложению ФИО3 просил Банк с даты акцепта Предложения об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты выпустить к Счету Кредитной карты банковскую карту №. 

Как следует из пояснений стороны истца в соответствии с п.2.1.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», п.2 ст.432, п.3 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ Банк и ответчик заключили соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком Предложения (оферты) Клиента, содержащегося в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты является установление Банком лимита кредитования. Соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования считается заключенным в дату установления Банком лимита кредитования. Информация о дате Соглашения о кредитовании доводится до Клиента в Уведомлении о заключении Соглашения о кредитовании (в письменной форме, устной форме или посредством SMS-сообщения). ДД.ММ.ГГГГ новому кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен номер № и на имя ФИО3 открыт текущий счет №, на который в дальнейшем было зачислено 100000 рублей и установлен кредитный лимит. Таким образом, клиенту была выпущена карта под номером №, являющаяся банковской картой доступа при оплате Потребительского кредита и кредитной картой по договору №, счет №, то сеть вышеуказанная карта привязана к двум счета. 

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Начисление процентов за пользование Кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем, следующего за днем перевода суммы Кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме(включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом (п.3.7).

Согласно п.3.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ № Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом содержится в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/ в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

Минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной расчет не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, но не менее 320 рублей; проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п.3.7, с учетом условий п.3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. 

В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на Счете кредитной карты для погашения задолженности по Минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-Заявлением/Кредитным предложением/Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (для кредитной карты «Зарплата+») – неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки; по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты (за исключением кредитной карты «Зарплата+»), штраф в за образование просроченной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 700 руб. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО3, образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила: 116474,12 руб., а именно:

- просроченный основной долг 99913,81 руб.;

- начисленные проценты 6173,28 руб.;

- комиссия за обслуживание счета 7587,03 руб.;

- штрафы и неустойки 2800 руб. 

Каких-либо возражений относительно изложенного стороной истца порядка заключения договора, его условий, размера задолженности со стороны ответчика не поступило. Условие о начислении комиссии за обслуживание счета ФИО3 не оспорено, недействительным в предусмотренном законом порядке не признано. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ФИО3 суммы просроченного основного долга 99913,81 руб.; - начисленных процентов 6173,28 руб.; комиссии за обслуживание счета 7587,03 руб.

Рассматривая заявление ответчика о снижении штрафных санкций (неустойки), суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Закрепив свободу договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского оборота, по смыслу вышеприведенных норм, ГК РФ предоставил при этом суду право уменьшать как законную, так и установленную сторонами неустойку, то есть применять одно из условий договора иначе, чем оно было определено сторонами.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Установление пределов снижения неустойки законодательством не предусмотрено.

В пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 1 июля 1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" дано разъяснение, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Принимая во внимание обстоятельства дела, необходимость соблюдения баланса интересов сторон, период образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, суд полагает рассчитанный истцом размер штрафных санкций в сумме 2800 рублей несоразмерным последствиям нарушенного обязательства и полагает возможным снизить их размер до 1 000 руб. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме.

Согласно имеющимся в материалах дела платежным поручениям истцом уплачена государственная пошлина в сумме 3529,48 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114674,12 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3529,48 рублей. 

В остальной части иска - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Брянский районный суд в течение месяца со дня его принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий по делу,

судья Брянского районного суда 

Брянской области /подпись/ ФИО1