Решение

 суда изготовлено в окончательной форме 27 августа 2025 года

УИД 78RS0020-01-2024-006480-87

№ 2-1999/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 21 августа 2025 года

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,

с участием

представителя ответчика Лоншаковой М.В.

при помощнике судьи Овчинникове В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

истец акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратился в Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 959 251 руб. 75 коп., состоящую из основного долга – 800 000 руб. 00 коп., процентов –149 572 руб. 45 коп., иных плат и штрафов – 9 679 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 793 руб. 00 коп..

В обоснование заявленных требований истец указывает на те обстоятельства, что 00.00.0000 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями, а также ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. До заключения Договора Банк согласно п. 1ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику до зачисления суммы кредита были предоставлены индивидуальные условия кредитования, в которых указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых и рассчитана по формуле, определенной в соответствии с ФЗ № 353. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, при этом последним ежемесячно ответчику направлялись выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях / платах / штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, 00.00.0000 Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 00.00.0000 по 00.00.0000, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасила, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 5-7).

Истец АО «ТБанк» о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д. 112), в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 6, 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена по последнему известному месту жительства (л.д. 49, 73) надлежащим образом (л.д. 113), доказательств уважительности причин своей неявки не представила, об отложении разбирательства дела не просила, возражений по заявленным требований в адрес суда не направила. Поскольку по адресу: ... ответчик снята с регистрационного учета 00.00.0000 в связи с выездом в другую страну (л.д. 73), по сведениям УВМ ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области регистрации на территории Санкт-Петербурга и Ленинградской области не имеет, равно как и регистрации на территории Российской Федерации (л.д. 88, 89), в судебном заседании протокольным определением от 00.00.0000 в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) привлечен к участию в деле в качестве представителя ответчика адвокат Лоншакова М.В. для представления ее интересов, действующая на основании ордера 

<

***> от 00.00.0000 (л.д. 115), которая в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк», изменившее наименование на АО «ТБанк», с заявлением-анкетой, содержащим в себе предложение о заключении с ней Универсального договора, на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка tinkoff.ru, и Тарифах, а также кредитного договора 

<

***> и предоставить кредит для приобретения автомобиля с пробегом более 1000 км, информацию о котором обязалась представить Банку посредством каналов Дистанционного обслуживания в предусмотренном УКБО порядке, а также в иных потребительских целях на следующих условиях путем зачисления кредита на ее Картсчет (Счет) 

<

***>, открытый в АО «Тинькофф Банк»: тарифный план – Автокредит КНА 7.4 RUB, срок – 60 месяцев, сумма – 800 000 руб. 00 коп.. При этом, ФИО1 согласилась с тем, что срок и сумма кредита являются предварительными. Окончательные условия согласовываются с ней в порядке, предусмотренном УКБО. ФИО1 уведомлена, что процентная ставка составляет 28,9% годовых. А также она уведомлена, что при неисполнении ею обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору применяемая процентная ставка может быть увеличена на 15 процентных пунктов. При подписании заявления-анкеты ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), а также полученными ею индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Тарифным планом Автокредит КНА 7.4RUB, понимает их и обязуется их соблюдать (л.д. 105). 

В соответствии с условиями договора первоначально на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 между Банком и ответчиком заключен универсальный договор путем акцепта Банком оферты, при этом акцептом является совершение Банком следующих операций:

- для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций,

- для кредитного договора – зачисление Банком суммы кредита на счет,

- для договора расчетной карты/договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по картсчету (счету),

- для договора вклада/договора накопительного счета – открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на его суммы вклада (л.д. 22).

Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц предусматривают использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи ответчика, в форме кода-доступа, уникальные логин, пароль ответчика, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием расчетной карты через банкомат, интернет-банк, мобильный банк и мобильные приложения банка и (или) другие каналы обслуживания в сети Интернет, а также каналы сотовой связи (л.д. 21-33).

Рассмотрев предложение клиента, Банк совершил действия по принятию оферты (акцепт), активировав выдачу кредита в сумме 800 000 руб. 00 коп. на карту ФИО1, сроком на 60 мес. под 28,9% годовых, при неисполнении заемщиком обязанности по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору применяемая процентная ставка может быть увеличена на 15 процентных пунктов, с ежемесячным регулярным платежом в размере 25 850 руб. 00 коп., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей и составляет 23 414 руб. 43 коп. (п. п. 1-4 Индивидуальных условий) (л.д. 106, 107). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисляется ежедневно с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. При расчете в рублях, уменьшается до суммы, кратной одной копейке.

Пунктом 17 Индивидуальных условий установлено, что предусмотренные п. 4.2 Индивидуальных условий положение применяется по усмотрению Банка с даты, следующей за датой оплаты второго Регулярного платежа, если к указанной дате заемщиком не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, и/или со следующей даты после направления Банком уведомления заемщику в связи с неисполнением заемщиком указанной обязанности. Число каждого месяца для оплаты Регулярного платежа – 16-е. При информировании заемщика о платежах Банк может доводить до заемщика размер платежа, включающего Регулярный платеж и ежемесячную плату за дополнительные услуги, предложенные заемщику в рамках кредитного договора, указанные в заявке на дополнительные продукты. Условия, содержащиеся в Заявлении-Анкете, Заявке на кредит и/или в настоящих Индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО. В зависимости от даты предоставления кредита срок возврата кредита и/или количество Регулярных платежей могут быть сокращены не более чем на 1 месяц и/или на 1 Регулярный платеж. Прочие условия определяются Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям (л.д. 107 оборот).

Согласно выписке / расчету задолженности по договору кредитной линии 

<

***>, выдача кредита произведена 00.00.0000 (л.д. 23).

Таким образом, 00.00.0000 между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства (л.д. 105-108).

Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи.

Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка, ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему представлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полном стоимости кредита, а также направил Банку оферту на заключение договора кредита. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, согласно которой истец перечислил на счет ответчика сумму кредита в 800 000 руб. 00 коп. 00.00.0000 (л.д. 23). 

При таких обстоятельствах, из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты от 00.00.0000 истец АО «ТБанк» заключил в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями, предусмотренными статьей 435 ГК РФ, с ФИО1 кредитный договор 

<

***>.

ФИО1 согласилась участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка и поручила Банку ежемесячно включать себя в указанную программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. В соответствии с условиями договора заявление-анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 подтвердила факт ознакомления с действующими УКБО, Тарифами, Индивидуальными условиями договора, указала, что согласна с ними и обязуется их соблюдать.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке 00.00.0000 путем выставления и направления в адрес ответчика заключительного счета, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся на 00.00.0000 в размере 959 251 руб. 75 коп.: из них кредитная задолженность – 800 000 руб. 00 коп., проценты – 149 572 руб. 45 коп., иные платы и штрафы – 9 679 руб. 30 коп., подлежащей оплате в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета (л.д. 35).

Поскольку ответчик в установленный срок задолженность не погасил, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Факт заключения кредитного договора и фактического получения ФИО2 денежных средств подтверждается выпиской по счету (л.д. 21).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме. В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1. ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1. п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Предоставленными Банком в кредит денежными средствами ФИО1 воспользовалась, при этом возврат кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты ежемесячного платежа не производила, в связи с чем за ФИО1 числится задолженность, образовавшаяся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 959 251 руб. 75 коп., состоящую из основного долга – 800 000 руб. 00 коп., процентов – 149 572 руб. 45 коп., иных плат и штрафов – 9 679 руб. 30 коп. (л.д. 11).

Представленный истцом расчет задолженности по договору судом проверен, он соответствует условиям заключенного сторонами договора и арифметически верен, стороной ответчика не оспорен. Доказательства исполнения обязательств по договору в полном объеме или в большем размере, чем указано истцом, суду со стороны ответчика не представлены.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о наличии оснований для их удовлетворения, учитывая, что истец взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, при этом ответчиком обязательства по возврату суммы основного долга и выплаты процентов не исполнены.

На основании изложенного суд полагает исковые требования в заявленном размере обоснованными, подлежащими удовлетворению и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору 

<

***> от 00.00.0000, образовавшейся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 959 251 руб. 75 коп., состоящую из основного долга – 800 000 руб. 00 коп., процентов – 149 572 руб. 45 коп., иных плат и штрафов – 9 679 руб. 30 коп..

При вынесении решения, суд также обращает внимание на то, что изменение финансового положения должника, наличие незначительного дохода или его отсутствие, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, ответчик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как возможное ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно при заключении договора именно на таких условиях, имел возможность заключить договор на иных условиях или обратиться в другое кредитное учреждение.

Удовлетворение требований истца сопряжено с наличием предусмотренных статьей 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 793 руб. 00 коп. (л.д. 10). 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , паспорт 

<

***>, в пользу акционерного общества «ТБанк», ИНН 

<

***>, просроченную задолженность по кредитному договору 

<

***> от 00.00.0000, образовавшуюся за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно, в размере 959 251 рубль 75 копеек, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 800 000 рублей 00 копеек, просроченных процентов в размере 149 572 рублей 45 копеек, штрафов в размере 9 679 рублей 30 копеек; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 793 рубля 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.О. Москвитина