дело №2-406/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 июля 2019 года пгт. Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,

при секретаре Нургалиевой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на приобретение автомобиля HyundaiGRETA на сумму 650738,49 руб. с выплатой процентов в размере 12,888% годовых срок на 36 месяцев.

Одновременно с договоромпотребительского кредитования при оформлении кредита истцусообщено о том, что обязательным также является страхование заемщиков автокредита от несчастных случаев и болезней.В условия кредитного договора включен пункт о страховании жизни на сумму 51538 рублей 49 копеек. Данная сумма включена в сумму кредита и списана со счета. Без приобретения данной страховки выдача кредита не предполагалась. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан страховой полис №. В тот же день вышеуказанная сумма без ведома истца списана с лицевого счета, которая направлена банком из средств предоставленного кредита в счет уплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование».

Существование страхового риска прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, поскольку задолженность по кредитному договору (автокредит) в сумме 651000рублей полностью погашена, необходимость в страховании жизни и здоровья в соответствии с программой «Защита заемщика автокредита» отпала, так как автокредит полностью закрыт. В связи с досрочным погашением кредита (страхование неотъемлемо привязано к кредитному договору) страхование от несчастных случаев и болезней не является необходимым.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ-Страхование» в адрес истца направило ответ, в котором в удовлетворении требований отказало.

Полагая, что Банк, предоставляя финансовые услуги, нарушил права, регламентированные Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», истец проситвзыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в размере 51445,60 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные расходы на услуги представителя в размере 10000рублей, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 26222,80 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежаще извещен.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал. 

В судебное заседание представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, в направленном в суд возражении просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя, в удовлетворении требований просил отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица – Банк ВТБ (ПАО) не явился, в направленном в суд заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя, в удовлетворении требований просил отказать.

Заслушав представителя истца ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьями 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истец получил в банке кредит для приобретения автомобиля в размере 650738 рублей 49 копеек сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых.

Согласно п. 11 договора кредитные средства предоставляются для оплаты ТС/страховых взносов.

В тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья путем выдачи полиса страхования на условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Срок страхования был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 650738 рублей 49 копеек, страховая премия –51 538 рублей 49 копеек.

Согласно справке Банк ВТБ(ПАО), а также заявления о досрочном полном/частичном погашении кредита, истцом кредит погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением (претензией)на возврат части страховой премии.

Согласно пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При разрешении настоящего дела установлено, что по условиям заключенного между истцом и ответчиком договора страхования (полиса) по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» страховая сумма составляет 650738,49 рублей. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (пункт 3 полиса страхования).

Как усматривается из пункта 6 договора страхования (полиса) страховыми рисками являются «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни». При наступлении указанных страховых случаев страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (пункты 6.1, 6.2 полиса).

Застрахованному была предоставлена возможность выбора вида страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования.

Согласно пункту 10 договора страхования (полиса), период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора (полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (полиса) установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. 

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанных документов страховщику средствами почтовой связи).

Из договора страхования (полиса) следует, что страхователю ФИО1 понятны положения пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 Истцу предоставлена возможность выбора вида страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), а также возможность самостоятельного назначения выгодоприобретателя по договору страхования. 

Следует учесть, что, исходя из условий страхования и их буквального толкования, страховые риски не исключаются и после досрочного погашения кредитного обязательства, при досрочном погашении кредита, в случае наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре, не исключается получение по ним страховых выплат.

Более того, в данном случае страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, а при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком производится на основании условий договора страхования, что подтверждается предоставленным в материалы дела Приложением № 1 к Полису - графиком уменьшения страховой суммы.

Кроме того, график уменьшения страховой суммы отличается от графика погашения кредита и уплаты процентов (Приложение № 2), также имеющегося в материалах дела.

Таким образом, истец ФИО1 при заключении договора страхования имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения им в полном объеме обязательств по кредитному договору. При этом в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получения кредита, влияло на размер процентной ставки по договору. 

ФИО1 отказался от договора страхования не в течение периода охлаждения - 14 дней, а за истечением более месяца после заключения договора страхования (полиса), в связи с чем уплаченная страховая премия не подлежала возврату страховщиком в полном/частичном объеме.

Исходя из изложенного, доводы представителя истца о возникновении у истца права на возврат части страховой премии ввиду досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования (полиса).

Как производные от первоначального не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, а также возмещении судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковогозаявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстанв течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 12.07.2019

Председательствующий