Дело № 2-272/2023 

УИД: 33RS0016-01-2023-000534-40

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 октября 2023 года

Селивановский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Пяткиной Г.А.,

при секретаре Кузнецовой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в пос. Красная Горбатка Селивановского района Владимирской области гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в Селивановский районный суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 9615,66 руб. по договору кредитной карты № и расходов на оплату государственной пошлины в размере 400 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО11 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 23000 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы займа, однако принятые на себя обязательства не исполнял, впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ должник умер и отрыто наследственное дело №. По состоянию на 28.06.2023г. просроченная задолженность по основному долгу перед банком составляет 9615,66 руб. АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с наследников ФИО12 задолженность по договору кредитной карты № в размере 9615,66 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО15 действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО13 и ФИО14 и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях, в качестве третьих лиц ФИО16 и ФИО17. (родители умершего).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие (л.д.7).

Представитель ответчика МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений и ходатайств об отложении дела не направил (л.д.220).

Третье лицо ФИО20 (также привлеченная к участию в деле в качестве законного представителя третьих лиц несовершеннолетних ФИО21 и ФИО22), будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие, одновременно указав, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» не признает, пояснив, что состояла в зарегистрированном браке с ФИО25 имеет двоих несовершеннолетних детей, проживала на момент смерти супруга в доме, принадлежащем свекру ФИО23 От принятия наследства после смерти супруга, отказалась, поскольку в собственности у ФИО24 ничего не имелось, наследство после его смерти фактически не принимала (л.д.132-133).

Третьи лица ФИО26 и ФИО27 в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, указав, что наследство после смерти сына ФИО29. не принимали ни юридически, ни фактически ввиду его отсутствия. Сын с семьей проживали в доме, который принадлежит ФИО28. (отцу) и был предоставлен для семьи сына на праве безвозмездного пользования (л.д.227).

Третье лицо ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом, об отложении дела не ходатайствовало.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2 статьи 811 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кредитный договор согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ является консенсуальным договором, он считается заключенным с момента достижения соглашения между сторонами по всем существенным условиям договора, к которым относятся размер предоставляемого кредита, процентная ставка, сроки возврата. 

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П выдача карты означает предоставление кредита.

При рассмотрении дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО30 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 23000 руб. путем акцепта банком оферты клиента, содержащейся в Заявлении-Анкете При этом составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Условия комплексного банковского обслуживания, размещенные на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (л.д.25).

Договором предусмотрен тарифный план: ТП 7.51 в соответствии с которым лимит задолженности до 300000 руб., беспроцентный период по кредиту - 55 дней, процентная ставка на покупки - 28,9% годовых, на снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 28).

Согласие заемщика с указанными условиями тарифного плата подтверждено его подписью в Заявке к Заявлению-Анкете, которая подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика путем указания в Заявке. Заявление содержит отдельное указание о согласии или несогласии заемщика на участие в Программе страховой защиты и подключение услуги СМС-банка. Квадратики в заявлении на оформление кредитной карты рядом с полем «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка» и «Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты» ФИО31 не заполнены, соответственно истец выразил согласие на подключение услуги SMS-банк и подключение к программе страхования, с тарифами банка истец был ознакомлен.

Согласно пункту Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты - это заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» (ЗАО) - далее «Общие условия».

В «Общих условиях кредитования» определены порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и урегулированы отношения, возникшие в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления кредита. В частности указано, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком переданной клиенту кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п. 2.2).

В п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что кредитная карта передается Клиенту неактивированной и активируется банком при обращении Клиента в банк по телефону, если Клиент предоставил правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

В Условиях комплексного банковского обслуживания предусмотрено в том числе, дистанционное обслуживание Банком клиента в форме обслуживания по телефону через контактный центр Банка, через интернет-банк и иные каналы обслуживания в интернете, а также через приложения на интернет-сайтах партнеров Банка, посредством SMS-инфо, SMS-банк, SMS - запросы (п. 4.1).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанных в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.10). Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера задолженности (п. 5.8). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в заключительном счете, но не менее 10 календарных дней с даты направления счета (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно пунктам 1, 5.7 и 5.9 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» Банк обязан ежемесячно формировать и направлять клиенту счет-выписку, содержащий информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами, задолженности по договору кредитной карты, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору кредитной карты (по усмотрению Банка). Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от его обязанностей по договору, что установлено п. 3.5 Общий условий кредитования. При неполучении счета-выписки в течение 10 (календарных) дней с даты формирования счета выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Кредитная карта, в соответствии с п. 1.5 указанного Положения, как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Пунктом 1.3 Положения даны понятия персонализации - процедуры нанесения на платежную карту и (или) записи в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией - эмитентом; реестра по операциям с использованием платежных карт - документа или совокупности документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Следовательно, нанесенная на банковскую карту информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам.

Условиями КБО (пункт 2.11) установлено, что для каждой услуги применяется Тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично. С целью ознакомления клиентов с условиями и тарифами банк публикует условия и тарифы (тарифные планы) на сайте банка в интернет, при этом тарифы публикуются на персональных страницах клиентов в разделе «Интернет-Банк» (п. 2.9).

Своей подписью в заявлении-анкете истец подтвердил, что ознакомлен с Тарифным планом, с ним был согласен и обязался его соблюдать, а также согласился на возможность изменения тарифа.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчик свои обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выписками задолженности по договору кредитной линии №, что повлекло образование просроченной задолженности по основному долгу в размере 9615, 66 руб. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по внесению платежей, обеспечивающих предусмотренный договором лимит по карте, банк выставил и направил в адрес ответчика заключительный счет. При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял (л.д. 12, 20-22).

Заключительный счет о погашении задолженности в полном объеме ответчиком не исполнен до настоящего времени.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО32 умер (л.д.51).

Из ответа АО «Тинькофф Страхование» следует, что между АО «Тинькофф Банк» (далее - Банк) и АО «Тинькофф Страхование» (далее - Страховщик) заключен Договор № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ В рамках Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. ФИО33 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках Договора № КД-0913 от 04.09.2013г. на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования» от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» (далее - Условия страхования) в редакции, действующей на дату подключения застрахованного лица к Программе страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №. Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору коллективного страхования являются наследники застрахованного лица. На 13.10.2023г. в адрес страховщика не поступало обращений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО34. (л.д.19, 142-219).

Из представленного нотариусом ФИО1 нотариального округа наследственного дела № умершего ФИО35 усматривается, что его супруга ФИО36 отказалась от принятия наследства, что подтверждается её заявлением нотариусу (л.д.52).

Материалами дела подтверждается, что иных наследников, в том числе фактически принявших наследство, не имеется. Дети умершего ФИО3 ФИО37., а также его родители - ФИО38 и ФИО39 с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались, фактически наследство не принимали ввиду его отсутствия.

Так, по информации администрации МО СП Волосатовское Селивановского района Владимирской области, на день смерти ФИО40 последний был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, по данному адресу зарегистрированы и проживали его жена - ФИО41., дети – ФИО42 и ФИО43 (л.д. 87). 

Указанный дом принадлежит на праве собственности ФИО44отцу умершего) и был предоставлен семье сына в безвозмездное пользование (л.д.230-232).

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости за умершим ФИО45. недвижимое имущество не зарегистрировано (л.д.233).

Транспортных средств и техники за ФИО46. также не зарегистрировано, что подтверждается сведениями инспекции Гостехнадзора Владимирской области (л.д. 98) и ОГИБДД Отд. МВД России по Селивановскому району (л.д. 229).

Согласно сведениям, представленным банками, у ФИО47 имеются следующие счета в ПАО Сбербанк:

№, открытый ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на счете составляет 1017 рублей 51 копейка;

№, открытый ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на счете составляет 10 рублей 65 копеек;

№, открытый ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на счете составил 10 рублей;

№, открытый ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на счете составляет 326 рублей 88 копеек;

№, открытый ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на счете составляет 26 рублей 73 копейки;

№, открытый ДД.ММ.ГГГГ, остаток денежных средств на счете составляет 91 рубль (л.д.112, 115).

В соответствии с п.1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Пунктом 1 статьи 1151 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Согласно ч. 2 ст. 1151 ГК РФ, в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Поскольку наследственное имущество ФИО48 в виде вкладов в Банке на общую сумму 1482 рублей 77 копеек, находящиеся на счетах умершего. наследниками ФИО49 не принято, это имущество считается выморочным.

Проанализировав в совокупности представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» путем обращения взыскания на денежные средства, находящиеся ПАО «Сбербанк России» в размере 1482 рублей 77 копеек.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Несмотря на то, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат частичному удовлетворению, исходя из того, что МТУ Росимущества во Владимирской, Ивановской, Костромской, Ярославской областях, являясь ответчиком по делу, не нарушало прав истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Межрегионального Территориального Управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом во Владимирской, Ивановской, Костромской и Ярославской областях (ИНН 

<

***>) в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 24.01.2020г., заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО50 путем обращения взыскания на денежные средства, принадлежащие ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, размещенные на счетах в ПАО Сбербанк: № в размере 1017 рублей 51 копейки, № в размере 10 рублей 65 копеек, № в размере 10 рублей, № в размере 326 рублей 88 копеек, № в размере 26 рублей 73 копеек, № в размере 91 рубль.

В остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Селивановский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Судья Г.А. Пяткина