89RS0007-01-2021-000756-68

Дело № 2-490/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года с.Беляевка

Беляевский районный суд Оренбургской области 

в составе: председательствующего судьи Занездровой К.В., 

при секретаре Лотоцкой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, третье лицо Акционерное общество «ОТП Банк»,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее- истец, ООО «АФК», Общество) обратился в Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее- ответчик, ФИО1,Заемщик), указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом "ОТП Банк" (далее- АО «ОТП Банк», Банк) и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты № с установленным размером кредита (лимитом овердрафта) 219900 руб. 

При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка. 

АО "ОТП Банк" надлежащим образом выполнило свои обязательства по договору, однако ответчик погашение кредитной задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ. между АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с условиями которого права требования АО "ОТП Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования к ответчику на сумму 584050,33руб., в т.ч. основной долг -218811,82руб., проценты 361027,23 руб., комиссии 1030,50руб., было передано ООО "АФК". 

На основании изложенного, истец просит суд:

взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 06.05.2012г. в сумме 584050,33руб., в т.ч. основной долг -218811,82руб., проценты -361027,23 руб., комиссии 1030,50руб., а также, возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 6394,00руб.

Определением Пуровского районного суда Ямало-Ненецкого автономного округа гражданское дело по вышеуказанному иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, вступившего в законную силу, по ходатайству ответчика было направлено в Беляевский районный суд Оренбургской области по месту жительства ответчика; данное определение сторонами не обжаловалось.

В судебном заседании в Беляевском районном суде представитель истца по доверенности ФИО2 не присутствовал, в письменном заявлении, адресованном суду, просил проводить судебное заседание в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания, просил о его проведении в свое отсутствие, в письменном заявлении, направленном в адрес суда, возражал в удовлетворении исковых требований, просил применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, 3-е лицо извещено надлежаще о времени и месте судебного заседания, сведений об уважительных причинах неявки представителя суду не сообщили, об отложении не просили.

В порядке, установленном ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, приобретая телевизор, оформил заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" № на сумму 37231,08 руб. на 24 месяца под 8% годовых, и открытие ему банковского счета в рублях № согласно пунктам 1,13,15 указанного заявления.

Согласно пунктам 1,2 на второй странице вышеуказанного заявления, подписавший его ФИО1, выразил просьбу (предложение) открыть на его имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживания банковских карт с кредитным лимитом 150000руб.с правом Банка неоднократного увеличения Кредитного лимита; процентами и платами, установленными Тарифами; погашение данной кредитной задолженности -в соответствии с Правилами, с которыми ФИО1 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать.

В пункте 3 заявления на получение потребительского кредита заемщик просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания посредством системы "ОТПдирект". Датой заключения Договора дистанционного банковского обслуживания является дата регистрации Банком учетных данных заявителя в Системе "ОТПдирект", которая может быть совершена Банком в течение трех дней с даты получения Заявления; просил также зарегистрировать в Системе "ОТПдирект" номер мобильного телефона, указанного в разделе 3 заявления в качестве зарегистрированного номера и номера информирования.

Заявление, в пункте 3.1 содержит просьбу дополнительно предоставить услугу "ОТПдирект СМС Банк" по счету, открываемому в соответствии с пунктом 1 Заявления и "ОТПдирект СМС Банк" по банковскому счету, открываемому в соответствии с пунктом 2 Заявления (услуга предоставляется при условии активации Карты).

Открытие Банковского счета и предоставление овердрафта Заемщик просил осуществить только после получения Карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на Карте. 

Заемщик был уведомлен о том, что активация Карты является добровольной, и он вправе не активировать Карту. 

После получения Карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта, при этом в случае активации Карты, открытия Банковского счета и предоставления овердрафта обязался соблюдать Правила и Тарифы. 

Действия Банка по открытию Банковского счета и выдаче Карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора в форме овердрафт.

Кредитование текущего счета в форме овердрафта означает осуществление платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных средств клиента. 

Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафт, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте.

Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (пункт 1.2.3 Общих условий).

Согласно пункту 2 Общих условий, проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа.

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта - сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пеней) и возмещение убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта (пункт 2.1. Общих условий).

Согласно пункту 2.2. Общих условий, для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу.

Если при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то, после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договором порядке.

Если сумма задолженности по кредитам в форме овердрафта по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то заемщик в следующем за ним платежном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности.

Согласно пункту 2.3. Общих условий, проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего для каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений), и неустойки связанных с предоставлением, использованием кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно пункту 4 раздела III Общих условий, банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщиком по телефону, если иной срок не указан в требовании.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в офертно-акцептной форме заключил с ОАО "ОТП Банк" Договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Банком присвоен № с открытием счета №, установленным лимитом задолженности 219900 рублей; процентной ставкой по кредиту в размере 49% годовых; комиссией за использование SMS- сервиса 59руб., платой за обслуживание карты-99руб., комиссией за снятие наличных в чужих устройствах за счет кредита- 6%. 

Минимальный платеж; начало и конец расчетного периода, льготный период были определены в соответствии с порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», Тарифами Банка.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начислял Заемщику проценты, комиссии, платы. При соблюдении Заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применялись условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты заемщик принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

Таким образом, условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержат положения о процентной ставке, сроке возврата кредита, регулируют порядок возникновения кредитной задолженности и ее погашения. В соответствии с Условиями клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, равный одному календарному месяцу. Согласно Условиям по картам, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно возвращать кредит Банку, уплачивать Банку проценты за пользование денежными средствами в соответствии с Тарифами, а также комиссии, предусмотренные договором. По договору о карте срок погашения задолженности по кредиту определяется моментом востребования задолженности Банком, что согласуется с положениями статьи 810 ГК РФ. Формирование графика платежей по Договору о карте условиями договора не предусмотрено.

С данными Условиями ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на получение кредитной карты. Спорный кредитный договор подписан ответчиком добровольно, без принуждения, не оспорен, недействительным в установленном законом порядке не признан.

При заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора, в связи с чем, ответчик имел возможность предложить иные условия для заключения договора, либо отказаться от его заключения, между тем, указанными возможностями не воспользовался, согласившись с условиями, изложенными в кредитном договоре.

ФИО1, будучи осведомленным о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях не отказался от кредита, кроме того, его действия были направлены на исполнение обязанностей по договору.

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, возврат долга и уплату процентов в порядке, предусмотренным договором, не производил, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, последнее пополнение по карте было произведено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено выпиской по счету.

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств, у него перед Банком образовалась задолженность по Договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 584050,33 руб., в т.ч. по основному долгу- 218811, 82руб., по уплате процентов -361027,23руб., по уплате комиссий- 1030,50руб.

Согласно пункту 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания Банковских карт ОАО «ОТП Банк» ( Общие условия кредитования) Банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по Кредиту любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

ДД.ММ.ГГГГ. между АО "ОТП Банк"(далее- Цедент) и ООО "АФК"(далее-Цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № в соответствии с которым права требования АО "ОТП Банк" по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным Цедентом с клиентами физическими лицами и указанными в Реестре должников, составленном по форме Приложения N 1 к Договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью Договора уступки прав, в том числе право требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 584050,33 руб. было передано Цессионарию.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО "АФК" ответчику ФИО1 направило уведомление об уступке права требования АО "ОТП Банк" к ООО "Агентство Финансового Контроля" и претензию, в которых отражена задолженность Заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 584050,33 руб. и указаны реквизиты для погашения образовавшейся задолженности.

Ответчик ФИО1 задолженность не погасил.

В соответствии со статьей 382 (пункты 1 и 2) Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, по смыслу указанной правовой нормы путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Пунктами 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с абзацем 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что стороны кредитного договора согласовали условие о возможности передачи прав кредитора любому третьему лицу без уведомления об этом заемщика, а также без получения от заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав, судебная коллегия приходит к выводу о том, что рассматриваемый договор уступки прав (требований) не противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Рассматриваемый договор уступки прав (требований) соответствует также положениям пункта 3 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой кредитор, уступивший право требования другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требования), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

ДД.ММ.ГГГГ мировому судье поступило заявление АО "ОТП Банк" о вынесении судебного приказа на взыскание с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка N 3 Пуровского района Ямало-Ненецкого автономного округа вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу АО "ОТП Банк" суммы задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа.

До настоящего времени задолженность, уступленная истцу по вышеуказанному договору цессии, заемщиком не погашена. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляла 584050,33 руб., в т.ч. по основному долгу- 218811, 82руб., по уплате процентов -361027,23руб., по уплате комиссий- 1030,50руб.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком обязательств по спорному кредитному договору после ДД.ММ.ГГГГ., материалы дела не содержат, ответчиком такие доказательства суду не представлены.

В связи с чем, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца по спорному кредитному договору просроченной задолженности, процентов за пользование кредитом, комиссий в полном объеме.

Ответчик в удовлетворении исковых требований возражал ввиду пропуска истцом срока исковой давности.

Ознакомившись с данным заявлением, суд приходит к следующему.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

В порядке п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что абзац второй пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, устанавливает срок для добровольного исполнения обязательства по возврату суммы займа, который начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней, если иное не предусмотрено договором, поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении указанного срока после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа. 

Как установлено судом выше, ДД.ММ.ГГГГ. ООО "АФК" ответчику ФИО1 направило уведомление об уступке права требования АО "ОТП Банк" к ООО "Агентство Финансового Контроля" и претензию, в которых отражена задолженность Заемщика по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 584050,33 руб., которую Цессионарий требовал погасить, указав реквизиты для погашения образовавшейся задолженности.

Учитывая, что по договору кредитной карты в форме овердрафта срок исполнения обязательства ФИО1 не указан, 3-х летний срок исковой давности о взыскании задолженности по требованиям Общества надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по истечении 30-дневного срока добровольного исполнения предъявленного правопреемником заимодавца требования о возврате суммы займа.

Истец обратился с настоящим иском в Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что 3-х летний срок исковой давности истцом не пропущен.

Судом отклоняются доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, т.к. они основаны на неправильном применении неверно истолкованных норм материального права, регулирующих течение срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из изложенного, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 6394,00руб. подлежит возмещению ответчиком в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ от 06.05.2012г. в сумме 584050,33руб., в т.ч. основной долг -218811,82руб., проценты -361027,23 руб., комиссии 1030,50руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6394,00руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Беляевский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Полный текст решения изготовлен : 02.08.2021г.

Судья К.В. Занездрова