Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарская область, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Ирлица И.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, в котором просила взыскать с ПАО «БыстроБанк» сумму страховой премии в размере 63 978,75 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой доверенности в размере 1200 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы. В обоснование иска указала, что между ней и ПАО «БыстроБанк» были заключены кредитные договора в рамках которых она произвела выплату страховых премий: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 9 396 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 34 422,30 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 63 978,75 рублей. Согласно условиям вышеуказанных кредитных договоров с ее счетов единовременно были списаны в денежные средства в пользу страховой компании. Однако, намерения страховаться у истицы не было, страхование связано только с заключением кредитных договоров. Также указывает, что возможности отказаться от страхования заемщик не могла, иначе ей отказали бы в выдаче кредитов. По мнению истца, условия кредитных соглашений, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, нарушает права истицы как потребителя. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Истец, представитель истца ФИО2, действующая по доверенности, в судебное заседание не явились, письменно просили рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении иска настаивали. 

Ответчик о дне слушания дела извещен, представитель не явился, представил письменные возражения, из которых видно, что иск ПАО «БыстроБанк» не признает, поскольку считает требования неправомерными. При заключении кредитных договоров истец была ознакомлена с информацией о всех условиях, в том числе и возможности выбора страховой компании, что подтверждается ее подписью в заявлениях о предоставлении кредитов. Также истец самостоятельно заключила договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита». Кроме того, истица пропустила срок исковой давности для обращения в суд, в связи с чем просят применить последствия истечения срока исковой давности и отказать в удовлетворении требований. 

Третье лицо ООО СК «Согласие-Вита» о дне слушания дела извещено, представитель не явился, причины неявки не сообщил.

Изучив материалы дела, суд считает иск ФИО1 не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Судом установлено, что на основании заявления о предоставлении кредита между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита №-ДО/БЛ, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 69 396 рублей, а заемщик обязалась вернуть и уплатить проценты, в размере 34,50% годовых. Индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено заключение договора страхования. В соответствии с этим условием был заключен договор страхования с ООО СК Согласие-Вита», что подтверждается Страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховыми случаями являются: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в период действия договора страхования; 2. Инвалидность - инвалидность первой или второй группы, первично установленная застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 9 396 рублей. Выгодоприобретатель наследники застрахованного лица. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора (индивидуальными условиями), заявлением на перевод денежных средств со счета физического лица, Полисом № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита между этими же сторонами был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязался выдать кредит в сумме 139 512,30 рублей, а заемщик возвратить его и уплатить проценты в размере 25,50% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 обязалась за период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) оплатить дополнительный страховой взнос в размере 25 512 руб. 30 коп. Общая сумма страховой премии по договору составляет 34 442 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора (индивидуальными условиями), заявлением на перевод денежных средств со счета физического лица, дополнительным соглашением, заявлением на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме 275 492, 35 рублей, а заемщик обязалась вернуть его и уплатить проценты в размере 20,50% годовых. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к Полису № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого, ФИО1 обязалась за период действия договора страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) оплатить дополнительный страховой взнос в размере 36 978 руб. 75 коп. Общая сумма страховой премии по договору составляет 63 978,75 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора (индивидуальными условиями), заявлением на перевод денежных средств со счета физического лица, дополнительным соглашением.

В обоснование заявленных требований истица сослалась на то, что кредитный договор был оформлен на типовом бланке, составленной банком, в котором отсутствовало право выбора либо отказа от услуг страхования, право выбора различных вариантов кредитования. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка. Поэтому у истицы не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанными условиями. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Кроме того, считает, что включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя и противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд данные доводы отклоняет. В соответствии со ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

В соответствии с п. 2.2 Указаний Центрального банка России "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Кроме того, при наступлении страхового случая Банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты.

Как следует из материалов дела, истица, подав заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ изначально выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств. Истица выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписала выбранную страховую компанию «Согласие-Вита». В качестве способа оплаты страховой премии истица выбрала вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита, о чем проставлены соответствующие отметки. Кроме того, заявления о предоставлении кредита содержат уведомления о том, что в случае если заемщик передумал с выбором дополнительных услуг, необходимо сообщить сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования. 

Кредитные договора с ФИО1 заключены в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, так п.9 договора потребительского кредита №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена обязанность заемщика в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием страхования застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 90 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку оригинал страхового полиса, документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Подписанием индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров. Договоры потребительского кредита №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ, №-ДО/БЛ от ДД.ММ.ГГГГ содержат аналогичные условия. 

Как усматривается из договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и последующих дополнительных соглашений к нему от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заключенных между «Согласие-Вита» СК ООО и ФИО1, последняя выразила намерение и желание получить страховую услугу, подписав ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заявления о переводе денежных средств со счета физического лица страховой компании в счет оплаты страховой премии по договору страхования. С Правилами страхования, Условиями договора страхования, расчетом страховой премии ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в договоре (полис №).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; причем от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет (представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной); уклонение от участия в таком процессе может повлечь неблагоприятные последствия для той стороны, которая уклоняется от доказывания.

Доказательств опровержения собственноручной подписи в заявлениях на предоставление кредита, договорах потребительского кредита, заявлениях на перевод денежных средств, ФИО1 представлено не было. Кроме того, заявление на предоставление кредита, содержащие условие о страховании жизни и здоровья, а также выборе страховой компании были подписаны истицей ДД.ММ.ГГГГ, а кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о возможности истицы воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее и банком никак не ограничивалось. 

При этом, суд также принимает во внимание, что текст заявлений составлен таким образом, что позволяет клиенту сделать осознанный выбор - согласиться либо отказаться от данной услуги, и само по себе свидетельствует об отсутствии обязательности страхования, что опровергает доводы истца о том, что она не могла отказаться от заключения договора страхования и данная услуга была навязана банком.

Таким образом, принимая во внимание, что оспариваемым кредитными договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания страховой выплаты.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны банка в судебном заседании установлено не было, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" у суда не имеется, как и не имеется оснований для взыскания судебных расходов, связанных с оформлением нотариальной доверенности на представителя. 

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности в отношении исковых требований о взыскании страховой премии. В обоснование этих доводов представитель Банка сослался на то, что исполнение по заключенной между сторонами сделки началось с момента заключения договора страхования и уплаты страховой премии, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, а с исковым заявлением истица обратилась ДД.ММ.ГГГГ, тогда как в силу ст.200 ГК РФ последний день подачи иска приходится на ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Кредитный договор, условия которого содержат сведения о страховании, а также договор страхования были заключены ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление ФИО1 направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, таким образом, срок исковой давности при обращении с настоящим иском не пропущен.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12,56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО5 ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский облсуд через Центральный райсуд г. Тольятти в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Соболева Ж.В.