Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Баландиной О.В.

при секретаре Райляновой И.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование требований которого указал следующее. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому Банком были предоставлены денежные средства в размере 169 000 рублей сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик обязательства по Кредитному договору не исполняет, допуская неоднократные нарушения сроков и порядка погашения задолженности перед банком, что привело к образованию за период с 24.01.2015 по 18.07.2019 задолженности в сумме 132 595 рублей 21 копейка. В соответствии с условиями Договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. Истец, ссылаясь на вышеизложенное и ст.ст.11, 12, 15, 309, 310, 329, 330, 408, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 22.10.2013 в размере 132 595 рублей 21 копейка, в том числе: 108 584 рубля 60 копеек задолженности по основному долгу, 24 010 рублей 61 копейка задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, - а так же расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 3 851 рубль 90 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился. В возражениях в письменной форме относительно исковых требований указал, что кредитору стало известно о нарушении его права на возврат кредита ежемесячными платежами 23.03.2015. По мнению ответчика, с учетом положений п.1 ст.196, п.2 ст.199, п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор с указанной даты вправе был обратиться в суд с требованием о восстановлении нарушенного права, но обратился только 18.07.2019, когда срок исковой давности по платежам, которые следовало произвести до 22.07.2016, истек. Поскольку Банком пропущен срок исковой давности по двенадцати платежам за период с 23.03.2015 по 22.06.2016, ФИО1 просил суд отказать в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» о взыскании долга по договору кредитования от 22.10.2013 № в сумме 132 595 рублей 21 копейка в связи с истечением срока исковой давности.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.432 и ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, - лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений). 

В силу ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами §2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Условием действительности сделки является соблюдение письменной формы (ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Заявление Клиента о заключении Договора кредитования №, надлежащим образом заполненное ФИО1 22.10.2013, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифы Банка являются Договором кредитования «Надежный», включающим элементы Кредитного договора и Договора банковского счета. Заявлением Клиента о заключении Договора кредитования № датой выдачи кредита определено 22.10.2013, срок возврата кредита в размере 169 000 рублей 00 копеек установлен в 36 месяцев, по 22.10.2016, за пользование предоставленным кредитом предусмотрена уплата 24% годовых. Сторонами согласовано, что для обслуживания кредита Банк открывает Клиенту банковский специальный счет в валюте Российской Федерации №. Банковский специальный счет – это текущий счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления ограниченного круга банковский операций, а именно: зачисления Клиентом суммы первоначального взноса; зачисления Банком суммы кредита; зачисления Клиентом и/или третьими лицами в пользу Клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичной оплаты стоимости товаров (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичного перечисления денежных средств на другой счет; снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях Банка (п.2.1, 1, 3.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета). По условиям заключенного договора, ежемесячно, не позднее 22 числа, Клиент вносит на Банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса в сумме 7 647 рублей 00 копеек, состоящий из суммы по возврату кредита (основного долга) и начисленных процентов, для погашения кредитной задолженности (Заявление Клиента о заключении Договора кредитования №, График гашения кредита, п.3.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.3.2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения либо в день внесения Клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Если денежные средства на банковский специальный счет внесены Клиентом по истечении операционного дня либо в выходной день, то Банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день (п.3.4, 3.4.1, 3.4.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета). За нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере 490 рублей за факт образования просрочки. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п.3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Заявление Клиента на заключение Договора кредитования № Для исполнения Клиентом обязательств по Договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт (при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в восьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных платежей, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного платежа. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному платежу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному платежу (п.3.11, 3.11.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета).

Ответчик 22.10.2013 при оформлении Заявления Клиента на заключение Договора кредитования № своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять вышеуказанные условия договора. Личность заемщика удостоверена сотрудником банка на основании паспорта 

<

данные изъяты>, что позволяет достоверно установить происхождение указанных документов от ответчика. 

В соответствии с представленной выпиской из лицевого счета за период с 22.10.2013 по 18.07.2019 № (RUR) операция по выдаче ответчику кредита по договору от 22.10.2013 № в сумме 169 000 рублей отражена 22.10.2013. 23.10.2013 вышеуказанные денежные средства выданы ФИО1 через банкомат. С 23.03.2015 задолженность погашение задолженности ответчиком не производилось.

Факт заключения кредитного договора и внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности перед Банком согласно графику в период с 22.11.2013 по 23.02.2015 ФИО1 в возражениях в письменной форме относительно исковых требований подтвердил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик нарушил свои обязательства по Договору кредитования № от 22.10.2013.

Требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств в сумме 132 595 рублей 21 копейка в связи с допущением длительной просрочки внесения ежемесячного платежа в соответствии с условиями Кредитного договора от 22.10.2013 № направлено ФИО1 10.06.2019.

По сведениям истца, в добровольном порядке оплата задолженности ответчика не произведена. Из расчета исковых требований следует, что по состоянию на 18.07.2019 задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 108 584 рубля 60 копеек, по процентам за пользование кредитными денежными средствами - 24 010 рублей 61 копейка

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.п.1, 3 ст.192 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Срок, исчисляемый месяцами, истекает в соответствующее число последнего месяца срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок (ст.ст.193, 194 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка №1 Советского городского округа Калининградской области 30.09.2016. Определением от 31.10.2016 выданный 07.10.2016 мировым судьей судебного участка №1 Советского городского округа Калининградской области по заявлению ПАО КБ «Восточный» на сумму задолженности 131 985 рублей 09 копеек судебный приказ отменен. 

С настоящим исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратился 17.08.2019. 

Применяя срок исковой давности по заявлению ФИО1, суд исходит из того, что договором кредитования от 22.10.2013 № предусмотрен возврат денежных средств по частям в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, а о нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно с 23.03.2015. 

Следовательно, задолженность по основному долгу и процентам по Договору кредитования от 22.10.2013 № со сроком уплаты за период до 16.08.2016 взысканию с ответчика не подлежит. 

Доводы представителя истца, изложенные в отзыве на возражения ответчика, о том, что по настоящему договору срок исковой давности начинает течь с даты окончания исполнения обязательств, то есть с 22.10.2016, а равно доводы ответчика о возможности применения последствий истечения срока давности ко всей задолженности по договору, указанной в исковом заявлении, основаны на неправильном толковании норм права.

При таких обстоятельствах со ФИО1 подлежит взысканию задолженность по Договору кредитования № от 22.10.2013 в следующем размере: задолженность по основному долгу – 19 096 рублей 78 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 785 рублей 43 копейки (388,20+261,25+135,98).

В силу ст.7 Федерального закона от 05.05.2014 №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» изменение наименования юридического лица в связи с приведением его в соответствие с нормами главы 4 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) не требует внесения изменений в правоустанавливающие и иные документы, содержащие его прежнее наименование.

Следовательно, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика подлежат взысканию 577 рублей 79 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить в части. 

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по Договору кредитования № от 22.10.2013 по состоянию на 18.07.2019 в размере 19 882 рубля 21 копейка, в том числе: 19 096 рублей 78 копеек задолженности по основному долгу; 785 рублей 43 копейки задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, - и 577 рублей 79 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Мотивированное решение суда составлено 20.11.2019.

Судья О.В. Баландина