Дело № 2-680/2018

Решение

Именем Российской Федерации

9 июля 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

№>, заключенному 27 января 2011 г. между АО «Тинькофф банк» и ФИО1, образовавшейся за период с 20 апреля 2015 г. по 19 октября 2015 г. в сумме 174877,78 руб.,

В обоснование исковых требований указано, что 27 января 2011 г. между АО «Тинькофф банк» (ранее - ЗАО «Тинькофф кредитные системы) и ответчиком заключен кредитной договор 

<

№>, с лимитом задолженности в сумме 130000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф кредитные системы». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку в исполнении обязательств по кредитному договору, чем нарушала условия договора. Заключительный счет, включающий задолженность за период с 20 апреля 2015 г. по 19 октября 2015 г., и подлежащий оплате в течение 30 дней, был направлен ответчику 19 октября 2015 г. Требование Банка ответчиком исполнено не было. 29 января 2016 г. АО «Тинькофф Банк» уступило ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ФИО1 По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 174877,78 руб. После передачи прав требования истцу погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. С учетом положений статей 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 174877,78 руб.

Определением мирового судьи от 12 марта 2018 г. отменен судебный приказ от 2 марта 2018 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 27 января 2011 г. 

<

№>.

Определением суда от 25 мая 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено акционерное общество «Тинькофф банк» (далее – АО «Тинькофф банк»).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что в целях погашения задолженности по кредитному договору она в судебном порядке обращалась к Банку с требованием о предоставлении счет – выписки по договору. Банком решение суда до настоящего времени не исполнено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 января 2011 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором просила заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с настоящим заявлением-анкетой, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действовавшими на момент обращения в Банк, Тарифами по кредитным картам, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

При подписании заявления – анкеты ответчик была ознакомлена с условиями заключаемого кредитного договора.

Заявление ответчика было принято Банком путем выпуска кредитной карты с лимитом задолженности 130000 руб., согласно утвержденным тарифам по кредитным картам Банка.

Тарифами по кредитным картам ЗАО «Тинькофф кредитные системы», действующими на дату заключения кредитного договора, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составила: по операциям покупок – 32,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых, беспроцентный период - до 55 дней.

Кроме того, данными Тарифами установлены иные условия исполнения кредитного обязательства, а также предусмотрены меры ответственности за ненадлежащее исполнение заемщиком кредитного договора, в том числе: плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб. (пункт 7), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб. (пункт 9), минимальный платеж по договору - 6% от задолженности и минимум 600 руб. (пункт 10), штраф за неуплату минимального платежа - первый раз подряд 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 11), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (пункт 12), плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (пункт 13); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% (плюс 290 руб.) (п.15).

Кредитный договор заключен в письменной форме в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, условий комплексного банковского обслуживания и тарифов банка по кредитным картам.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях и Тарифах банка.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с заключенным договором банк – истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно указанной анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является активация кредитной карты.

Также договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Пунктом 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО), действовавших на момент заключения договора, предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Решением от 16 января 2015 г. № 8 наименование банка 12 марта 2015 г. изменено на АО «Тинькофф Банк».

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчиком ФИО1 произведена активация кредитной карты, первая расходная операция по карте осуществлена 29 января 2011 г.

В ходе рассмотрения дела ответчик указанные обстоятельства не оспаривала.

Ответчик, заключая кредитный договор, обязалась ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.2 Общих условий).

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в котором отражает все операции, совершенные по кредитной карте, с момента составления предыдущей выписки, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Пунктом 6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком по своему усмотрению, Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете выписке.

В силу пункта 7.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и Банком был заключен договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, выдав ответчику кредитную карту, открыв соответствующий счет, а также предоставив заемщику денежные средства.

Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, о чем свидетельствует активация кредитной карты.

Из представленной истцом выписки по договору, заключенному с ответчиком, следует, что последняя в период действия договора пользовалась кредитной картой, совершая расходные и приходные операции.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами Банка по тарифному плану, согласна с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения спорного соглашения до ответчика была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств.

Свою подпись в заявлении-анкете ответчик не оспаривала, подтвердила, что получила кредитную карту.

Из выписки по номеру договора 

<

№> следует, что ФИО1 с использованием кредитной карты получала наличные средства, осуществляла покупки. Кроме того, на карту производилось зачисление денежных средств, начислялись проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы за нарушение сроков платежей.

Судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора, не вносила предусмотренные минимальные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем по состоянию на 19 октября 2015 г. образовалась задолженность в сумме 174877,78 руб.

Согласно пункту 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту и должен быть оплачен последним в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Из заключительного счета следует, что АО «Тинькофф Банк» уведомил Короткую Е.В. об истребовании всей суммы задолженности.

Основанием выставления заключительного счета явилось образование кредиторской задолженности в сумме, превышающей установленный лимит. По состоянию на дату выставления счета – 19 октября 2015 г. образовалась задолженность в сумме 174877,78 руб., в том числе, кредитная задолженность -113088,62 руб., проценты – 45118,04 руб., штрафы – 16671,12 руб.

Представленный Банком расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора и не противоречит требованиям закона.

Из расчета задолженности по договору 

<

№> следует, что указанные в ней суммы отражаются по возрастанию. Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение имеющейся задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вопреки доводам ответчика, комиссии и штрафные санкции, начисленные Банком, соответствуют условиям кредитного договора, заключенного с ответчиком.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций, суд учитывает следующее.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из представленного истцом расчета следует, что размер штрафных санкций рассчитан исходя из Тарифов Банка, действовавших на дату заключения договора.

Критериями для установления несоразмерности неустойки, подлежащими учету судом, могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Из представленного истцом заключительного счета следует, что размер кредиторской задолженности составляет 113088,62 руб., начисленные штрафы – 16671,12 руб., которые рассчитаны с учетом длительности нарушения ответчиком условий договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что размер требуемого к взысканию штрафа, соответствует требованиям соразмерности, обеспечивает баланс интересов сторон.

В силу пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно пункту 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

29 января 2016 г. ЗАО «Тинькофф кредитные системы» уступило истцу право требования по договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается генеральным соглашением от 24 февраля 2015 г. 

<

№> дополнительным соглашением от 29 января 2016 г. и актом приема-передачи прав требований.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика определена в размере, установленном в заключительном счете, в сумме 174877,78 руб.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся составной частью кредитного договора, предусмотрено право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия банка (п.13.7).

Принимая во внимание, ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, наличие просроченной кредиторской задолженности, а также состоявшуюся между Банком и ООО «Феникс» уступку права требования, в том числе по договору, заключенному с ответчиком, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию задолженность по договору от 27 января 2011 г. 

<

№> в сумме 174877,78 руб.

Доводы ответчика о неисполнении банком решения суда от 19 октября 2015 г., которым на банк возложена обязанность предоставить заемщику копию кредитного договора и счет-выписку, не могут служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку окончательная задолженность по указанному выше кредитному договору банком сформирована 19 октября 2015 г.

Довод ответчика о том, что уведомление о уступке долга по указанному кредитному договору она не получала, также не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку право банка уступить долг предусмотрен условиями кредитного договора, заключенного с ответчиком.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4697,56 руб., которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору от 27 января 2011 г. 

<

№> в сумме 174877 (сто семьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят семь) рублей 78 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4697 (четыре тысячи шестьсот девяносто семь) рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова