гражданское дело № 2-113/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 29 марта 2021 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего - судьи Абумова В.Ю. при секретаре судебного заседания Тутарковой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

истец указал, что 02.12.2019 между сторонами заключен договор потребительского кредита, Банком ответчику предоставлены денежные средства в размере 146 123 рублей 26 копеек под 26,4% годовых на срок 36 месяцев.

Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к задолженности, которая по состоянию на 14.01.2021 составила 146 872 рубля 13 копеек. 

Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в размере 4 137 рублей 44 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестным суду причинам, о времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца, ответчика, что не противоречит ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав дело, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 160, 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме; сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

По смыслу ст.ст. 433, 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что Банк является кредитной организацией, действует на основании Устава и генеральной лицензии ЦБ РФ.

Как следует из дела, 02.12.2019 между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. 

Согласно индивидуальным условиям договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 146 123 рублей 26 копеек сроком на 36 месяцев, срок возврата кредита - 02.12.2022 (п.п. 1, 2). 

В соответствии с п. 4 процентная ставка - 16,4% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования определяется тарифами Банка.

Пунктом 6 установлено, что количество платежей по кредиту - 35, минимальный обязательный платеж составляет 5 311 рублей 82 копейки, периодичность оплаты - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (15 число каждого месяца с 15.01.2020 по 15.10.2022, затем - 02.12.2022). 

Пунктом 12 предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно пункту 14 заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Ответчик акцептовал оферту, договор о потребительском кредитовании № подписан сторонами 02.12.2019. 

Выпиской по счету ФИО1 за период с 02.12.2019 по 14.01.2021 подтверждается движение денежных средств: выдача денежных средств в пределах лимита кредитования, погашение кредита, уплата процентов. Последнее внесение платежей заемщиком произведено 13.05.2020.

Таким образом, установлено, что кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил, вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом. 

Общая задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на 14.01.2021 составляет 146 872 рубля 13 копеек, из них: просроченная ссуда - 130 938 рублей 20 копеек; просроченные проценты - 9 647 рублей 07 копеек; проценты по просроченной ссуде - 353 рубля; неустойка по ссудному договору - 5 610 рублей 24 копейки; неустойка на просроченную ссуду - 323 рубля 62 копейки.

Документов, подтверждающих погашение долга перед Банком, ответчик не предоставил.

Проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности, суд находит его достоверным и соответствующим нормам права, регулирующим спорные правоотношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из текста заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что при заключении договора до ответчика была доведена информация о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, графике гашения кредита. Ответчик своей подписью подтвердил, что был ознакомлен с условиями кредитования, а также с общими условиями договора.

Таким образом, заемщику предоставлена полная и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Ответчик ознакомлен со всеми условиями договора, включая размер обязательного ежемесячного минимального платежа, условия и порядок начисления процентов, проинформирован о санкциях за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Перед направлением искового заявления в суд представителем Банка в адрес ФИО1 20.07.2020 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором Банк заявил обязательное к исполнению требование о погашении образовавшейся задолженности в срок согласно действующему законодательству.

До настоящего времени ответчиком сумма задолженности не погашена.

Таким образом, требования истца о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, в том числе задолженности по основному долгу и по процентам, правомерны, поскольку основаны на законе и положениях заключенного договора. Заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производятся.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой ЦБ РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Установленный в кредитном договоре размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки значительно превышает размер ставки рефинансирования ЦБ РФ.

По мнению суда, снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Должник с момента подписания кредитного договора исполнял обязанность по внесению ежемесячных платежей надлежащим образом, допустил просрочку исполнения обязательств с июня 2020 года. 

С учетом вышеприведенных доводов, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором денежные средства с 5 933 рублей 86 копеек (5 610 рублей 24 копейки + 323 рубля 62 копейки) до 2 500 рублей. 

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны и обоснованы, подлежат удовлетворению при условии уменьшения неустойки. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Расчет истца в части определения размера договорной неустойки судом признан правильным. Удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что требования истца являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению истцу без учета уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно платежному поручению № 1070 от 19.01.2021 истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2 068 рублей 72 копеек, государственная пошлина в таком же размере была уплачена истцом за вынесение судебного приказа, отмененного впоследствии ввиду поданных ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа. Поскольку действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение заявления о выдаче судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины за рассмотрение искового заявления, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 137 рублей 44 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 02.12.2019 в размере 143 438 рублей 27 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 137 рублей 44 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Председательствующий В.Ю. Абумов