Дело № 2-1789/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2017 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.В.,

при секретаре Оганесяне А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

в обоснование иска к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» в лице заместителя руководителя Дополнительного офиса № заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 900000 рублей под 22,65% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, ежемесячный платеж составлял 25190 рублей 77 копеек.

Согласно условиям кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств ответчику аннуитетными платежами, при этом основную сумму в платеже составляют проценты. Таким образом, истец сначала производил погашение процентов и только потом – тело кредита.

В соответствии с п. 3.8 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил банку денежную сумму в размере 470211 рублей 79 копеек и досрочно погасил кредитные обязательства, тем самым, сократив время пользования заемными средствами с 60 месяцев до 37 месяцев и 14 дней. Сумма уплаченных процентов по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год составила 493310 рублей 39 копеек. По мнению истца, за пользование кредитом в срок 37 месяцев 14 дней сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком исходя их фактического срока. В этом случае сумма процентов должна составлять 396136 рублей. Таким образом, истец произвел переплату ответчику 124174 рубля 39 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес дополнительного офиса № ПАО «Сбербанк России» заявление с требованием произвести перерасчет суммы процентов (переплату) по кредиту, исходя из фактического срока кредитования, и просил ответчика добровольно вернуть разницу переплаченных процентов в сумме 124174 рубля 39 копеек. 

В письме ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ указано, что пересчет процентов при полном досрочном погашении кредита не производится, сумма переплаченных процентов не выявлена. Таким образом, истом соблюден претензионный порядок. 

По мнению истца, ответчик неправомерно произвел расчет процентов за период фактического пользования кредитными средствами, по расчету истца размер процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 6935 рублей 26 копеек.

На основании вышеизложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму переплаченных процентов в размере 124174 рубля 39 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6935 рублей 26 копеек.

В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и окончательно просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму переплаченных процентов в размере 121024 рубля 65 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 488 рублей 51 копейку.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО5 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили иск удовлетворить в полном объеме, дав пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебном заседание исковые требования не признал, просил в иске отказать, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, обозрев материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязуется предоставить Заемщику «Потребительский кредит» в сумме 900000 рублей под 22,65 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора установлен следующий порядок погашения кредита.

Согласно пунктам 3.1., 3.2., 3.2.1. погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдаче кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2.).

Пунктом 3.4. кредитного договора определено, что при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойкой в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно пункту 3.8. кредитного договора заёмщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Для досрочного погашения кредита или его части заёмщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый График платежей, учитывающий сумму досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные Графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.

Пунктом 3.9. кредитного договора определено, что датой погашения задолженности по Договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета/ иного счета, а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты заёмщика, третьего лица, открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору.

Если дата погашения задолженности по кредиту, предусмотренная Графиком платежей, приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с даты, предусмотренной Графиком платежей, по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его суммы (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

В соответствии с графиком внесения платежей по кредиту (приложение N 1 к кредитному договору) размер ежемесячного платежа заемщика составляет 25190 рублей 77 копеек, последний платеж вносится в сумме 24551 рубль 99 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В состав аннуитетного платежа входят часть основного долга и проценты за пользование кредитом за расчетный период (месяц). Первый платеж со сроком внесения суммы не позднее ДД.ММ.ГГГГ состоит из: 8435 рублей 98 копеек - основной долг, 16754 рублей 79 копеек - проценты за пользование кредитом; второй платеж со сроком внесения суммы не позднее ДД.ММ.ГГГГ состоит из: 8039 рублей 76 копеек - основной долг, 17151 рубль 01 копейка - проценты и т.д. Общая сумма процентов за весь срок кредитования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, то есть за 60 месяцев пользования кредитом, составляет 610807 рублей 42 копейки.

Из выписки по счету, открытому для учета поступлений денежных средств заемщика в погашение кредита, следует, что ФИО1 вносил ежемесячные аннуитетные платежи в соответствии с графиком платежей, последний платеж он внес ДД.ММ.ГГГГ в сумме 466163 рубля 26 копеек, указанная сумма списана со счета ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения остатка задолженности по кредиту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год кредит погашен.

По мнению истца и его представителя ответчик неправильно определил размер процентов за пользование кредитом при досрочном погашении всей суммы кредитной задолженности, так по расчету истца сумма процентов за фактический период пользование кредитом, то есть за 37 месяцев и 14 дней должна составлять 381245, 63 руб., при этом согласно расчету истца указанная сумма определена по расчету: 610807, 42 (проценты за весь срок кредита в 60 мес.)/ 60 *37,45 (период фактического пользования кредитом).

Между тем, по расчету ответчика размер процентов за фактический период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ (день досрочного погашения кредита) составил 502270, 28 руб., при этом проценты рассчитаны ответчиком следующим образом: остаток ссудной задолженности умноженный на ставку кредитования в процентах, разделенный на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умноженный на количество дней в месяц (28/29, 30, 31).

При данной системе расчета сумма ежемесячного платежа остается неизменной весь период пользования денежными средствами, однако соотношение составляющих платежа (основной долг и проценты) непостоянно и меняется в сторону уменьшения суммы начисляемых процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга, остающейся после каждого платежа.

Из представленных в материалы дела доказательств, в том числе заключенного сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей, расчета процентов, а также объяснений представителя ответчика следует, что сумма процентов в размере 502270, 28 руб. определена ответчиком за фактический период пользования кредитом, а именно по дату досрочного погашения кредита, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Подробный расчет процентов за пользование кредитом приобщен к материалам дела, указанный расчет соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, которые подписаны истцом и на момент рассмотрения дела не оспорены, напротив, истец пользовался кредитными средствами весь период в соответствии с условиями кредитного договора и досрочно исполнил обязательства по договору.

Суд не может согласиться с доводами истца и его представителя о том, что при заключении кредитного договора ответчик не предоставил истцу информацию о порядке погашения кредитной задолженности, данное утверждение опровергается материалами дела.

Так, пунктом 3.11 кредитного договора определено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

1) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору;

2) на уплату неустойки;

3) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

4) на погашение просроченной задолженности по кредиту;

5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

6) на погашение срочной задолженности по кредиту.

Указанные условия кредитного договора истцом в установленном законом порядке не оспорены.

При этом согласно положениям ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из информационного письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 N 141 "О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации", под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Таким образом, условия кредитного договора, изложенные в п. 3.1.1. не противоречат вышеприведенным положениям ст. 319 ГК РФ.

По результатам оценки представленных в дело доказательств в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ суд приходит к выводу о недоказанности истцом оснований иска, поскольку расчет процентов по кредитному договору от 31.08.2013 г. произведен ответчиком, вопреки мнению истца, за фактический период пользования кредитом, по день погашения кредита, то есть по 14.10.2016 г., в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей, из которых следует, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной весь период пользования денежными средствами, однако соотношение составляющих платежа (основной долг и проценты) непостоянно и меняется в сторону уменьшения суммы начисляемых процентов пропорционально уменьшению суммы основного долга, остающейся после каждого платежа.

Представленный истцом расчет процентов не согласован сторонами, в нем указан иной размер ежемесячных платежей, платежи в указанном размере заемщиком на счет не вносились, а потому расчет истца не может быть принят во внимание.

При этом стороны, руководствуясь свободой договора, согласились с приведенной в кредитном договоре формулой расчета суммы ежемесячных платежей, более того, перед подписанием кредитного договора истец был ознакомлен с графиком платежей, который был составлен на основании указанной формулы, условия погашения кредитных обязательств сторонами определены добровольно в соответствии с требованиями статьи 421 ГК РФ, в то время как распределение поступивших от истца платежей на погашение основного долга и процентов положениям статьи 319 ГК Российской Федерации не противоречило.

Заявленное истцом требование о перерасчете процентов за пользование кредитом по своей сути направлено на одностороннее изменение условий кредитного договора, что противоречит статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений, досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

Поскольку по приведенным выше мотивам суд пришел к выводу о необоснованности первоначального требования о взыскании суммы переплаченных процентов, оснований для удовлетворения требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании суммы переплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.07.2017 года.

Судья И.В. Новикова