Дело № 2-482/2019; УИД: 42RS0010-01-2019-000277-64

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Дягилевой И.Н.

при секретаре Стучилиной Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киселевске

21 марта 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») в лице своего представителя обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивирует тем, что 25.07.2011между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумму 65789,47 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно «разделу Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что отражено в расчёте задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.11.2011, на 27.01.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 2490 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26.08.2011, на 27.01.2019, суммарная продолжительность просрочки составляет 2639 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 36 776,36 руб.

По состоянию на 27 января 2019 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 176 807,60 руб., из них: 

- просроченная ссуда – 57 457,34 руб.,

- просроченные проценты – 18 971,06 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 40 610,24 руб.,

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 57 418,50 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил.

01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05 декабря 2014 г. полное и сокращённое наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 174 457 рублей 13 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 689 рублей 14 коп. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, ссылаясь на то, что с суммой заявленных исковых требований не согласна, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими ее права и законные интересы. После получения кредита она добросовестно пыталась оплачивать задолженность согласно графику платежей выданного ей в Банке, но в связи со сложившейся тяжелой ситуацией в ее жизни, она не смогла выплачивать кредит, а банк в свою очередь стал насчитывать огромные неустойки, с которыми она не смогла справиться, в связи с тяжёлым материальным положением. Просит суд учесть ее семейное положение при вынесении решения, и принять во внимание наличие у нее 

<

данные изъяты>. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления. По представленному в суд исковому заявлению невозможно определить день подачи заявления, поскольку отсутствует дата подписания заявления ответчиком.Согласно информации имеющейся на сайте Киселевского городского суда исковое заявление зарегистрировано в суде 07 февраля 2019 года.При таких обстоятельствах, учитывая положения п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, считает, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам по основному долгу и процентам за пользование кредитом, которые должны были быть совершены до 07 февраля 2016 года, поскольку истец обратился в суд за защитой своего нарушенного права 07 февраля 2019 года.Соответственно, просит суд применить срок исковой давности в отношении требований истца.

Считает, что взыскание с нее задолженности по кредитному договору № от 25 июля 2011 года возможно только по платежам после 07 февраля 2016 года с учетом применения срока исковой давности.

Таким образом, исходя из Графика осуществления платежей, считает, что остаток задолженности по кредиту и процентам, составляет: 2251,32 (25.02.2016 г.) + 2251,32 (25.03.2016 г.) + 2251,32 (25.06.2016 г.) + 2251,32 (25.05.2016 г.) + 2251,32 (27.06.2016 г.) + 2618,07 (25.07.2016 г.) - 13 874, 67 руб.Просит суд, учесть то обстоятельство, что последний добровольный платеж по кредиту был ею внесен 21.09.2012 года, денежные средства которые были учтены позже этой даты (в сумме 5,34 (26.10.2018), 3,01 (29.10.2018 г.), 581,10 (30.10.2018), 166, 86 (27.02.2015)) были взысканы в принудительном порядке, следовательно Истец, узнал о нарушении своего права как кредитор в день когда добровольно не поступил очередной платеж, а именно 25.10.2012, следовательно считает, что кредитор пропустил срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту.Считает, что требуемая истцом сумма в размере 174 457 руб. 13 коп.необоснованно завышена.Требуемые истцом штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 40 610,24 руб. и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 57 418,5 руб., считает также несоразмерными последствиям нарушения обязательства, которые могут быть уменьшены в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

За период пользования кредитом ею были произведены выплаты в размере 36 776, 36 руб., фактически ею была получена сумма кредита в размере 50 000 руб., с учетом навязанной банком страховки, по документам она получила сумму в размере 65 789, 47 руб. Считает, неустойки в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, завешенной и значительно превышает ставку банковского процента (ставку рефинансирования). Просит учесть, что согласно расчета предоставленного банком, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 40 610, 24 руб. и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 57418, 50 руб., просроченные проценты 18 971, 06 руб., начислены банком за пределами сроки исковой давности.

Просит применить срок исковой давности и полностью отказать Истцу в удовлетворении требования о взыскании с нее в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму в размере задолженности в размере 174 457, 13 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 689,14 руб.

В случае отказа применения срока исковой давности просит снизить размер взыскиваемой задолженности и уменьшить размер исковых требований до 13 874, 67 рублей.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со статьями 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учётной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что 25.07.2011 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) (л.д.14), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 65 789,47 руб., под 33% годовых, сроком на 60 мес.

Согласно кредитному договору № от 25.07.2011 года погашение денежных средств должно осуществляться ежемесячно согласно графику платежей по кредиту, с которым ответчик ФИО1 была ознакомлена (л.д.15). 

По кредитному договору № от 25.07.2011года банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 65 789,47 рублей, что подтверждается выпиской по счету № с 25.07.2011г. по 27.01.2019г.(л.д.9-10). 

Ненадлежащее исполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету, согласно которым ответчик неоднократно ненадлежащим образом исполнял обязательства по своевременному погашению суммы кредита и уплаты процентов, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

Согласно п.п.4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.5.2, 5.2.1 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней, либо в случае систематической просрочки платежей.

В соответствии с п.6.1. Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. 

По договору кредита № от 25.07.2011 года, согласно разделу «Б» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.14).

Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д.20). Данное уведомление ответчик не выполнил, до настоящего времени образовавшуюся задолженность не погасил.

В судебном заседании ответчица ФИО1 не оспаривала факт заключения указанного выше кредитного договора, но просила применить последствия пропуска срока исковой давности, указав, что последний платёж по договору был ею произведён 21.09.2012.

В соответствие со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Частью 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствие со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Принимая во внимание, что обязательства не были исполнены ответчиком надлежаще в соответствии с положениями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок возврата кредита по кредиту определен по частям, суд считает, что заявление ответчика о применении срока исковой давности подлежит применению в данном случае.

Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст. 207Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности поглавному требованию.

Согласно ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Пунктом 20 данного Постановления Пленума ВС РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Согласно условиям кредитного договора срок возврата кредита до 25.07.2016 года включительно.

Согласно порядку погашения задолженности, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере ежемесячного платежа в сумме 2251,32 рублей, в срок не позднее 25-го числа каждого месяца.

Из искового заявления, выписки по счету, усматривается, что последний платеж в счет погашения долга был внесен ответчиком 21.09.2012 (л.д.7-10).

ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка №1 Киселевского городского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа 31 июля 2018, соответственно, истек трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за период до августа 2015 года (ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Исходя из этого, основной долг, подлежащий взысканию с ответчика впользу истцасоставит 23 029,34 рублей, т.е. обязательные платежи 

по графику с 25.08.2015: 

(1647,51+1652,04+1698,35+1762,25+1810,05+1846,96+1898,80+1971,19+2006,97+2069,14+2112,48+2553,60).

Проценты за пользование кредитными средствами в сумме 4 353,25 рублей, по графику с 25.08.2015: (603,81+599,28+552,97+489,07+441,27+404,36+352,52+280,13+244,35+182,18+138,84+64,47)

Истец просит взыскать штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 25.09.2015, таким образом, применив срок исковой давности штрафные санкции по кредиту подлежат взысканию с ответчика за период с 25.08.2015 по 25.09.2015 в сумме 167,91 рублей, исходя из расчета: 1647,51 х (120 % : 365 дн.) х 31 = 167 рублей 91 коп.

Штрафные санкции за просрочку уплаты процентов подлежат взысканию с ответчика также за период с 25.08.2015 по 25.09.2015 в сумме 61,54 рублей, исходя из расчета: 603,81 х(120%:365дн.)х31= 61 рубль54 коп.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требования истца в части, а именно взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25.07.2011 в сумме 27 612 рублей 04 коп., в том числе: просроченную ссуду в сумме 23 029 рублей 34 коп., просроченные проценты в сумме 4 353 рубля 25 коп.,штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 167 рублей91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 61 рубль 54 коп.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину. Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 4689,14 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № от 29 января 2019 года, № от 27 июля 2018 года (л.д.5-6). 

Учитывая то обстоятельство, что суд пришел к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска, расходы по уплате государственной пошлины,с учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат частичному взысканию с ФИО1 в сумме 742,17 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Солиевой Марины Владимировныв пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 25.07.2011г. в сумме 27 612 (двадцать семь тысяч шестьсот двенадцать) рублей 04 коп., в том числе: просроченную ссуду в сумме 23 029 рублей 34 коп., просроченные проценты в сумме 4353 рубля 25 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в сумме 167 рублей 91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме 61 рубль 54 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 742 (семьсот сорок два) рубля 17 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в сумме 34 428 рублей, просроченных процентов в сумме 14 617 рублей 81 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 40 442 рубля 33 коп., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов в сумме 57 356 рублей 96 коп. Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца. 

Мотивированное решение изготовлено 26.03.2019г.

Судья И.Н. Дягилева

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.