Дело №2-3667/2023

УИД №60RS0001-01-2023-004060-58

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2023 года г.Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Медончак Л.Г.

при секретаре Терентьевой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование требований указали, что 28.12.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 808 864 руб., процентная ставка по кредиту составила 5,90% годовых, размер ежемесячного платежа – 15 702 руб., сроком действия до 28.12.2026.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

При этом заключенный между сторонами договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, с которыми ответчик была ознакомлена. Кроме того, ФИО1 ознакомилась и согласилась с памяткой по услуге «SMS - пакет», описанием программы финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем 25.08.2022 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности сроком не позднее 24.09.2022. 

При этом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.08.2022 по 28.12.2026 в размере 318 091 руб. 30 коп., что является убытками банка.

С учетом изложенного, банковское учреждение просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 28.12.2021 в размере 1 136 362 руб. 26 коп., состоящую из суммы основного долга – 770 606 руб. 47 коп., процентов за пользование кредитом – 44 263 руб. 91 коп., убытков банка в виде неоплаченных процентов за период с 25.08.2022 по 28.12.2026 – 318 091 руб. 30 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 3 400 руб. 58 коп., а также компенсировать расходы по оплате госпошлины – 13 881 руб. 81 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, при обращении в суд просили о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом по последнему известному месту жительства, о причинах неявки суд не уведомила, письменных возражений не представила. 

Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются о явке в суд, в том числе заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении.

В силу ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, считаются доставленными и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.63, 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам. При этом сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно материалам дела ответчик ФИО1 извещалась о месте и времени разбирательства дела заказным письмом с уведомлением по последнему известному месту жительства, однако указанное письмо вернулось с пометкой «истек срок хранения».

С учетом совокупности вышеприведенных норм и разъяснений Верховного Суда РФ, в данном случае ответчик считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах, на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц.

С учетом согласия стороны истца, отраженного в исковом заявлении, суд, руководствуясь ч.4 ст.167, ч.ч.1, 3 ст.233 ГПК РФ, рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст.ст. 309, 310 ГК РФ). 

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 ФЗ №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3).

На основании п.9 ч.9 ст.5 ФЗ №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 28.12.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д.10-12).

В силу условий названного договора Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 808 864 руб., которые он (заемщик) обязался вернуть и уплатить проценты за пользование им исходя из ставки – 5,90% годовых путем уплаты 28 числа каждого месяца (ежемесячно) платежей – 15 702 руб., количество ежемесячных платежей – 60.

С условиями кредитного договора, состоящего из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, ФИО1 была ознакомлена, что подтвердила своей подписью.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 808 864 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.17).

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий договора).

В соответствии с п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка (штраф) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 день).

Доказательства, представленные стороной истца, свидетельствуют о том, что ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняла, с 28.05.2022 (дата исполнения обязанности по внесению очередного платежа (л.д.20), последний установленный графиком платеж внесен заемщиком 28.04.2022) платежи по кредитному договору не вносит, в связи с чем, реализуя свое право на досрочное истребование задолженности, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 25.08.2022 направило ей требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному расчету размер задолженности по состоянию на 21.02.2023 составил 1 136 362 руб. 26 коп., в том числе сумма основного долга – 770 606 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом – 44 263 руб. 91 коп., убытки банка в виде неоплаченных процентов за период с 25.08.2022 по 28.12.2026 – 318 091 руб. 30 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 400 руб. 58 коп.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как в обоснование своих доводов или возражений.

Вместе с тем, на момент рассмотрения дела ответчик не представил суду доказательств оплаты задолженности в указанном размере. Правильность расчёта и начисления вышеуказанной задолженности не оспорены.

Суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании основного долга, процентов по договору, штрафа за возникновение просроченной задолженности.

При разрешении требований о взыскании убытков в размере 318 091 руб. 30 коп., состоящих из суммы неоплаченных процентов за период с 25.08.2022 по 28.12.2026, суд исходит из следующего.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Так, п.3 раздела III Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, определено, что банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки убытков в виде суммы доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В данном случае, в том числе исходя из содержания кредитного договора, суд полагает, что заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытки по своей природе являются процентами за пользование кредитом, начисленными на просроченный долг после выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, исходя из размера процентной ставки 5,90% годовых, предусмотренной условиями договора, за весь период действия договора, а именно до 28.12.2026.

В тоже время, в данном случае ФИО1 предоставлялся потребительский кредит, в связи с чем в силу ст.11 ФЗ №353-ФЗ при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Вместе с тем, ни положения п.2 ст.810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса РФ о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ). 

В данном случае между сторонами спора заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит). 

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 28.12.2026, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. 

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды. 

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, а кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. 

С учетом изложенного, приходя к выводу, что взыскание процентов за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено, то в данной части заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

При этом, с учетом положений ст.ст.810, 811 ГК РФ, подлежат взысканию лишь проценты (названные убытками), рассчитанные до даты вынесения решения судом включительно, т.е. с 28.09.2022 по 25.10.2023 (с 9 по 21 платежи включительно), в размере 204 126 руб. Последний учитываемый судом платеж в размере 15 702 руб. начислен с обязательством уплаты согласно графика в срок до 28.09.2023.

Согласно представленному расчету (л.д.20) ранее образовавшаяся задолженность (последний платеж – до 28.08.2022) в части основного долга и начисленных процентов учтена ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при определении цены иска и судом постановлено взыскать ее.

Итого общая сумма задолженности ФИО1 перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» составляет 1 018 996 руб. 38 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса. 

В связи с тем, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично, на основании приведенной нормы и с учетом ст.333.19 НК РФ, с ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы, понесенные по оплате государственной пошлины, в размере 12 988 руб. 80 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 197-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 28.12.2021 в размере 1 018 996 руб. 38 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 988 руб. 80 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.Г. Медончак

Решение в окончательной форме изготовлено 15 ноября 2023 года.