Дело № 2-502/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Ульяновск 25 февраля 2019 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Бойковой О.Ф.

при секретаре Болмашновой А.В.

с участием адвоката Якубовой И.Г.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице государственной корпорации агентства по страхованию вкладов обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования обосновывают тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на сумму 488 722 руб. 80 коп. на срок до 03.12.2018г. включительно с взиманием за пользование кредитом 25,50% годовых под залог транспортного средства- GEELY EMGRAND, 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № №, (VIN) №. В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк в праве изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика. Согласно п. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пени), а также изменить общие условия договор потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). 27.12.2015г., банк пользуя своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, а именно, увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается уведомлением об изменении условий кредитного договора. После проведения реструктуризации, согласно уведомлению: сумма кредита составила 411235 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом- 11.20% годовых, срок – до ДД.ММ.ГГГГ. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях, графике платежей условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банком сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Согласно списку внутренних почтовых отправлений от 15.06.2017г. и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику 16.06.2017г. Сумма задолженности до настоящего времени не оплачена. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку под залог автотранспортное средство автомобиль GEELY EMGRAND, 2013года выпуска. По состоянию на 03.12.2018г. сумма задолженности составляет 1 265 539 руб. 54 коп., из них: задолженность по основному долгу – 411 235 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов – 93 609 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 560 877 руб. 87 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 199 816 руб. 34 коп. Просят взыскать задолженность по кредитному договору в размере 1 265 539 руб. 54 коп, из них задолженность по основному долгу – 411 235 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов – 93 609 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 560 877 руб. 87 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 199 816 руб. 34 коп.; обратить взыскание на заложенный автомобиль GEELY EMGRAND, 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № №, (VIN) №; расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 527 руб. 70 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. Просит рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик иск не признал, указывая на то, что задолженности по кредиту у него не имеется. 

Адвокат ответчика в случае взыскания сумм просит применить срок давности и положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

С учетом мнения ответчика, его адвоката, суд находит возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснение ответчика, адвоката, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантией их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст. 46 Конституции Российской Федерации. 

Таким образом, каждая из сторон представляет суду доказательства обоснованности либо необоснованности требований и возражений. Ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации прямо указывает на то, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО КБ «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, на сумму 488 722 руб. 80 коп. на срок до 03.12.2018г. включительно с взиманием за пользование кредитом 25,50% годовых под залог транспортного средства- GEELY EMGRAND, 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № №, (VIN) №. Размер, сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки, подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-Анкете о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйманиБанк» (Приложение №1 к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства); График платежей (Приложение №2); заявление на перечислении денежных средств за автомобиль за страховку и другие дополнительные сервисы (Приложение №3).

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

В обеспечении кредитного договора заемщик передал банку в залог транспортное средство- GEELY EMGRAND, 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № №, (VIN) №.

Согласно договора купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 купил у ООО «Армада-Авто» автомобиль GEELY EMGRAND (FE-1), 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № №, (VIN) №.

Однако, в нарушении условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов производил частично, в связи с чем, допускал просрочку платежей. 

27.12.2015г. банк произвел реструктуризацию долга, уменьшил процентную ставку, увеличил срок для возврата денежных средств.

После реструктуризации сумма кредита составила 411235 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом –11.20 % годовых, срок до 02.06.2021г.г. включительно. 

Доводы адвоката ответчика о нарушении банком порядка изменения условий договора суд находит несостоятельными, основанными на неправильном понимании норм материального права.

Согласно положениям абзаца 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк вправе изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах заемщика.

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, согласно уведомлению об изменении условий кредитного договора, банк значительно уменьшил процентную ставку по кредиту, предоставленному ответчику, увеличил срок возврата кредита, уменьшил процентную ставку, а также согласно Приложению №1 (график платежей) уменьшил ежемесячные выплаты. Учитывая, что такие изменения не повлекли возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, а наоборот, повлекло снижение финансовой нагрузки заемщика, такие действия банка не могут быть признаны неправомерными.

Однако и после реструктуризации, ответчик не надлежащим образом исполнял условий договора, и допустил просрочку. 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0.500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику требование о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору, в срок не позднее 3 дней с момента получения данного требования.

Согласно списку внутренних почтовых отправлений от 15.06.2017г. и отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику 16.06.2017г.

Однако, сумма задолженности заемщиком до настоящего времени не оплачена.

По состоянию на 03.12.2018г. сумма задолженности составляет 1 265 539 руб. 54 коп., из них: задолженность по основному долгу – 411 235 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов – 93 609 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 560 877 руб. 87 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 199 816 руб. 34 коп.

Со стороны адвоката ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности предъявления требований.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, последний платеж по кредитному договору произведен 17.08.2016г. в размере 1 035 руб. 82 коп. После указанной даты каких-либо операций по внесению платежей не производилось.

Таким образом, оснований для применения срока исковой давности у суда не имеется.

В ходе судебного заседания со стороны ответчика суду не предоставлено убедительных доказательств погашения кредита в полном объеме.

Судом были проверены доводы ответчика в части предоставления со стороны его матери денежных средств в размере 305000 руб. на погашение кредита. Однако сведений о зачислении в счет погашения кредита указанных средств, предоставленных матерью ответчика, суду не предоставлено.

Как следует из требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Доводы ответчика в части того, что банк необоснованно включил в кредитный договор условия личного страхования суд считает несостоятельными, поскольку условия договора ответчику были известны, он с ними был ознакомлен и лично их подписал.

Несостоятельными суд считает и доводы ответчика в части того, что он не производил лично платежи через терминалы Киви банк АО, АО НКО «Москлирингцентр» г. Москва, поскольку вправе дать поручение иным лицам о проведении платежей.

Доказательств обратного суду не предоставлено.

Таким образом, факт неисполнения условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

По состоянию на 03.12.2018г. сумма задолженности составляет 1 265 539 руб. 54 коп., из них: задолженность по основному долгу – 411 235 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов – 93 609 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита – 560 877 руб. 87 коп., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 199 816 руб. 34 коп.

При взыскании сумм неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств банк вправе начислять заемщику неустойку в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. В связи с чем, доводы ответчика в части отсутствия сведений о взыскании неустойки, суд считает несостоятельным.

Как следует из материалов дела неустойка состоит из неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 560 877 руб. 87 коп.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 199 816 руб. 34 коп.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснено в пунктах 71 и 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом заявление ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустоек, суд исходит из того, что факт нарушения ответчиком сроков погашения кредитных обязательств был установлен.

При взыскании неустоек суд находит возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку указанные суммы неустоек являются несоразмерной. Данной нормой права установлено, что если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Из положений этой статьи и других положений Гражданского кодекса РФ следует, что с учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства понимается выплата кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним. Как указано выше, размер неустоек состоит из и неустойки за несвоевременную оплату кредита в размере 560 877 руб. 87 коп.; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 199 816 руб. 34 коп.

С учетом вышеуказанных обстоятельств дела, суд находит возможным снизить неустойку за несвоевременную оплату кредита до 10 000 руб.; неустойку несвоевременную оплату процентов по кредиту до 5 000 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 519 845 руб. 33 коп. из них: задолженность по основному долгу – 411 235 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов –93 609 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита –10 000 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 5 000 руб.

Как следует из материалов дела, в обеспечение обязательств заемщик передал банку в залог транспортное средство – GEELY EMGRAND, 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № №, (VIN) №.

Из карточки учета транспортного средства, предоставленного УГИБДД УМВД России по Ульяновской области следует, что собственником вышеуказанного транспортного средства является ответчик. Данный факт им не оспаривается.

Как следует из материалов дела, истец предоставлял ответчику заемные средства на приобретение автомобиля – GEELY EMGRAND, 2013года выпуска.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, с последующими изменениями и дополнениями, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 334.1. Гражданского кодекса Российской Федерации, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Способы обеспечения исполнения обязательств регулируются положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что до настоящего времени задолженность не погашена, собственником заложенного имущества в настоящее время является ответчик, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога- автомобиль GEELY EMGRAND, 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № JL4G15D D8NS06480, (VIN) № путем продажи с публичных торгов.

Доводы ответчика в части отсутствия оснований для обращения взыскания на автомобиль в связи с наличием у него оригинала ПТС на указанный автомобиль суд считает несостоятельными. Паспорт транспортного средства является одним из документов, посредством которого собственник реализует свое право на участие в дорожном движении, и обеспечение исполнения обязательства залогом транспортного средства само по себе не свидетельствует о наличии правовых оснований для удержания оригинала паспорта транспортного средства у банка. Действующим законодательством не предусмотрено нахождение у залогодержателя паспорта транспортного средства на заложенный автомобиль. Нахождение оригинала паспорта транспортного средства у ответчика, не может повлечь отказ в обращении взыскания на заложенное имущество. 

При рассмотрении дела автомобиль ответчика указан как GEELY EMGRAND, GEELY EMGRAND (FE-1). Речь идет об одном и том же автомобиле.

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина, оплаченная истцом при подаче иска. При этом суд отмечает, что применение положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании неустойки не является основанием для уменьшения государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору АКк № от 02.12.2013г., оформленный в виде заявления-анкеты о присоединении к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в размере 519 845 руб. 33 коп. из них: задолженность по основному долгу – 411 235 руб. 47 коп., задолженность по уплате процентов –93 609 руб. 86 коп., неустойка за несвоевременную оплату кредита –10 000 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов – 5 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 527 руб. 70 коп.

Обратить взыскание на предмет залога транспортного средства- GEELY EMGRAND, 2013года выпуска, цвет белый, двигатель № №, (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский Областной суд через районный суд в течение месяца.

Судья- О.Ф. Бойкова.