Дело № 2-1591/2019

64RS0046-01-2019-001228-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 апреля 2019 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,

при секретаре Проценко Т.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит расторгнуть заявление на подключение к Программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от 23.08.2016 года, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу плату за подключение к Программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от 23.08.2016 года, за неиспользованный период в размере 25 703, 248 руб., стоимость юридических услуг в размере 15 000 руб., неустойку в размере 25 703,48 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, указав, что 23.08.2016 г. между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №. Плата за подключение к Программе страхования оплачена в размере 53 067,72 рублей. 10.11.2018 г. заявителем кредитный договор досрочно закрыт, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика по состоянию на 10.11.2018 г. В связи с этим, ответчику направлено заявление на возврат уплаченных страховых взносов, пропорционально использованному времени, в размере 30 000 рублей. В исх. письме от 28.11.2018 г. № ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщает, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, регулируется Условиями участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 21.03.2016 года. Данные Условия у Истца отсутствуют, так как не были выданы, в свободном доступе сети «Интернет» также сведений не имеется. Обратившись к сети «Интернет», имеется доступ к условиям Подключения к программе страхования, в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06 апреля 2015 года и начиная с 16 января 2017 года. Так как Истцом заявление о подключении к программе страхования составлено 23.08.2016 г., следовательно, применяют Условия Подключения к программе страхования, в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06 апреля 2015 года. Согласно п. 5 Условий подключения к Программе страхования, в случае подачи физическим лицом заявления на досрочное расторжение и возврате денежных средств по истечении 14 дней, возврат денежных средств осуществляется, если Договор страхования не был заключен. Договор страхования с ФИО2 не заключался. Истец обращалась за выдачей ей Договора страхования в отношении нее, но запросы были проигнорированы. Значит, застрахованному физическому лицу подлежит возврат денежных средств за вычетом налога на доходы физических лиц по ставке 13%. Расчет: сумма оплаты за подключение к Программе 53 067,72 рублей. Период страхования с «23» августа 2016 года по «22» августа 2021 года (60 месяцев – 1825 дней). Страхование за каждый день составляет – 53 067,72 рублей / 1825 дней = 29, 078 рублей. Кредит досрочно расторгнут «10» ноября 2018года. Использование заявления на подключение к программе страхования – с «23» августа 2016года по «10» ноября 2018года – 809 дней. Следовательно, подлежит возврату страхования премия за неиспользованные 1016 дней (1825-809 дней) * 29, 078 рублей за каждый день = 29 543,248 рублей. Согласно Условиям за Подключения к программе вычитается 13 % - налог на доходы физических лиц: 29 543,248 рублей х 13% / 100% = 3 840,00 рублей. Следовательно, возврату за неиспользованный период страхования за минусом процентов на доход физических лиц составляет: 29 543,248 рублей – 3840,00 рублей = 25 703,248 рублей. На основании данного расчета Ответчику «24» декабря 2018 года направлена претензия. Получена претензия «09» января 2019 года. В ответ на претензию Ответчик сообщил, что на момент обращения с даты заключения Договора страхования прошло более 14 дней, значит, основания для возврата денежных средств отсутствуют. В просьбе о предоставлении документов отказано, ссылаясь на то, что условия участия в программе страхования находятся в свободном доступе. Считают, что в пользу Истца подлежит компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей. Истцом в адрес ООО «Сбербанк Страхование жизни» направлялось заявление об исключении из программы страхования, возврате суммы страховой премии, а также предоставлении документов, которое до настоящего времени не удовлетворено. С ООО «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 подлежит взысканию штраф. Истцу подлежит взыскание неустойки согласно Закону «О защите прав потребителей». Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги), следовательно, в пользу истца подлежит взыскание неустойки с ООО «Сбербанк страхование жизни» не более 25 703,48 рублей. ФИО2 была вынуждена обратиться в юридическую фирму для оказания юридической помощи по данному спору. За услуги юриста оплачено 15 000 рублей, что подтверждается Договором о возмездном оказании услуг от 20.12 2018г. 

Представитель истца поддержала исковые требования по доводам иска.

Истец, представители ответчика, 3 лица в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, истец просит рассмотреть дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23.08.2016 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен потребительский кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 354 968 руб. 

Из текста заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанного собственноручно ФИО2 23.08.2016г. следует, что истец выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просит Банк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика»

В рамках указанного кредитного договора на основании волеизъявления заемщика ФИО2, истец на основании заявления, была включена в программу страхования.

Согласно п. 3 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО «Сбербанк России» от 23.08.2016 г., страховая сумма является единой и составляет 354 968 руб. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется. 

В заявлении на страхование (п.5.2 абз.3) указано: «я подтверждаю, что мне предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования».

Также в заявлении на страхование указано «я знакомлена ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними» ( п.5.2 абз.4).

Как следует из представленных доказательств, ФИО2 было добровольно подписано заявление на страхование. Подписывая указанное заявление, ФИО2 с условиями участия в программе страхования была ознакомлена и согласна, второй экземпляр заявления, условий страхования, а также памятки на руки получила.

Собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования, доказательств обратного представлено не было.

В судебном заседании также установлено, что плата за подключение к программе страхования составила 53 067 руб. 72 коп., страховая сумма является единой и составляет 354 968 руб. 

Согласно п. 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен. 

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.03.2019 г. № истец подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом до 22.08.2021г.

Заключение договора страхования в отношении ФИО2 подтверждается справкой ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27.03.2019 г. №, выпиской из реестра застрахованных лиц.

Договор страхования в отношении истца заключен на срок 60 месяцев (с 23.08.2016г. по 22.08.2021г.)

10.11.2018г. обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

13.11.2018г. ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением, в котором указывает, что ввиду досрочного расторжения договора страхования, просит вернуть уплаченные страховые взносы в размере 30 000 руб. 

Право на возврат страхователю части уплаченной страховой премии возникает в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно в связи с наступлением обстоятельств, при которых наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в случаях, прямо предусмотренных договором.

Вместе с тем, данных оснований для возврата страховой премии, в том числе и ее части, судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно правовой позицией, изложенной в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с условиями договора страхования страхователем были застрахованы страховые риски, связанные со смертью застрахованного лица, установлением инвалидности, недобровольной потерей работы.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Информация о том, что договор страхования действует в отношении застрахованного лица с даты подписания настоящего заявления, а дата окончания срока страхования совпадает с последним днем срока действия договора страхования, содержится в п.п.2, 2.1 и 2.3 заявления на страхование.

В соответствии с п.3 заявления на страхование, страховая сумма в размере 654 968 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное исполнение своих обязательств в рамках заключенного истцом иного договора (кредитного договора) не влечет то, что после данных событий отпала возможность наступления страховых случаев, а само существование страхового риска прекратилось, так как полное исполнение условий кредитного договора не исключает наступления застрахованных по договору рисков.

Участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 5.1 Условий). При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу чего ФИО2 при заключении договора страхования была вправе потребовать изменения условий договора, в том числе отказаться от его заключения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения заявления на подключение к Программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от 23.08.2016 года, заключенного между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании платы за подключение к Программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика за неиспользованный период. 

С учетом отказа в удовлетворении основных требований, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Ленинский районный суд г. Саратова.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.