Дело № 2-117/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С., 

при секретаре Захаровой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, мотивируя тем, что 08 августа 2018 г. между истицей и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № №.... Срок действия договора 57 месяцев.

Настоящий договор был заключен в связи с возникновением кредитных обязательств по кредитному договору №... от 08 августа 2018 г., заключенному с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

При заключении договора была оплачена страховая премия в размере 87 181 руб. 50 коп.

Кредитный договор №... от 08 августа 2018 г. был погашен досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой от 12.09.2018 г.

В связи с чем необходимость в договоре страхования отпала.

03.09.2018 г. в адрес ответчика было направлено заявление о возврате страховой премии по договору. 

15.10.2018 года истцу была перечислена денежная сумма 1708 руб. 

Просила суд взыскать с ответчика в пользу истицы 86 126 руб. 28 коп.- выплату части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала. 

Представитель истца – адвокат Ермолаева Е.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО2 в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в отзыве на иск, представленном суду, указал, что досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По договору страхования существование страховых рисков не может прекратиться и возможность страхового случая всегда будет иметь место, в том числе, после досрочного погашения кредита, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в качестве страховых рисков.

В соответствии с п.5 договора страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении №2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы.

При наступлении страхового случая страховщик выплатит страховую сумму в размере ссудной задолженности застрахованного, указанной по первоначальному графику платежей по кредитном договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, не имеет правового значения досрочность исполнения застрахованным обязательства по кредитному договору (досрочность погашения им кредит), поскольку, в силу подп.3 п.2 ст.942 ГК РФ и п. 5 договора страхования, страховая сумма, должна рассчитываться исходя из первоначального графика платежа по кредитном договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, страховая сумма по Договору страхования после досрочного погашения Страхователем задолженности по кредитному договору в полном объеме не равна нулю.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещался.

Выслушав истца, представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Как следует из п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как установлено материалами дела, 08 августа 2018 г. между истицей и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №.... Срок действия договора 57 месяцев.

Настоящий договор был заключен в связи с возникновением кредитных обязательств по кредитному договору №... от 08 августа 2018 г., заключенному с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

При заключении договора истцом из денежных средств, полученных в кредит, была оплачена страховая премия в размере 87 181 руб. 50 коп. 

Обязательства по кредитному договору №... от 08 августа 2018 г. были исполнены истицей досрочно в полном объеме, что подтверждается приходным кассовым ордером №... от 29.08.2018 года, справкой от 12.09.2018 г.

Истица обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, 15.10.2018 года истцу была перечислена денежная сумма 1708 руб. 

В соответствии с условиями договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... от 08.08.2018 года страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы.

Таким образом, поскольку страховая сумма на дату страхового случая будет равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, договор страхования не связывает срок действия договора страхования с периодом действия кредитных обязательств истца, поскольку страховая сумма зависит не от размера кредитной задолженности, а от суммы, указанной в первоначальном графике платежей.

Как следует из договора страхования, он заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита.

Положения п. 11.3 полисных условий предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору договор страхования досрочно прекращается, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Полисными условиями предусмотрена обязанность страховщика осуществить выплату страховой премии, такая выплата была произведена истцу, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: П.С. Гришин