Дело № 2-979/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир Владимирской области

19 июня 2018 года

Ленинский районный суд города Владимира в составе:

председательствующего судьи Забавновой Г.П.,

при секретаре Зайцевой В.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование иска указано, что на основании заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в связи с чем на имя ответчика была выпущена карта и открыт банковский счет с кредитным лимитом.

Банк выполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на карту. Однако, ответчик, совершив расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности путем обеспечения на счете карты денежных средств, соответствующих сумме минимального платежа, не осуществляет.

Поскольку обязанность по уплате минимального платежа ответчиком не исполнена, истец в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» потребовал возврата задолженности, указанной в Заключительном счете-выписке, однако требование Банка до настоящего времени не исполнено.

На данный момент задолженность по предоставленному кредиту составляет ...., из которых .... – основной долг, .... – неоплаченные проценты, .... – неоплаченные комиссии, .... - неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом.

С учетом договорной подсудности, просит взыскать с ФИО3 в пользу Банка задолженность по договору № в размере ...., расходы по оплате государственной пошлины в сумме ....

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении. Дополнительно пояснила, что при расчете задолженности размер комиссии применялся равным ....%, поскольку ответчик пользовался кредитными денежными средствами путем их снятия с карты. Льготный период кредитования к расходным операциям по снятию наличных денежных средств не применяется. В соответствии с условиями договора проценты подлежат начислению каждое пятое число месяца на всю сумму задолженности. Кроме того, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (Тарифный план).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений пояснила, что расчет задолженности выполнен Банком неверно, а именно: не применен льготный период кредитования, неверно указан процент за пользование денежными средствами и период, с которого они подлежат начислению, кроме того, заявленный размер неустойки является чрезмерно завышенным, в связи с чем подлежит снижению до .... с учетом материального положения ответчика. Также ответчик пояснила, что взимание с нее платы за смс-сервис является незаконным, поскольку данную услугу она не подключала.

Заслушав позиции представителя истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В судебном заседании установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» является правопреемником ЗАО «Банк Русский Стандарт.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». При оформлении заявления держатель карты была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифным планом Банка, о чем свидетельствуют ее подписи на заявлении, Тарифном плане (л.д. ....). 

Договор о карте заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) клиента, содержащегося в заявлении. Акцептом оферты являются действия Банка по открытию счета карты, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. ....).

Истцом заемщику была выдана кредитная карта для целей оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы с лимитом ...., с начислением процентов по кредиту в размере .... % годовых. 

При этом Тарифами установлен размер комиссии за снятие наличных денежных средств в размере ....% (минимум ....), за снятие наличных денежных средств в пределах остатка собственных средств на счете – .....

Ответчик ФИО2 обязалась ежемесячно оплачивать Банку минимальный платеж в размере ....% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 13 Тарифного плана Банка).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (раздел 6) погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке (л.д. ....).

Согласно п. 6.23 указанных Условий срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком, выставлением заключительного счета выписки. При этом в целях подтверждения права пользования картой ФИО2 обязалась ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа.

Расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередную счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.38 Условий).

Условиями предоставления и обслуживания кредитной карты предусмотрено, что в случаях, предусмотренных Тарифами, по договору может быть установлен льготный период, применяемый только в отношении указанных в Тарифах операций. 

В п. 8.1 Тарифного плана указано, что размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, составляет 28 % годовых. Из ссылки 5 к данному пункту следует, что данные проценты не взимаются при условии погашения клиентом в полном объеме основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) в размере, указанном в таком счете-выписке, не позднее даты, указанной в таком счете-выписке как дата окончания льготного периода кредитования. При несоблюдении указанного условия проценты по кредиту, начисленные на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, отраженных на счете в течение расчетного периода, по результатам которого выставлен счет-выписка, взимаются Банком в дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого выставлен указанный счет-выписка.

Пунктом 17 Тарифного плана установлен льготный период кредитования – до 55 дней. Однако, при снятии наличных денежных средств со счета, данный период не применяется. 

Учитывая, что ФИО2 осуществляла расходные операции по снятию наличных денежных средств, расчетный период по договору № установлен с каждого 6 числа месяца по каждое пятое число месяца. Проценты начислялись на всю сумму задолженности на конец расчетного периода (каждое пятое число).

В силу п. 10.12 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2-16-2.18 Условий.

При внесении изменений в Условия или Тарифы Банк уведомляет об этом клиента путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений, путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов сети Интернет на сайтах банка (п.п. 2.18 Условий).

Любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиентов с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий (п. 2.19 Условий). 

В соответствии с п. 14 Тарифного плана с учетом внесенных изменений приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае пропущенного платежа клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск минимального платежа: впервые в размере ...., второй раз подряд – ...., третий раз подряд – ...., четвертый раз подряд – .... (л.д. ....).

Таким образом, ссылки ответчика о том, что Банк не имел права в одностороннем порядке изменять неустойку за неуплату процентов за пользование кредитом, суд находит несостоятельной по изложенным выше обстоятельствам. С заявлением о расторжении договора, в связи с несогласием с внесенными в Тарифы изменениями, ответчик к истцу не обращалась. Доказательств обратного, в нарушение ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 выполняет ненадлежащим образом свои обязательства перед кредитором, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расчетом задолженности (л.д. ....). Направленная в адрес ответчика заключительная счет-выписка с требованием оплатить образовавшуюся задолженность до настоящего времени не исполнена (л.д. ....).

Из расчета задолженности следует, что ее размер составляет ...., в том числе: основной долг – ...., проценты – ...., неоплаченная комиссия – ...., неустойка за пропуск минимального платежа – .... (л.д..... Образовавшаяся задолженность на день рассмотрения иска не погашена. Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется оснований, контрасчета задолженности стороной ответчика не представлено. 

При этом довод ответчика о необоснованном взимании истцом платы за смс-сервис, в связи с неподключением данной услуги, в ходе судебного разбирательства по делу также не нашел своего подтверждения. В материалах дела имеется представленное истцом заявление ФИО2 об активации услуги смс-сервис от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ....). Из расчета задолженности следует, что комиссия за данную услугу начислялась ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ в сумме .... ежемесячно (л.д. ....

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Так, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения №-О от ДД.ММ.ГГГГ, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При определении суммы неустойки с учетом положений ст. 333 ГК РФ должны быть учтены все существенные обстоятельства дела, в том числе, степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационная природа неустойки.

Учитывая, размер неустойки, которую просит взыскать истец, принимая во внимание материальное положение ответчика, суд полагает возможным уменьшить ее до .... 

Определением мирового судьи судебного участка №2 Ленинского района г.Владимира от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ, выданный по заявлению АО «Банк Русский Стандарт», отменен, в связи с поступившими возражениями ФИО2 ........

Исходя из изложенного, учитывая положения статьи 56 ГПК РФ, а также допущение заемщиком просрочки внесения ежемесячного минимального платежа, что является ненадлежащим исполнением обязательств, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит частичному удовлетворению в сумме ...., из которых: основной долг - ...., неоплаченные проценты - ...., неоплаченные комиссии - ...., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом - .... 

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом за подачу искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме .... (л.д. ....

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № в размере ...., в том числе, основной долг в размере ...., неоплаченные проценты в размере ...., неоплаченные комиссии в размере ...., неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом в размере .... 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возврат государственной пошлины ....

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд города Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий подпись Г.П. Забавнова

....