Дело № 2-2389/2021 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Московка М.С.,

при секретаре Штерцер Д.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт»» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора. В указанном заявлении ответчик просила на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам), Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам»), заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте) в рамках которого: предоставить ей платежную (банковскую карту), открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты. 

Рассмотрев заявление, банк направил ответчику индивидуальные условия Договора потребительского кредита. Ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи ДД.ММ.ГГГГ в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. В рамках договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта Русский Стандарт Noname Platinum_86-н, выдана клиенту и активирована. 

Обязательства по договору ответчиком надлежащим образом не исполняются. 

Ссылаясь на ст.ст.809-810, 819, 850, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ), ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96 310, 86 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 3 089,33 руб. 

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с тем, что от ответчика не поступило извещение о рассмотрении дела в упрощенном порядке, суд пришел к выводу о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела по общим правилам искового производства каких-либо ходатайств от ответчика не поступало, участия в судебном заседании ФИО2 не принимала. 

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении по обслуживанию кредитов и Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», в рамках которого открыть банковский счет, предоставить лимит кредитования в сумме 68 000 руб. с даты отражения, максимальный лимит – 299 000 руб., под 32,9 % годовых путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что она подтверждает, что понимает и соглашается, что принятием Банком предложения о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета на имя ответчика; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, Условия и Тарифы, с которыми ответчик ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Заявление и анкета к заявлению подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

В рамках договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта Noname Platinum_86-н, выдана клиенту и активирована.

Таким образом, акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем установление лимита свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме. 

Карта активирована, что ответчиком не оспаривалось. 

Договор заключен в дату открытия счета, договору присвоен номер №. 

Факт получения и использования банковской карты ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 2.1 Условий договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты принятии (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме. 

Таким образом, договор о карте, в рамках которого предусмотрено кредитование счета, между Банком и ответчиком заключен на основании заявления ответчика, Условий и Тарифов, договору присвоен №. 

Все существенные условия кредитного договора, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении заемщика, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт» и Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», которые являются составными неотъемлемыми частями кредитного договора.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий до востребования Кредита проценты по Кредиту подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания Расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования Кредита на дату окончания каждого расчетного периода определяется Минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм (при их наличии): 1) 3% от суммы основного долга; 2)сумма Сверхлимитной задолженности; 3)сумма начисленных, но неуплаченных за соответствующий Расчетный период процентов по Кредиту; 4) сумма неустойки; 5) неоплаченная часть минимального платежа без Сверхлимитной задолженности. Датой оплаты минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом на дату окончания которого он был определен. После востребования Кредита Заемщик должен погасить Задолженность в полном объеме в течение 30 (тридцати) дней с момента востребования. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий банк до востребования Кредита и после востребования Кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день полной уплаты Просроченных процентов либо по день оплаты (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). 

После востребования кредита и при наличии Задолженности после Дня оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы Задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Днем оплаты, и до дня полного погашения задолженности. 

Согласно Тарифному плану ТП 86-н предусмотрены следующие условия договора:

Плата за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и ПВН Банка –3,9% + 390 руб., в банкоматах и ПВН других кредитных организаций: – 3,9% + 390 руб. 

плата за пропуск минимального платежа (неустойка): – 700 руб.;

Плата за выпуск и обслуживание карт – 590 руб., плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты – 59руб., другие комиссии. Также была подключена услуга страхования. 

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банком в адрес ответчика было направлено требование, предоставлен срок до ДД.ММ.ГГГГ для погашения задолженности, которое на сегодняшний день не исполнено. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 90 996,84 руб., из которых: 70 652,21 руб. – задолженность по основному долгу, 14 549,50 руб. и 5 795,13руб. общая сумма плат и комиссий. 

Судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору отменен ответчицей. 

Частью 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. По смыслу указанной статьи право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и в целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

При этом степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия, отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

С учетом конкретных обстоятельств дела, размера основного долга, принципа соразмерности, суд усматривает основания для снижения размера неустойки до 5 000 руб.

При изложенных обстоятельствах, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. 

С ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 81 447,34 руб. В остальной части иск удовлетворению не подлежит. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 3 089,33 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 81 447,34руб., госпошлину 3 089,33руб.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: М.С.Московка