Дело № 2-6600/17

Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.12.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года город Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шурухиной Е.В.,

при секретаре Баюрове Р.Л.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО АКБ «Связь-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иск заявлен по тем мотивам, что между сторонами был заключен кредитный договор №*** от *** на сумму 750000 руб. под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев, одновременно истец был подключен к программе страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО АКБ «Связь-Банк» (Страхователь) Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №***. В виду подключения истца к указанной услуге страхования Банком при выдаче кредита была удержана страховая премия в сумме 56250 руб. Истец полагает, что услуга страхования ему была Банком навязана, при подписании типовой формы договора истец, как более слабая сторона договора не имел возможности влиять на условия заключения кредитного договора, отказаться от услуги страхования, вынужден был подписать договор на невыгодных для него условиях, в связи с чем полагает неправомерным единовременное удержание Банком страховой премии в размере 56250 руб. Также в связи с тем, что обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно в полном объеме, сумма кредита выплачена полностью, истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии, которая страховщиком оставлена без внимания. Со ссылками на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 1105,1107 ГК РФ, а также ст. 395 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 56250 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** (даты заключения кредитного договора) по *** (дата составления иска) в сумме 1327,73 руб., неустойку согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с *** (даты окончания 10-тидневного срока для добровольного исполнения ответчиком требования потребителя) по *** в размере 52312, 50 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивал на исковых требованиях, просил их удовлетворить по изложенным в иске основаниям. 

Представитель ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО2, полагал иск неподлежащим удовлетворению, в полном объеме поддержал представленные письменные возражения, просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Третье лицо АО Страховая группа «СОГАЗ» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило возражения на иск, в которых просило в иске отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. ст. 307, 309 - 310, 393 ГК РФ обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено и следует из материалов дела, *** между ПАО АКБ «Связь-Банк» (Кредитор, Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен Договор потребительского кредита №*** (далее - Кредитный договор) №*** от *** на сумму 750000 руб. под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно с заключением Кредитного договора, истец был подключен к программе страхования от несчастных случаев и болезней в рамках имеющегося между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО АКБ «Связь-Банк» (Страхователь) Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №***.

Договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №*** заключен между АО «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО АКБ «Связь-Банк» (Страхователь) ***.

В соответствии с п. 6.1 указанного Договора, договор вступает в силу с самой ранней даты, указанной в Списке застрахованных лиц как дата начала срока страхования и действует до ***.

По данному договору Страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы, а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные Договором (п.1.1. Договора).

Объектом страхования по Договору являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованных лиц, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованных лиц, а также смертью Застрахованных лиц, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (п.1.2. Договора).

Застрахованными лицами по Договору являются физические лица - заемщики по кредитным договорам, указанные в Списке застрахованных лиц по форме Приложения 3, удовлетворяющие условиям п. 1.5. Договора и подписавшие заявление на страхование по форме Приложения 2 к Договору (п. 1.3. Договора).

Договор заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» ОАО «СОГАЗ», в редакции от *** (Приложение 1 к Договору) (п.1.6. Договора).

Договор носит рамочный характер, определяет общие условия страхования заемщиков - физических лиц в случае подключения их к Программе страхования по их заявлению.

Таким образом, в рамках вышеуказанного Договора, происходит подключение (присоединение) физических лиц - заемщиков ПАО АКБ «Связь-Банк» к Программе добровольного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней, и осуществляется на добровольной основе, при наличии соответствующего волеизъявления (заявления) физического лица.

Как установлено ФИО1, добровольно выражено волеизъявление, направленное на страхование от несчастных случаев и болезней, а именно *** подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней.В соответствии с вышеуказанным заявлением ФИО1 просил включить его в список застрахованных лиц по Договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №*** от ***, заключенному между АБ «СОГАЗ» (Страховщик) и ПАО АКБ «Связь-Банк».

В заявлении помимо прочего указаны условия страхования и размер платы за присоединение к Договору страхования - 56 250 рублей.

Исходя из Заявления ФИО1 (Застрахованное лицо) назначил следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования:

Банк - в пределах суммы задолженности по Кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности ФИО1 по Кредитному договору.

ФИО1 - в части остатка страховой суммы после выплаты Банку, а в случае смерти Заемщика - наследников по закону или по завещанию.

В Заявлении также указано: «С условиями Правил страхования ознакомлен и согласен. Памятку по страхованию получил».

Также установлено, что *** истец досрочно исполнил в полном объеме обязательства по погашению суммы кредита (л.д. 20,21). *** направил претензию Банку о возвращении страховой премии в размере 56250 руб. в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. 

Ответом от *** (вручено истцу ***) ответчиком отказано в возвращении денежной суммы со ссылкой на то, что условиям заключенного сторонами договора страхования, с которыми истец был в полном объеме ознакомлен, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования возврат суммы страховой премии возврату не подлежит. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и гать проценты на нее.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита кредитор в целях печения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

В силу статьи 186 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом, исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, установлено, что кредитный договор и подключение истца к услуге страхования были осуществлены на основании свободного волеизъявления истца.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора было обусловлено страхованием, имея ввиду навязанную ему услугу страхования, суд полагает несостоятельными, учитывая вышеуказанные установленные обстоятельства, а также отсутствие представленных истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств невозможности истца отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора.

При этом суд учитывает, что заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика, при этом данная услуга, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, истец был вправе не принимать на себя данные условия.

Кроме того, истец не лишен был права отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, поскольку согласно разделу Тарифов Банка, в случае согласия на страхование процентная ставка по кредитному договору подлежала уменьшению,

Необоснованным находит суд и довод истца о том, что договор страхования является недействительным поскольку не соблюдена простая письменная форма договора (истцу не были предоставлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования). 

В силу ст. 934 ГК РФ в соответствии с договором личного страхования одна сторона страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой оной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную вором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о е действия договора.

Из указанных норм права следует, что сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, тогда как указание на застрахованное лицо является существенным условием такого вида договора.

Коллективный Договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода (№*** от ***), заключенный между Банком и АО «СОГАЗ», представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия страхования заемщиков в случае подключения их к Программам страхования по их заявлению.

Истец в результате подключения к Программам страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а является застрахованным лицом. Заключение таких договоров не противоречит действующему законодательству.

Оказываемая в рамках таких договоров услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, платная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи ГК РФ. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, при подключении истца к договору страхования истец подтвердил получение от ответчика полной и подробной информации о страховой программе, письменно согласился с условиями страхования.

Так, согласно заявлению на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, добровольно подписанному истцом *** (л.д. 18) истцу было известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также досрочном расторжении кредитного договора страхования по инициативе застрахованного лица возврат суммы платы за присоединение к договору страхования (вознаграждение Банку и страховая премия) не осуществляется.

С учетом установленных обстоятельств, обозначенных выше законоположений, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, а равно производных от указанных основных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Таким образом, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1. к ПАО АКБ «Связь-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Е.В. Шурухина