РЕШЕНИЕ

 по делу № 2-570/2019

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи – Скачедуб М.В.,

при секретаре – Лобановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии и признании недействительным кредитного договора в части,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что она заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор №... от 06.09.2018 года, сумма кредита ... рублей, процентная ставка по кредиту – 10,9%, срок возврата – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей. При оформлении пакета документов заемщику было навязано оформление полиса страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Сумма страховой премии составила 111869 рублей. При этом, при обращении в банк у заемщика не было намерения заключать договор страхования. Кроме того, в пункте 4 кредитного договора указывается об увеличении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, что является недействительным в силу закона. Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца сумму страховой премии в размере 111869 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей, штраф и признать пункт 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки недействительным. 

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, представлен отзыв на исковое заявление, в удовлетворении исковых требований ФИО1 просят отказать в полном объеме, дело просят рассмотреть в отсутствие представителя.

Определением Грязовецкого районного суда от 04 октября 2019 года в порядке подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

06 сентября 2018 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить истцу кредит в размере ... рублей на срок до 06.09.2023 года.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков. 

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. 

В материалах дела имеется Анкета-Заявление, в которой ФИО1 собственноручно поставила галочку в поле «Да» в пункте 14 «Согласие на подключение программы страхования».

Согласно пункту 4 индивидуальных условий, сторонами согласовано, что базовая процентная ставка по кредиту равна 18%, при этом истцу в рамках кредитного договора при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, предоставляется дисконт на указанную процентную ставку, которая с учетом договора страхования будет составлять 10,9%.

Таким образом, до подписания договора истец выразила намерение заключить договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» путем подписания полиса страхования по программе «Лайф+», предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок действия страхования по продукту «Финансовый резерв» программа «Лайф +» определен с 00 часов 00 минут 06 сентября 2018 года по 23 часа 59 минут 06 сентября 2023 года; страховая сумма составила ... рублей; страховая премия – 111869 рублей; страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Подписав полис, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, подтвердила свое намерение выступать страхователем по программе страхования.

Ответчик согласно волеизъявлению истца, включил сумму страховой премии по программе страхования в сумму предоставленного кредита и осуществил перечисление суммы страховой премии Страховщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с частью 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). 

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что решение по заключению договора страхования было принято истцом ФИО1 добровольно, страховой полис №..., по которому истец приняла на себя и соответствующие обязательства по страхованию, был ею подписан собственноручно, в связи с чем оснований для признания недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки у суда не имеется. 

Судом также установлено, что оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, информация о заключении договора страхования на добровольной основе была размещена на сайте Банка www.vtb.ru. 

Согласно пункту 9 индивидуальных условий, устанавливающему обязанность заемщика заключить иные договоры, предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии банковского счета (заключения договора комплексного обслуживания). 

Пунктом 15 индивидуальных условий кредитного договора какие-либо услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, также не предусмотрены.

Таким образом, условий о необходимости для получения кредита заключить какие-либо иные договоры, включая договор страхования, кредитный договор не содержит. 

При оформлении Анкеты-заявления на получение кредита истец имела возможность выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового. Доказательств, свидетельствующих о навязывании страховой услуги сотрудником банка, оформлявшим кредит, истцом ФИО1 суду не представлено.

Суд считает, что в данном случае страхование не противоречит действующему законодательству, а документы, подписанные собственноручно истцом, свидетельствуют о добровольности заключения договора страхования.

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с разделом 5 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №... договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; ликвидация Страхователя; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Таким образом, условиями страхования предусмотрены конкретные случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию, в связи с чем, полагать, что в данной части условия договора противоречат действующему законодательству, у суда оснований не имеется.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку истцом ФИО1 требования о возврате страховой премии заявлены за пределами установленного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У периода охлаждения, учитывая положения части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 111869 рублей.

Кроме того, суд учитывает то обстоятельство, что до настоящего времени договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» недействительной сделкой не признавался. 

Таким образом, доводы истца, изложенные в иске относительно нарушения ее прав как потребителя, не нашли своего подтверждения представленными суду доказательствами, в связи с чем основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. Отказывая в удовлетворении требования о взыскании суммы страховой премии, суд также не находит правовых оснований и для удовлетворения производных от него требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии и признании в части недействительным кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Скачедуб М.В.

Мотивированное решение изготовлено 22 ноября 2019 года.

УИД 35RS0012-01-2019-001107-68