Дело №2- 27/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Моршанск 11 января 2019 года

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

федерального судьи Акимушкиной Т.Е.,

при секретаре Гурьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, подписанная должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приёма-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составила 136 181,99 руб., что подтверждается актом приёма-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчётом задолженности по состоянию на дату перехода прав требования, входящими в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ООО «Феникс» и банком уступке права требования. В настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 136 181,99 руб. и государственную пошлину в размере 3 923,64 руб.

В судебное заседание представитель истца - ООО «Феникс» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. От ответчика ФИО1 имеется ходатайство, в котором просит при рассмотрении гражданского дела ООО «Феникс» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору применить последствия пропуска срока исковой давности, предусмотренные ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ, и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. 

Представитель третьего лица – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Феникс» подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.

Согласно п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифы.

Из содержания Заявления-Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора, с которыми была ознакомлена и согласна.

Действия банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты. 

В силу п. 

<

данные изъяты> Общими условиями выпуска и обслуживанию кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

ДД.ММ.ГГГГ приказом председателя правления ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы№ утвержден и введен в действие Тарифный план № Согласно указанному тарифному плану, являющемуся неотъемлемой частью договора о кредитной карте, беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка - 

<

данные изъяты> годовых; плата за обслуживание основной карты - 

<

данные изъяты> руб., дополнительной карты 

<

данные изъяты> руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств - 

<

данные изъяты> плюс 

<

данные изъяты> руб.; минимальный платеж не более 

<

данные изъяты> от задолженности мин. 

<

данные изъяты> рублей, штраф за неуплату минимального платежа: первый раз - 

<

данные изъяты> руб., второй раз подряд - 

<

данные изъяты> % от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., третий и более раз подряд - 

<

данные изъяты> % от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту при несвоевременной оплате минимального платежа - 

<

данные изъяты> день, при неоплате минимального платежа - 

<

данные изъяты> % в день, плата за предоставление услуги "CMC-банк" - 

<

данные изъяты> руб., плата за включение в Программу страховой защиты - 

<

данные изъяты> от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 

<

данные изъяты> руб.

ФИО1 произвела активацию кредитной карты банка и воспользовалась кредитными денежными средствами ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. 

Договор, заключенный между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункта 1.8 положений Банка России от 24 декабря 2004 г. N266-П «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (в редакции, действующей на дату заключения договора) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

В соответствии с пунктами 

<

данные изъяты> Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) банк в любой момент вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в частности, в случае если клиент не выполняет свои обязательства по договору кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Заключив договор с банком, ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Вместе с тем ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок, что подтверждается представленной суду выпиской по договору №, в которой отражено движение денежных средств по кредитной карте, начисление процентов и штрафов.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» сформировало заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента АО «Тинькофф Банк» приостановило начисление процентов, комиссий, плат и штрафов, задолженность перед банком составила 138 036,41 руб., из них сумма основного долга - 91 225,42 руб., проценты - 33 274,26 руб., штрафы - 13 536,73 рублей, плата за обслуживание кредитной карты - 0,00 руб.

Со дня выставления заключительного счета банк предоставил ФИО1 30 дней для погашения задолженности по договору.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований) и дополнительное соглашение к нему, согласно которым банк продает, а ООО "Феникс" принимает и покупает права требования в отношении кредитных договоров, перечисленных в реестре.

Актом приема-передачи прав требования к дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ и генеральному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ цедент передал цессионарию права требования по кредитному договору №, заключенному между ФИО1 и цедентом, на общую сумму задолженности в размере 138 036,41 руб.

О состоявшейся переуступке прав требований по указанному договору ответчик был уведомлен.

В силу ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч.1 ст.388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

В п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (ст. 13 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Закон РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, относящейся, в том числе, и к сфере регулирования Закона.

Исходя из приведенных положений законодательства, кредитором по кредитному договору с потребителем может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», то есть организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности. При этом вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение. Уступка банком своих прав требований лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, поскольку право требования возврата суммы кредита не является банковской операцией, не нарушает нормативных положений о банковской 

<

данные изъяты>, но только с согласия должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п.

<

данные изъяты> Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.

Тем самым установлено право банка совершать уступку права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 136 181 руб. 99 коп. 

До настоящего времени указанная задолженность ФИО1 не погашена. 

Факт возникновения задолженности по кредитному договору по вине ответчика истцом доказан. Доказательств отсутствия задолженности ответчиком не представлено.

Проверяя доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в абзаце втором пункта 1 Постановления №43, если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 3 и 6 Постановления №43 течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. 

По смыслу статей 61 – 63 Гражданского кодекса Российской Федерации при предъявлении иска ликвидационной комиссией (ликвидатором) от имени ликвидируемого юридического лица к третьим лицам, имеющим задолженность перед организацией, в интересах которой предъявляется иск срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном праве стало известно обладателю этого права, а не ликвидационной комиссии (ликвидатору).

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. 

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока, определенного периодом времени, в соответствии со статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и пунктом 26 Постановления N 43 с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (абзац 3 пункта 26 Постановления N 43).

В соответствии с п.

<

данные изъяты> Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке.

Согласно п. 

<

данные изъяты> указанных Условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку.

В соответствии с п

<

данные изъяты> Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке.

Срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу и начинает течь с момента невнесения очередного платежа - последнее внесение платежа - ДД.ММ.ГГГГ, счет-выписка - ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - штраф за 1-й неоплаченный минимальный платеж, ДД.ММ.ГГГГ - счет-выписка. Заключительный счет сформирован ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, течение срока исковой давности по кредитному договору начинается со дня, следующего за датой погашения кредита, когда истец должен был узнать о нарушении своего права, а именно с ДД.ММ.ГГГГ, и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ, при этом суд учитывает, что проценты уплачиваются позднее срока возврата суммы основного долга. 

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

На основании абз. 2 ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно штампу на почтовом конверте ООО «Феникс» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности в размере 138 036 руб. 41 коп. Определением мирового судьи судебного участка №

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ был отменен в связи с подачей ФИО1 возражений относительно исполнения данного судебного приказа.

Следовательно, в соответствии со ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прервалось с момента обращения ООО «Феникс» в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и началось заново с ДД.ММ.ГГГГ

Настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности, в связи с чем оснований полагать, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями, не имеется.

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд находит исковые требования ООО «Феникс» обоснованными и считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору № в размере 136 181 рубля 99 копеек.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы истца составили 3 923 рубля 64 копейки (уплата госпошлины при предъявлении настоящего иска), вследствие чего суд считает необходимым взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по договору № в размере 136 181 (сто тридцать шесть тысяч сто восемьдесят один) рубля 99 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 923 (три тысячи девятьсот двадцать три) рублей 64 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке через Моршанский районный суд в течение месяца со дня составления решения судом в окончательной форме.

Решение составлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья Т.Е.Акимушкина