УИД 03MS0183-01-2024-000129-34

№ 2-336/2024 

Решение

Именем Российской Федерации

24 июня 2024 года с. Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Миннебаевой Л.Я., 

при секретаре судебного заседания Гильмуллине А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «АйДи Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

по встречному исковому заявлению ФИО1 к ОООО ПКО «АйДи Коллект», ООО МК «ЭйрЛоанс» о признании недействительным договора займа, заключенного с использованием функционала сайта ООО МФК «ЭйрЛоанс» в сети интернет, 

установил:

ООО «АйДи Коллект» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 по Илишевскому району к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору займа, ссылаясь на следующее: 

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО1 заключили договор займа №, согласно которому истец передал в собственность ответчика денежные средства (заем) в размере 9995 руб. сроком на 180 календарных дней.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «ЭйрЛоанс» в сети интернет, расположенного по адресу https://kviku.ru/.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 в созданном ею личном кабинете заполнила анкету, где указаны персональные и иные данные.

Согласно п.3.5 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», до получения займа клиент обязан ознакомиться с настоящими Правилами и Общими условиями договоров потребительского займа. Указанные Правила и Общие условия договоров потребительского займа размещены на сайте кредитора www.kviku.ru в открытом доступе.

Согласно п. 2.6 Правил потенциальный клиент, имеющий намерение получить заем, должен зарегистрироваться на сайте или на сайте организации партнера путем заполнения анкеты (заявки), выложенной на сайте. 

В соответствии с п.3.5 Правил до выдачи займа на электронную почту Потенциального клиента, указанную в заявке, кредитор направляет Индивидуальное предложение о заключении договора займа (оферту), которое содержит Индивидуальные условия договора займа. 

Согласно п. 4.1 Правил в случае принятия кредитором положительного решения о выдаче потенциальному клиенту займа и акцепта клиентом оферты кредитора, кредитор предоставляет заем клиенту для приобретения товара/услуги или нецелевого/целевого займа и оформляет товар/услугу или перечисляет сумму займа на банковский счет, банковскую карту клиента, указанную в заявке или виртуальную карту, оформленную для клиента. 

В соответствии с п.1.4 Общих условий, оферта признается акцептованной заемщиком в случае, если в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня направления заемщику оферты заемщик подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной им в SMS-сообщении от кредитора.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) № на номер телефона, указанный при регистрации №, согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Согласно п. 4.3 Правил моментом предоставления займа клиенту признается день поступления денежных средств на счет заемщика/ пополнения баланса виртуальной карты заемщика/оплаты кредитором за заемщика товара/услуги. 

В соответствии с п. 2 договора займа денежные средства были перечислены заемщику на карту №, что подтверждается выпиской об операции выдачи денежных средств, номер перевода -№.

По истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора единовременным платежом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В нарушение ст. 819 ГК РФ и Правил, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата цессии) в сумме 24887,55 руб., в том числе сумма задолженности по основному долгу – 9995 руб., сумма задолженности по процентам - 14892,55 руб. 

В соответствии с п. 13 Договора ответчик согласен на уступку займодавцем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ЭйрЛоанс» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ и Выдержкой из выписки из Приложения № к Договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец надлежащим образом уведомил ответчика о смене кредитора, а так же претензия с требованием погашения задолженности по договору, направив соответствующее уведомление в адрес ответчика (идентификационный номер отправления 14575385937430. На направленную претензию ответчик не отреагировал.

Основываясь на вышеизложенном, ООО ПКО «АйДи Коллект» просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24887,55 руб., из которых: 9995 руб. - сумма основного долга, 14892,55 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование займом., просит также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 946,62 руб., а также почтовые расходы в размере 74,40 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ООО ПКО «АйДи Коллект» о признании недействительным договора займа, заключенного с использованием функционала сайта ООО МФК «ЭйрЛоанс» в сети интернет.

В обоснование исковых требований ФИО1 указала на то, что договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО МФК «ЭйрЛоанс» не заключала и не давала этому Обществу согласие на обработку персональных данных, в связи с чем данное Общество, а впоследствии ООО ПКО «АйДи Коллект», в нарушение положений Закона о персональных данных, не удостоверились надлежащим образом в действительности и подлинности согласия истца на обработку ее персональных данных, в то время как в силу закона обязаны были с достоверностью установить подлинность ее согласия как субъекта персональных данных на их обработку, принять все меры осмотрительности и убедиться, что волеизъявление заключить договоры и предоставить персональные данные для их обработки и передачи исходит от надлежащего лица, т.е. самого субъекта персональных данных, что повлекло для нее последствия в виде формирования негативной кредитной истории. 

Ею, при покупке смартфона 

<

данные изъяты> (артикул №) через интернет был заключен договор займа с ООО МФК «ЭйрЛоанс» от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 10 месяцев в размере 15000 руб. Товар доставлен ДД.ММ.ГГГГ через пункт выдачи заказов Вайлдберриз. При оформлении данного займа ею были переданы ее персональные данные через личный кабинет, то есть, она зарегистрировалась и заполнила анкету. Первый платеж по договору займа она оплатила онлайн через ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ в размере 1519,88 руб. на счет LK*KVIKU.RU. Обязательства, взятые ею по данному договору займа, исполнены ДД.ММ.ГГГГ, кредитор ООО МФК «ЭйрЛоанс» каких-либо претензий не предъявлял.

Далее, ответчик, злоупотребив правом, воспользовавшись наличием у него ее персональных данных, которые ею были переданы при заполнении анкеты (заявки) при оформлении онлайн займа для покупки смартфона от ДД.ММ.ГГГГ, без ее согласия, волеизъявления, ДД.ММ.ГГГГ с 11 час. 24 мин. до 11 час. 25 мин. в одностороннем порядке перевел на ее банковскую карту денежные средства в размерах по 15000 руб., 15000 руб., 15000 руб., 5000 руб., с промежутком времени в одну минуту.

Согласно с Правилами и общими условиями договоров потребительского займа (3.5) кредитор до выдачи займа обязан направить на электронную почту потенциального клиента индивидуальное предложение о заключении договора займа, которое содержит индивидуальные условия договора займа.

В нарушении данных требований Правил ответчик ей на электронную почту ДД.ММ.ГГГГ и ранее (в течение 5 рабочих дней), предложения о заключении договоров займа на вышеуказанные суммы не направлял.

Пунктом 1.4 Общих условий договор займа признается акцептованной заемщиком в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления заемщику договора займа, последний подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной им в СМС-сообщении от кредитора.

Ответчик ссылается, что полученный ею индивидуальный ключ (СМС-код) № на номер телефона №, согласно ФЗ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

Однако, ей на номер телефона № ни до ДД.ММ.ГГГГ, ни после, СМС-код № не поступал, более того, она данный СМС-код не вводила, тем самым свое согласие с заключением кредитного договора не выражала, что подтверждается детализацией звонков на вышеуказанный номер телефона.

Кроме того, по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 руб. по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 руб., по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15000 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9995 руб., ответчик ссылается в подтверждение своих доводов на одинаковый СМС-код №, в нарушение Правил и общим условиям договоров потребительского займа, где заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки СМС- сообщений. Таким образом, в случае заключения ею вышеуказанных онлайн договоров займа, то кредитор обязан был направить ей на номер телефона индивидуальные СМС-коды по каждому договору.

Доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и достоверности, подтверждающие ее волеизъявление на заключение вышеуказанного договора займа, о направлении в ее электронный адрес предложения о заключении договоров займа, о получении анкет на оформление договоров займа, о получении анкет на оформление договоров займа в размере 15000 руб., 15000 руб., 15000 руб., 5000 руб., а также СМС-кода, подтверждающего ее электронную подпись, ответчик суду не представил.

Согласно выписке из банковского счета с ПАО Сбербанк за периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 11.24 час. на ее счет осуществлен перевод KVIKU.RU № в сумме +15000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 11.25 час. на счет осуществлен перевод KVIKU.RU № +15000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 11.25 час. на счет осуществлен перевод KVIKU.RU № +15000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в 11.25 час. на счет осуществлен перевод KVIKU.RU № +5000 руб. В исковом заявлении по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ гожда ООО «АйДи Коллект» указало сумму в размере 9995 руб., которые она не получила.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно – телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

При таких обстоятельствах, вышеуказанный кредитный договор (займ) № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в нарушение прав потребителя финансовых услуг, противоречит приведенным выше нормам материального права.

Ответчик не предоставил суду доказательства, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовались индивидуальные условия договора, подавалась ею заявление на предоставление кредита, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет, а также кем предоставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, когда был направлен Банком СМС-сообщения и введения потребителем четырехзначного СМС-кода. Также, каким способом, и в какой форме потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме. Данные факты имеют существенное значение по делу, доказывают о недобросовестном поведении ответчика при заключении с истцом кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. 

Из содержания исковых требований ООО ПКО «Айди Коллект» установлено, что со стороны потребителя было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинице.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с привидением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получит определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода.

Отсутствие волеизъявления истца на заключение договоров кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и перевод денежных средств на ее счет, которые совершены ДД.ММ.ГГГГ в течение одной минуты в период с 11 час. 25 мин. до 11 час.26 мин., доказывает и факт последующего ее поведения - неоднократные безуспешные попытки дозвониться до ответчика.

Ссылаясь на изложенное, ФИО1 просит:

- признать недействительным договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО1, по условиям которого ответчик предоставил ей на 180 дней денежные средства в размере 9995 руб.;

- обязать ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ООО ПКО «АйДи Коллект» прекратить незаконную обработку ее персональных данных;

- обязать ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ООО ПКО «АйДи Коллект» в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу направить в НБКИ сведения об отсутствии договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ с целью удаления из кредитной истории истца информации об этом договоре и наличии задолженности по нему.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 по Илишевскому району РБ от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО1 принято для совместного рассмотрения с первоначальным иском ООО ПКО «АйДи Коллект», материалы гражданского дела переданы на рассмотрение в Илишевский районный суд РБ. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО МФК «ЭйрЛоанс». 

Представитель истца-ответчика ООО ПКО «АйДи Коллект» на судебное заседание не явился, Общество надлежащим образом извещено о времени и месте рассмотрения дела. Представитель Общества по доверенности ФИО2 в направленном суду ходатайстве, содержащемся в исковом заявлении, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества, исковые требования поддержала.

Ответчик-истец ФИО1 в ходе судебного заседания исковые требования ООО ПКО «АйДи Коллект» не признала, просила в их удовлетворении отказать, свои встречные исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении. 

Представитель ООО МФК «ЭйрЛоанс» на заседание суда не явился, Общество надлежащим образом извещено о месте, дате и времени рассмотрения дела, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика.

В направленном в адрес суда отзыве на встречное исковое заявление генеральный директор ООО МФК «ЭйрЛоанс» ФИО3 просит в удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать, ссылаясь на следующее: 

в соответствии с действующим законодательством и учредительными документами ООО МФК «ЭйрЛоанс» осуществляет выдачу займов физическим лицам посредством перевода денежных средств на банковские карты физических лиц, а также посредством приобретения для них товаров/услуг у организаций-партнеров путем оплаты за заемщиков таких товаров/услуг в счет предоставленного займа.

Оформление займа на сайте организации также регламентируется Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс» и осуществляется следующим образом:

Для получения займа потенциальный клиент знакомится с вышеуказанными Правилами, предоставляет согласие на обработку его персональных данных и заполняет заявку на предоставление займа, где указывает свои данные (ФИО, паспортные данные, адрес электронной почты, номер телефона, ИНН или СНИЛС и др.), а также необходимую сумму займа и номер карты, на которую хочет получить займ, либо данные заказа товара/услуги, которую просит приобрести для него.

ООО МФК «ЭйрЛоанс» на основании заявки клиента проводит его идентификацию и принимает решение о возможности предоставления займа или отказа в его выдачи.

В случае одобрения займа клиенту направляется на указанный им номер телефона СМС-код для подписания договора займа.

После подписания клиентом договора займа посредством данного СМС-кода, клиенту осуществляется перевод денежных средств на банковскую карту, либо направляется данные оплаченного товара /услуги, приобретенные для него ООО МФК «ЭйрЛоанс».

Погашение займа осуществляется клиентом в соответствии с условиями договора займа, способами, предусмотренными законодательством РФ и договором займа.

Разделение договора займа на четыре договора носит лишь формальный характер, поскольку на основании п. 2.3 Правил предоставления и обслуживания займов, компания не предоставляет займы на сумму свыше 15000 руб. посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет. Вместе с тем, действующее законодательство, в том числе ГК РФ, Федеральные законы от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» не запрещают заключить с клиентом несколько договоров займа в один день. В связи с волеизъявлением заемщика получения займа в размере 54995 руб., из которых 4995 руб. – оплата услуг страхования, Обществом было предложено заключить четыре договора займа. При этом в случае несогласия с данными условиями заемщик может не вводить смс-код, являющийся аналогом собственноручной подписи. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО МФК «ЭйрЛоанс» с заявками на предоставление займа и предоставила согласие на обработку персональных данных.

На электронный адрес, указанный заемщиком в заявках, были направлены договоры потребительского займа для ознакомления (скриншот отправки договоров займа для ознакомления прилагается), а на номер телефона №, указанный в заявках, отправлен СМС-код для их подписания (скриншот отправки смс-кода прилагается).

ФИО1 подписала договоры займа №№, №,№, № посредством введения СМС-кода (подтверждение ввода смс-кода прилагается).

Данный код является уникальным и представляет собой простую электронную подпись согласно нормам Федерального закона РФ от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор займа может быть подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи. Согласно Федеральному закону № 63 «Об электронной подписи» электронная подпись (в данном случае путем предоставления специального смс-кода) признается аналогом собственноручной подписи. 

В соответствии с договорами займа заемщику были предоставлены займы в общем размере 54995 руб., сроком на 180 дней, под 365 % годовых (полная стоимость займов).

Займы предоставлены на личные (неотложные) нужды посредством перевода 50000 руб. на банковскую карту заемщика (выписка о переводе денежных средств прилагается), 4995 руб. в счет оплаты услуг страхования (копии заявления на страхование и договора страхования прилагается).

По условиям договора займа заемщик обязался производить погашение займа в соответствии с графиками платежей и порядком определения их размеров, установленными п. 6 Индивидуальных условий договоров займа.

Доводы ФИО1 о том, что договор займа она не заключала, согласия на обработку персональных данных ООО МФК «ЭйрЛоанс» не предоставляла, не соответствует действительности.

Заемщик самостоятельно обратилась в адрес Общества с заявками на предоставление займов на общую сумму 54995 руб., что подтверждается копией заявок. При этом предоставила согласие на обработку персональных данных (копии согласия прилагаются).

Обществом была предоставлена возможность ознакомления с условиями договоров займа до их подписания. Кроме того, договоры займа, документы по страхованию, расчет начислений доступны для заемщика в личном кабинете в любое удобное для него время (скриншот личного кабинета прилагается). Таким образом, в момент подписания договоров займа ФИО1 была осведомлена о суммах займа и о процентной ставке. Соответственно подписав договоры займа, заемщик согласился с их условиями.

Во исполнение п. 17 Индивидуальных условий договора займа, денежные средства в размере 50000 были предоставлены на банковскую карту заемщика №. Принадлежность банковской карты ФИО1 установлена.

4995,00 руб. предоставлены для оплаты услуг страхования (копии заявления страховании и договоров страхования прилагаются).

Так, согласно п. 2 Индивидуальных условий договоров займа, договор действует с момента поступления денежных средств на счет заемщика. Договор действует до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств, предусмотренных договором.

Получение денежных средств ФИО1 не опровергает.

Более того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес Общества посредством электронной почты с жалобой по вышеуказанным договорам займа в части процентной ставки (копия переписки прилагается). При этом сообщений о незаключении договоров займа №№, №, №, №, заявлений о том, что данный договор заключен третьим лицом, в не самим заявителем, от ФИО1 в адрес Общества не поступало.

Из существа поступившего обращения исходит вывод о том, что заемщик не отрицает сам факт заключения договоров займа, а лишь указывает на то, что он не согласен с размером процентной ставки и разделением договора займа на части.

В случае несогласия с условиями договоров займа, заемщик не лишен возможности отказаться от получения займа полностью или частично в соответствии со ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.п. 7, 20 Индивидуальных условий договоров займа. О возможности досрочного погашения ФИО1 также была уведомлена ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ (копия переписки прилагается).

С момента получения денежных средств заемщиком прошло достаточно большой период времени (более двух лет), однако попыток возврата займа полностью или частично за указанный период времени заемщик не предпринял. Заявление о досрочном/частично досрочном погашений займа от ФИО1 в адрес Общества не поступало, денежные средства в счет досрочного/частично досрочного погашения займа от ФИО1 на расчетный счет кредитора не поступали.

Таким образом, получив денежные средства, заемщик воспользовался ими по своему усмотрению. Соответственно действие вышеуказанных договоров займа не может быть поставлено под сомнение.

При оформлении заявки на предоставление займа заемщику предлагаются дополнительные услуги по страхованию. В качестве таких дополнительных услуг ООО МФК «ЭйрЛоанс» совместно с ООО «Абсолют Страхование» разработали программу страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, при наступлении непредвиденных ситуаций, страхового случая, указанных в п. 3 Правил Страхования от несчастных случаев и болезней затраты будут компенсированы страховой компанией.

Оформление заявления на страхование и договора страхования происходит при подаче заявки на предоставление займа на сайте Кредитора. С условиями страхования и размерами страховой премии потенциальный заемщик знакомится при оформлении данных заявок.

При подаче заявления на предоставление займа заемщик самостоятельно выбирает согласиться или отказаться от дополнительных услуг.

Сумма займа с учетом стоимости дополнительной услуги включается в п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского займа, текст которых направляется по электронной почте для ознакомления потенциальному заемщику до подписания договора займа клиентом посредством СМС-кода.

Потенциальный заемщик может отказаться от дополнительной услуги по страхованию в течение 14 дней с момента выдачи займа.

Расторжение договора страхования по инициативе страхователя осуществляется страховщиком на основании письменного уведомления страхователя установленной формы без оформления сторонами соглашения о расторжении договора страхования. При этом договор страхования считается расторгнутым с даты расторжения, указанной в письменном уведомлении, но не ранее даты поступления данного заявления страховщику. 

ФИО1 при подаче заявок на получение займов по договорам от ДД.ММ.ГГГГ №№, №, №,№ согласилась на услугу страхования, копии заявления на страхование и договора страхования прилагаются. 

Стоимость страховки включена в сумму займа четвертого договора, а именно №, соответственно, требования, предусмотренные ч.2 ст. 7 ФЗ № 353, в том числе условия оказания такой услуги, включая отказ от услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание, содержаться в заявке 4 на оформление займа.

Заявление об отмене услуги страхования от ФИО1 в адрес Общества не поступало.

Требования ФИО1 о признании недействительными договоров займа противоречат действующему законодательству Российской Федерации. Согласно ч. 2 с. 166 ГК РФ, оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В данном случае все действия ответчика продиктованы законодательством Российской Федерации и условиями договоров займа. Истец имел возможность ознакомиться с индивидуальными условиями договора займа, которые были направлены ему на указанную им электронную почту для ознакомления до их подписания, с Общими условиями договоров потребительского займа и Правилами предоставления и обслуживания займа ООО МФК «ЭйрЛоанс», которые размещены на сайте ответчика в открытом доступе для неограниченного круга лиц в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353 –ФЗ «О потребительском (кредите) займе».

Кроме того, при заключении договоров займа, в частности до направления заявок на предоставление займа заемщик предоставляет кредитору согласие с применением Общих условий договора потребительского займа и вышеуказанных Правил и не может отказываться от данных положений после заключения договора займа. Без предоставления такого согласия со стороны заемщика его заявка на получение займа не обрабатывается автоматизированной системой кредитора.

В адрес ФИО1 были направлены экземпляры договоров, получив смс-код и направив его в адрес кредитора, она со своей стороны подтвердила, что ознакомлена, понимает полностью, согласна и обязуется соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа, Общие условия договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс», являющиеся составными частями договоров потребительского займа. 

При заполнении заявок на предоставление займа заемщик самостоятельно определил индивидуальные условия для получения займа, а именно: сумму займа, срок его предоставления, цели использования займа и способ получения денежных средств, при этом указал номер банковской карты, на которую в последующем ответчиком были переведены денежные средства, что подтверждается Выпиской о переводе денежных средств.

Согласно п. 21 договоров займа, заемщик, согласившись с условиями договоров займа и подписав их, подтвердил, что не имеет финансовых ограничений для заключения и исполнения договоров займа и заключает договор займа не вследствие тяжелых обстоятельств, не на крайне выгодных для себя условий, и договоры не являются для заемщика невозможной или кабальной сделкой. Тем самым взял на себя ответственность по исполнению обязательств согласно условиям договоров займа.

Таки образом, кредитором в полной мере исполнены обязанности, предусмотренные как Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском (кредите) займе», так и ст. 10 закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Договоры займа были подписаны посредством смс-кода, тем самым ФИО1 согласилась с их условиями. Кредитор выполнил условия договоров займа в полном объеме, а у ФИО1 возникли обязательства по погашению суммы займа и процентов в размерах и сроки, установленные в договорах займа.

Основываясь на изложенном, ответчик ООО МФК «ЭйрЛоанс» просит в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ОО ПКО «АйДи Коллект», ООО МФК «ЭйрЛоанс» о признании недействительным договора займа, заключенного с использованием функционала сайта ООО МФК «ЭйрЛоанс», отказать в полном объеме.

Выслушав ответчика-истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ судопроизводство в РФ осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В соответствии с частями 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» документом, равнозначным документу на бумажном носителе, признается электронный документ, подписанный электронной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу положений ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ признается подписанным простой электронной подписью при выполнении одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписью применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, при соблюдении хотя бы одного из обозначенных условий электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, что позволяет осуществлять оценку соблюдения условий признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью в соответствии с требованиями ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

При этом порядок использования простой электронной подписи, в отличие от других видов электронной подписи (усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись) является упрощенным, на что указывают также положения ч. 3 статьи 9 Закона об электронной подписи. В частности, на отношения, связанные с использованием простой электронной подписи, в том числе с созданием и использованием ключа простой электронной подписи, не применяются правила, установленные ст. 10 - 18 Закона об электронной подписи.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением электронного взаимодействия в ней. Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об электронной подписи).

Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием простой электронной подписи определен кредитором ООО МФК «ЭйрЛоанс» в Правилах предоставления и обслуживания займов, и включает следующие действия: 

- п. 2.12. потенциальный клиент, должен подтвердить верность заполненных контактных данных посредством активации в Личном кабинете Клиента на Сайте специального кода, направленного Кредитором Потенциальному Клиенту на мобильный телефон, указанный Клиентом при заполнении Анкеты (регистрации) на Сайте или на сайте Организации Партнера. Указанный специальный код является уникальным и представляет собой простую электронную подпись согласно нормам Федерального закона Российской Федерации от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»; 

- п. 2.13 в случае если потенциальный клиент согласен получить заем на указанных условиях, он должен подтвердить свое согласие на подписание договора с использованием механизма Личного Кабинета Клиента на сайте или на сайте Организации Партнера;

- п. 2.14 Стороны договора займа, клиент и кредитор, согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ Оферта с указанной в ней идентифицирующей Клиента информацией (данные паспорта гражданина РФ, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, СНИЛС или ИНН), а также специального СМС-кода, считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации).

Введением SMS-кода в соответствующее поле заемщик подтвердил, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись. Идентификация сторон осуществляется индивидуальным идентификационным номером, логином и паролем владельца.

В силу ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с Законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации.

Порядок создания и эксплуатации информационных систем, не являющихся государственными информационными системами или муниципальными информационными системами, определяется операторами таких информационных систем в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 № 149-ФЗ. 

Таким образом, оператор корпоративной информационной системы в силу закона определяет порядок и условия доступа к находящейся в его пользовании информации, разрешает или ограничивает доступ к информации, может использовать информацию, в том числе распространять ее, по своему усмотрению, передавать информацию другим лицам по договору или на ином установленном законом основании, защищать установленными законом способами свои права в случае незаконного получения информации или ее незаконного использования иными лицами, осуществлять иные действия с информацией или разрешать осуществление таких действий. Права обладателя информации, содержащейся в базах данных информационной системы, подлежат охране независимо от авторских и иных прав на такие базы данных.

Как следует из отзыва ООО МФК «ЭйрЛоанс» на встречное исковое заявление ФИО1, денежные средства были выданы ответчику в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», являющихся общими условиями договора займа и его неотъемлемой частью.

В соответствии с Правилами предоставления займов, размещаемых на сайте заимодавца, заемщик произвел процедуру регистрации в системе на сайте www.kviku.ru, создал персональный раздел Заемщика (личный кабинет) с целью идентификации и получения ФИО1 личного кабинета и пароля личного кабинета (доступ в Личный кабинет), заполнила и подала установленный заимодавцем образец заявления-анкеты с указанием необходимых данных, в том числе, личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемую сумму заемных средств.

После получения указанных в заявлении-анкете данных Займодавец направил Заемщику SMS-сообщение с кодом подтверждения на номер мобильного телефона Заемщика, указанного им при регистрации Личного кабинета на сайте Займодавца.

После получении SMS-сообщения с кодом подтверждения, Заемщик, путем указания в размещенной на сайте форме полученного SMS-кода (простой электронной подписи - аналога собственноручной подписи), подтвердила предоставленную информацию и подтвердила, что ознакомилась с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенному на сайте. Одновременно при подаче заявки на получение займа Заемщик направила Займодавцу согласие на обработку персональных данных, а также согласие на получение кредитной истории в БКИ. 

В соответствии с п. 2.3 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», предоставление займа клиенту, впервые направляющему заявку на получение займа, осуществляется в размере не превышающем 15000 руб. Клиент, в индивидуальном порядке, вправе заключить с кредитором новый договор займа до погашения задолженности по предыдущему. 

В соответствии с п. 17 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства перечислены ответчику-истцу ФИО1 на банковскую карту №, о чем имеется копия выписки из реестра зачисления денежных средств от оператора ООО «Бест2пей» платежной системы, подтверждающий факт передачи средств ответчику в размере 5000 руб. (л.д. 12). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась ООО МФК «ЭйрЛоанс» с заявлением о распространении на нее действия Договора коллективного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ООО «Абсолют Страхование». При присоединении к Договору страхования ею вносится плата в размере 4995 руб. Вышеуказанное заявление подписано смс-кодом №. 

ООО «Абсолют Страхование» выдан сертификат застрахованному лицу ФИО1, в котором указано, что распространение действия Договора на застрахованное лицо не является необходимым условием выдачи займа застрахованному. 

В данном сертификате прописана информация от порядке отключения от программы, в случае обращения застрахованного лица с заявлении об исключении его из числа лиц по договору в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, страхователь обязан возвратить застрахованному лицу уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения страхователем заявления застрахованного лица. 

Ответчик-истец ФИО1 не воспользовалась правом на отказ от участия в Программе страхования в 14-дневный срок. С даты включения заемщика в Программу страховой защиты заемщиков, услуга по включению заемщика в Программу страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков не возвращается. 

В обоснование встречных требований ФИО1 утверждала, что договор не заключала, денежными средствами, поступившими на банковский счет четырежды, а именно: 15000 руб., 15000 руб., 15000 руб., 5000 руб., на общую сумму 50000 руб., в личных целях не использовала, какие-либо банковские транзакции не проводила, данный факт подтверждается выпиской по счету. 

Так, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО МФК «ЭйрЛоанс» с заявками на предоставление займа и предоставила согласие на обработку персональных данных.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «ЭйрЛоанс» в сети интернет.

По результатам рассмотрения данных, указанных Заемщиком в заявлении о предоставлении займа, ООО МФК «ЭйрЛоанс» было принято решение о предоставлении суммы займа и заключения договора займа путем размещения в Личном кабинете Заемщика оферты на предоставление займа, содержащей Индивидуальные условия договора потребительского займа. 

На электронный адрес ФИО1, который указан ею в заявках, направлены договоры потребительского займа, в том числе договор займа №, для ознакомления. На номер телефона №, который был указан ФИО1, отправлен СМС-код для их подписания, что подтверждается скриншотом отправки договоров займа для ознакомления и скриншотом отправки смс-кода.

Согласно скриншотам следует, что на электронную почту ФИО1 (

<

данные изъяты>), ООО МФК «ЭйрЛоанс» направило 5 вложений в формате PDF. В сообщении прописано, что заявка ФИО1 на займ одобрена. Предварительный проект договора во вложении. Для окончательного оформления/активации необходимо подписать договор СМС кодом. 

На телефонный номер № ДД.ММ.ГГГГ 11:23:50 от отправителя kviku направлен персональный код Kviku: №.

ФИО1, согласившись со всеми условиями договора займа, подписала договора займа с использованием электронной подписи (SMS-кода), полученной от Займодавца на мобильный телефон путем введения SMS-кода в личном кабинете в специальном интерактивном поле.

В соответствии с п. 13 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик-истец ФИО1 согласна на уступку Займодавцем третьим лицам прав (требований) по договору потребительского займа (л.д. 14 оборотная сторона). 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ООО «АйДи Коллект», заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ООО МФК «ЭйрЛоанс» перешли ООО «АйДи Коллект» (л.д.18 оборотная сторона, 19).

О состоявшейся уступке права (требования) из договора займа должник был уведомлен надлежащим образом, в его адрес также направлено требование о выплате долга.

Разрешая спор, суд, исследовав и оценив представленные доказательства, исходит из того, что в ходе судебного разбирательства нашли подтверждение фактические обстоятельства заключения между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО1 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащее исполнение данного договора заимодавцем ООО МФК «ЭйрЛоанс» путем предоставления заемщику ФИО1 суммы займа в размере 5000 рублей. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что встречные требования ФИО1 о признании недействительным договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО1, удовлетворению не подлежат, поскольку приведенные ею доводы не нашли своего подтверждения в процессе рассмотрения дела.

В заявленный истцом ООО ПКО «АйДи Коллект» период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма займа заемщиком не возвращена, сумма займа перечислена и находится на счете ФИО1, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что она пользуется заемными денежными средствами, в связи с чем обязана уплатить истцу проценты за пользование суммой займа. В установленный договором займа срок ДД.ММ.ГГГГ сумма займа ФИО1 не был возвращена. 

Из приложенного ответчиком ООО МФК «ЭйрЛоанс» переписки по электронной почте, следует, что на второй день, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с жалобой, указав, что проценты очень высокие, взяла 50000 руб., а оплачивать 121000 руб., когда подчитывали, было только 54000 руб. 

Из пояснений ФИО1, перечисленные на ее банковскую карту денежные средства в сумме 15000 руб., 15000 руб., 15000 руб. и 5000 руб. по сей день находятся на счете. Она вышеуказанными денежными средствами не воспользовалась, что подтверждается выпиской по банковской карте.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из требований ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика.

Таким образом, встречное представление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение (определение Верховного Суда РФ от 29 марта 2016 г. N 83-КГ16-2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовым услуг», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам свыше 1 года, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в том числе, недопустимость начисления предусмотренных договором процентов по истечении срока действия договора займа, составляющего, в данном случае, 165 дней.

Согласно договору микрозайма срок его предоставления был определен в 165 календарных дней, то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до 180 дней.

Срок возврата займа определен ДД.ММ.ГГГГ. Однако должник в установленный срок сумму займа в полном объеме не возвратил.

Истец ООО «АйДи Коллект» просит взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование займом за 344 календарных дней пользования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что не соответствует условиям договора микрозайма, в котором заем выдан лишь на 165 дней и на этот срок предусмотрено начисление процентов за пользование займом – 365 % годовых. 

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях в целом по РФ, утвержденная ЦБ РФ, в марте 2022 года по кредитам до 1 года составляла 21,067 %., свыше 1 года – 18,187 %.

Оценив условия договора, суд приходит к выводу, что размер процентов за пользование займом по настоящему договору, размер процентов за пользование займом по истечении срока займа определен истцом ООО «АйДи Коллект» неверно, поскольку начисление завышенных процентов по истечении срока договора свидетельствует о недобросовестности действий взыскателя, и в целях необходимости восстановления баланса интересов сторон, нарушенных условием договора займа, суд считает необходимым снизить размер процентов за пользование заемными денежными средствами по истечении срока действия договора микрозайма до 21,067 % - до средневзвешенной процентной ставки по кредитам до 1 года, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях в целом по РФ, утвержденной ЦБ РФ в марте 2022 года, взыскав их в сумме 1984,50 руб. (9995 руб. x 21,067 : 100 : 365 x 344 дня).

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 946,62 руб., факт их несения подтверждается платежными поручениями на л.д.6, 20. Факт несения почтовых расходов в размере 74,40 руб. истцом не подтвержден, представленный список почтовых отправлений почтовой службой не заверен, доказательств перечисления денежных средств в соответствии с данным списком не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 100, 194, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» в счет погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 11979,50 руб., из них: 9995 руб. – сумма основного долга, 1984,50 руб. – проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» в счет компенсации расходов по оплате государственной пошлины 946,62 руб. 

Обществу с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ПКО «АйДи Коллект» прекратить обработку персональных данных ФИО1.

ФИО1 в удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Л.Я. Миннебаева

Копия верна:

Судья Илишевского районного суда

Республики Башкортостан Л.Я. Миннебаева