Дело № 2-292/2017 

Решение

Именем Российской Федерации

05 июля 2017 года с. Старая Полтавка 

Старополтавский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Плечистова С.С., 

при секретаре судебного заседания Трусовой Е.В., 

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Национальный Банк «Траст» (ПАО) обратился в суд с названным иском к ФИО1, указывая, что 21.06.2013 года между Банком и ответчиком (заемщик) был заключен договор № (договор 2, договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления – оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 05.04.2013 года (договор 1). Договор 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Кредит по договору1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах. 

Согласно свидетельству о заключении брака серии №, от 21 ноября 2014 года, заёмщику ФИО2 после заключения брака присвоена фамилия Бауэр (далее ответчик).

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (договор 2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (Условия по расчетной карте), Тарифами по международной расчетной банковский карте НБ «Траст» (Тарифы по расчетной карте), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора 1 являются действия кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (СКС), а Условия, Тарифы, и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора 1. 

В заявлении заемщик выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ему банковский счет/счета (счет расчетной карты) и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (расчетная карта). Согласно п. 2.1 Условий по расчетной карте, Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. 

Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. 

Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Карта активируется Банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность. 

Таким образом, в связи с заключением Банком и заемщиком договора 1, заемщик получает на руки расчетную карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную расчетную карту, тем самым заключив иной договор - договор 2 (договор о расчетной карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении договора 1 ответчик получила расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 54 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых, срок действия расчетной карты - 36 месяцев. Таким образом, Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (договор 2), которому был присвоен №. Договор 2 заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В нарушение Условий по расчетной карте и положений законодательства ответчик не предпринимает действий по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2. По состоянию на 03.06.2017 года общий размер задолженности по договору № от 21.06.2013 года составляет 77 573,16 рубль, из которых: сумма основного долга – 52 864,30 рубля, проценты за пользование кредитом – 24 708,86 рублей, штрафы за пропуск минимальных платежей в сумме 0 руб. 00 коп. Указывает, что, таким образом, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1, в пользу НБ «Траст» (ПАО) сумму задолженности по договору № от 21.06.2013 года в размере 77 573,16 рублей, сумма основного долга – 52 864,30 рубля, проценты за пользование кредитом – 24 708,86 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 527,00 рублей /л.д. 3-4/.

В судебном заседании представитель истца НБ «Траст» (ПАО) участия не принимал, извещен надлежаще. В представленном в материалы дела заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал полностью, просил иск удовлетворить в полном объеме /л.д. 8/. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 явилась, наличие задолженности не отрицала, не согласилась с размером задолженности, указала, что в направленном ей банком требовании указана сумма в размере 77 573,16 рублей, по мнению ответчика, сумма задолженности с учетом условий кредитного договора и графика платежей от 03.06.2017 года рассчитана истцом не верно, предоставив свой расчет на сумму задолженности в размере основного долга 40 366,66 рублей и проценты 24 708,86 рублей. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21.06.2013 года между НБ «Траст» (ОАО) (в настоящее время – НБ «Траст» (ПАО) и ответчиком ФИО1, (заемщик) был заключен договор № (договор 2, договор о расчетной карте) на основании и условиях заявления – оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от 05.04.2013 года (договор 1).

Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Тарифах.

Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (договор 2) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт НБ «Траст» (Условия по расчетной карте), Тарифами по международной расчетной банковский карте НБ «Траст» (Тарифы по расчетной карте), а также иными документами, содержащими условия кредитования.

В заявлении заемщик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора № от 21.06.2013г., являются действия кредитора по открытию ей счета и специального карточного счета, а Условия, Тарифы и График платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора № от 05.04.2013 года.

В заявлении заемщик выразила свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с ней Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ей банковский счет/счета и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта /л.д. 16-19/.

Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее - Условия по Расчетной Карте), Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. Карта передается клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения операций по карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность /л.д. 24/. 

Таким образом, в связи с заключением между Банком и заемщиком договора № от 05.04.2013 года заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой она заранее согласилась. Впоследствии по своему желанию заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - договор - договор о расчетной карте.

Из материалов дела следует, что Банк исполнил взятые на себя обязательства. 

При заключении договора № от 21.06.2013 года ответчик получила Расчетную Карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 54 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых, срок действия расчетной карты - 36 месяцев. 

Таким образом, Банк и заемщик по обоюдному согласию заключили новый кредитный договор (договор 2), которому был присвоен № от 05.04.2013 года.

В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте, кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций /л.д. 25/. 

Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС и безналичный перевод денежных средств с карты посредством TRUST ONLINE /л.д. 24 оборот/. 

В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте, Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами /л.д. 25/. 

Согласно п. 5.13 Условий по Расчетной Карте, в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения /л.д. 25 оборот/. 

Согласно представленного Банком расчета, сумма задолженности ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от 21.06.2013 года по состоянию на 03.06.2017 года составляет 77 573,16 рублей, из которых: сумма основного долга – 52 864,30 рублей, проценты за пользование кредитом – 24 708,86 рублей /л.д. 13-14/.

Доказательство, что ответчик не имеет задолженности перед истцом, либо имеет меньшую задолженность, чем указано в исковом заявлении, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду представлено возражение, в котором признала исковые требования частично, возражая по расчету задолженности истца, предоставив свой альтернативный расчет по основному долгу в размере 40 366,66 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 24 708,86 рублей, и всего на сумму 65 075,52 рубля. 

Проверив расчет истца применительно к изложенному выше и положениям п.1 ст. 819 ГК РФ, суд находит требование истца о взыскании суммы основного долга в размере 52 864,30 рублей, обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку заявленный размер задолженности соответствует разнице между суммой кредита, выданной ответчику, и суммой внесенных платежей в счет погашения основного долга.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Поскольку кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, то ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора. 

Согласно расчету истца сумма процентов за пользование кредитом составляет 24 708,86 рублей. 

Альтернативный расчет суду ответчик предоставил, согласно которому долг ФИО3 составляет 65 075,52 рублей, по основному долгу 40 366,66 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 24 798,86 рублей, не может быть принят во внимание судом, поскольку в нем не верно, определен размер погашенных сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, все существенные условия которого ФИО3 и ПАО НБ "Траст" были согласованы в момент совершения сделки.

Из представленных истцом документов следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, своевременно не производил оплату долга, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о взыскании суммы кредита.

Как следует из Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете или зачисление на иной счет суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя: издержки кредитора по взысканию задолженности (при их наличии), сумму процентов по кредиту, представленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму сверхлимитной задолженности (при наличии), сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии), сумму очередного платежа, указанную в графике, сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии), проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа).

Согласно расчету истца задолженность по кредиту составляет 77 573,16 рублей, которая складывается из: суммы основного долга – 52 864,30 рублей, процентов за пользование кредитом – 24 708,86 рублей.

Расчет истца проверен судом, оснований для перерасчета не имеется, поскольку он соответствует процентной ставке, оговоренной сторонами, периоду начисления процентов, поэтому указанная сумма подлежит взысканию с заемщика в пользу Банка в полном объеме.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору № от 21.06.2013 года, подлежащая взысканию с ответчика (заемщика) в пользу истца, по состоянию на 03.06.2017 года составляет 77 573,16 рублей, из которых: сумма основного долга – 52 864,30 рублей, проценты за пользование кредитом – 24 708,86 рублей /л.д. 13-14/ 

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче в суд настоящего искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 527,00 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 02.05.2017г., № от 05.06.2017г. /л.д.5-6 /.

На основании изложенного, в связи с тем, что исковые требования удовлетворены полностью, суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца указанные расходы в полном объеме в размере 2 527,00 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Национального Банка «Траст» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Национального Банка «Траст» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 77 573,16 рублей, из которых: сумма основного долга 52 864,30 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 24 708,86 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Национального Банка «Траст» (публичное акционерное общество) сумму государственной пошлины, оплаченную при обращении в суд, в размере 2 527,00 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда, через Старополтавский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья С.С. Плечистов

Мотивированное решение изготовлено в совещательной комнате: 05 июля 2017 года.

Судья С.С. Плечистов