УИД № 42RS0040-01-2019-002238-60

Номер производства по делу (материалу) № 2-103/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г. Кемерово 5 февраля 2020 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Гольцевой Е.В.,

при секретаре Поддубной А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования мотивировало тем, что 26.05.2014 между ними был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 78 728 рублей, в том числе 65 000 рублей – сумма к выдаче, 13 728 рублей – страховой взнос на личное страхование. 

Процентная ставка по кредиту - 46,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №. 

Денежные средства в размере 65 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу "О документах" Заявки, заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге "SMS-пакет", Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По Договору Банк открывает клиенту банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (и. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с и. 1.2 раздела I Условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания после процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 разд. I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета; Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом, погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных ере на Счет (и. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору, Заемщик дал поручение Банку: "в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором" (п. 2 Распоряжения).

Согласно п. 2 Раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть погашена.

В силу п. 3 Раздела III Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности". Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге "SMS-пакет" (раздел "О дополнительных услугах" кредитного договора). Подписывая Договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 10.12.2016 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

По состоянию на 22.10.2019 задолженность заемщика по Договору составляет 73 199 рублей 81 копейку, из которых: сумма основного долга - 48 349 рублей 42 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 3 717 рублей 68 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17 293 рублей 44 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 724 рублей 67 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 114 рублей 60 копеек.

На основании изложенного, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 26.05.2014 № в размере 73 199 рублей 81 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 395 рублей 99 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 26.05.2014 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 78 728 рублей, в том числе 65 000 рублей – сумма к выдаче, 13 728 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 46, 90 % годовых. 

26.05.2014 между ФИО1 (заёмщик, застрахованный) и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья. ФИО1, подписав договор страхования согласился с оплатой страховой премии в размере 13 728 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Данные обстоятельства установлены кредитным договором №, который включает в себя Заявку на открытие банковских счетов, Условия договора, Тарифы, График погашения, являющимися составной частью договора (л.д. 16-22).

Так, на имя ФИО1 был открыт банковский счет, на указанный счет были зачислены кредитные денежные средства в размере 78 728 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-26).

Таким образом, истец выполнил свои обязательства перед ответчиком. 

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно допускал просрочки платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-26).

Судом установлено, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ФИО1 надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету (л.д. 23-26, расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 10-15).

В соответствии с п. 4 раздела III Условий, Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 дней.

По состоянию на 22.10.2019 задолженность заемщика по Договору составляет 73 199 рублей 81 копейку, из которых: сумма основного долга - 48 349 рублей 42 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 3 717 рублей 68 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 17 293 рублей 44 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 724 рублей 67 копеек; сумма комиссии за направление извещений – 114 рублей 60 копеек.

В соответствии со ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При указанных обстоятельствах, сумма основного долга в размере 48 349 рублей 42 копейки, сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) в размере 3 717 рублей 68 копеек, сумма убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 17 293 рубля 44 копейки подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца. 

Согласно п. 2 раздела III Условий, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки, в размерах и в порядке, установленном тарифами банка.

ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по уплате неустойки, будучи ознакомленным с условиями договора и имея возможность оценить свою платежеспособность в случае ненадлежащего исполнения обязательств до его заключения. Подписывая кредитный договор, ФИО1 согласился с условиями и размером начисления неустойки, то есть неустойка согласована в договорном порядке.

По состоянию на 22.10.2019 начислен штраф за просроченную задолженность в размере 3 724 рубля 67 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ, а также исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ не только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика и при наличии исключительных обстоятельств, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 (ред. от 24.03.2016) "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации", при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение неустойки ниже однократной учетной ставки Банка России на основании соответствующего заявления ответчика допускается лишь в экстраординарных случаях, когда убытки кредитора компенсируются за счет того, что размер платы за пользование денежными средствами, предусмотренный условиями обязательства (заем, кредит, коммерческий кредит), значительно превышает обычно взимаемые в подобных обстоятельствах проценты. 

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца суд, исходя из принципа соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывает конкретные обстоятельства, объем и характер нарушенного права, сроки нарушения обязательства, степень вины ответчика. 

Учитывая компенсационный характер гражданской ответственности, под соразмерностью неустойки предполагается выплата истцу такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

С учетом изложенного, суд основания для снижения штрафа не находит. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 395 рублей 99 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л

Взыскать в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с ФИО1:

- 48 349 рублей 42 копейки - основной долг по кредитному договору от 26.05.2014 № по состоянию на 22.10.2019; 

- 3 717 рублей 68 копеек - проценты за пользование кредитом; 

- 17 293 рубля 44 копейки – убытки (неоплаченные проценты после выставления требования), 

- 3 724 рубля 67 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности; 

- 114 рублей 60 копеек – сумма комиссии, 

- 2 395 рублей 99 копеек - расходы по уплате государственной пошлины, а всего 75 595 рублей 80 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение принято 07.02.2020

Судья А.А. Тупица