Дело № 2-2118/2023

УИД: 48RS0001-01-2023-000930-48

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 июня 2023 года город Липецк

Советский районный суд города Липецка в составе: 

председательствующего судьи Сушковой Л.А.,

при секретаре Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора недействительным, освобождении от исполнения обязательств по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился к ПАО «Росбанк» с требованиями о признании сделки недействительной, указав в их обоснование, что 28.01.2023 г. между ФИО1 и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор на сумму 1 187 000 руб. под 13,9% годовых на срок до 28.05.2026 года включительно, что подтверждается договором № № от 28.01.2023 года. Истец был вынужден заключить данный договор вопреки собственной воле, на крайне невыгодных для себя условиях, под воздействием обмана и угроз, стечения тяжких для него обстоятельств, а именно: 28.01.2023 года на телефон истца через приложение WhatsApp поступил звонок, звонивший представился майором ФСБ и сообщил истцу, что от его имени оформляется кредит на 1 200 000 руб., денежные средства поступят на счет гражданина Украины ФИО9 который состоит в ВСУ и воюет против Вооруженных Сил Российской Федерации, истцу пояснили, что если он не предпримет никаких действий, это будет расценено как помощь ВСУ, а это преследуется по закону и истцу грозит уголовная ответственность. Истец выполнил все указания звонивших лиц, взял кредит, снял денежные средства и внес их через банкомат Сбербанка, расположенном на территории Октябрьского рынка г. Липецка на номера телефонов, которые ему были продиктованы. 30.01.2023 года в ОРП ОП №3 СУ УМВД России по г. Липецку возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ. Просит признать кредитный договор № № от 28.01.2023 года, заключенный между ФИО1 и Липецким филиалом ПАО «Росбанк» недействительным, освободить ФИО1 от исполнения обязательств по кредитному договору № № от 28.01.2023 года, вытекающих из признания кредитного договора недействительным.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО «БестДоктор». 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, ранее в судебных заседаниях заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно истец суду объяснил, что пришел в офис ПАО «Росбанк» сообщил, что ему необходимо оформить кредит для покупки автомобиля, при этом он был в грязной одежде, сотрудники банка помогли ему перевести полученные в кредит денежные средства на его карточный счет. Денежные средства он снимал наличными через банкомат, который находился за дверью банка, в этот момент он находился один. После чего с ним связались лица представившиеся сотрудниками ФСБ и сказали, что необходимо перечислить деньги на номера телефонов, которые ему были продиктованы в банкомате ПАО Сбербанк, который располагался на Универсальном рынке. На протяжении двух часов истец переводил денежные средства. В настоящий момент до принятия судом решения, истец оплачивает денежные средства по кредитному договору согласно графику платежей. Просил удовлетворить исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» по доверенности ФИО2 иск не признал, указав в своих возражениях на то, что истец сам оформил кредитный договор и снял полученные кредитные денежные средства в банкомате и воспользовался ими по своему усмотрению. ПАО «Росбанк» не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием введения в заблуждение истца третьими лицами. Просил в иске отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «БестДоктор» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки суд не извещен. 

Выслушав объяснения лиц участвующих в деле, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами) (п. 1.24).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 Положения (п. 2.3).

Пунктом 4.2. Положения N 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», утвержденного Центральным Банком от 15.10.2015 г., предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится. При этом сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пункту 1.5 названного Положения, расчетная банковская карта представляет собой электронное средство платежа, используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналогов собственноручной подписи и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10).

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются - условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса (п. 3.).

Как указано п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 28.01.2023 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № № путем подписания клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В рамках кредитного договора ПАО Росбанк предоставил истцу кредит на сумму 1 187 000 руб. (п.1 Индивидуальных условий). Количество платежей по Кредитному договору -39, дата последнего платежа 28.05.2026 г. (п.6 Индивидуальных условий).

ПАО «Росбанк» направило истцу код АСП «

<

данные изъяты>» для подтверждения заключения кредитного договора по СМС направленный на номер истца 28.01.2023 г. в 11:42 «Вы хотите заключить кредитный договор с ПАО Росбанк. Код подтверждения ****. Не сообщайте код НИКОМУ, включая сотрудников Банка, «РОБОТА» или автоинформатора, код запрашивают ТОЛЬКО МОШЕННИКИ!».

Согласно п.3.2.2. «Условий обслуживания в Системе «РОСБАНК ОНЛАЙН» операции в Системе признаются совершенными Клиентом, если они совершены Клиентом в течении Сессии и удостоверены АСП (Аналог собственноручной подписи) согласно порядку, приведенному в соответствующем Руководстве пользователя.

Используемый в Системе «РОСБАНК Онлайн» АСП является простой электронной подписью Клиента, формируемой в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии со ст.6 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной подписи» проставление электронной подписи в договоре по смыслу приведенной нормы расценивается как предоставление собственноручной подписи.

Доступ в Систему осуществляется через Сайт Банка (посредством: Интернет-банка, Интернет-канала, Росбанк Дом Экспресс), а также с использованием Мобильного приложения, после установки данного приложения на мобильное устройство (смартфон/планшет) Клиента и его активации, а также через Мобильное приложение Оператора, после установки данного приложения на мобильное устройство и его активации (п.2.4. «Условий обслуживания в Системе «РОСБАНК ОНЛАЙН»).

Для авторизации в Мобильном приложении РОСБАНК Онлайн Клиент должен ввести на выбор: Логин/номер Счета/номер Банковской карты и Код подтверждения, полученный от Банка на Зарегистрированный номер, после чего установить PIN для последующего входа (п.3.1.1.2. «Условий обслуживания в Системе «РОСБАНК ОНЛАЙН». Если при доступе в Систему хотя бы одно значение из данных, указанных в п.п. 3.1.1.1- 3.1.1.5 настоящих Условий «РОСБАНК ОНЛАЙН» введено Клиентом неверно, Банк отказывает Клиенту в предоставлении доступа в Систему и направляет Клиенту по Системе соответствующее сообщение об ошибке.

Выдача истцу ФИО1 суммы кредита подтверждена выпиской по личному банковскому счету истца № и не оспаривалось истцом.

Таким образом, между сторонами посредством Системы «РОСБАНК Онлайн» заключен кредитный договор путем подписания электронной подписью, то есть с учетом приведенных норм, соблюдена письменная форма кредитного договора.

Совершение операций по счету истца, в том числе предоставление кредита в размере 1 187 000 руб. и дальнейшее перечисление полученных средств на свой личный банковский счет №, с которого истец снял денежные средства в банкомате тремя операциями (500 000 руб., 500 000 руб., и 104 000 руб.), 83 000 руб. была произведена оплата по продукту «Контроль здоровья Семейный», договор № № от 28.01.2023 года.

В материалы дела представлено платежное поручение № от 28.01.2023 г. о перечислении ПАО Росбанк в счет оплаты по продукту «Контроль здоровья Семейный» за ФИО1 в ООО «Бест Доктор» 83 000 руб., сертификат на медицинское обслуживание ФИО1 с ООО «Бест Доктор» сроком действия до 28.01.2024 г. 

30.01.2023 года в ОРП ОП №3 СУ УМВД России по г. Липецку возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.4 ст.159 УК РФ, ФИО1 на основании постановления следователя ОРП ОП №3 СУ УМВД России по г. Липецку лейтенанта юстиции ФИО7 признан потерпевшим по уголовному делу.

Предъявляя исковые требования, истец ФИО1 указывает, что сам оформил кредитный договор, снял полученные денежные средства и перечислил их третьим лицам путем внесения в банкомат ПАО Сбербанк, приложив к исковому заявлению чеки из банкомата ПАО Сбербанк подтверждающие переводы на счета клиентов сотового оператора Билайн (ПАО «ВымпелКом»).

Истец в ходе рассмотрения дела указывал, что полученные в кредит денежные средства после снятия с банкомата ПАО Росбанк какое-то время находились у него, и он мог распорядиться ими по своему усмотрению, но будучи введенным в заблуждение третьими лицами самостоятельно перевел их на сторонние счета.

Разрешая спор, суд с учетом собранных доказательств по делу, руководствуясь положениями указанных норм закона, приходит к выводу о том, что спорный кредитный договор был заключен в предусмотренном законодательством порядке, посредством системы «РОСБАНК Онлайн», путем подписания электронной подписью, оснований для признания договора недействительным не имеется. 

В данном случае ПАО "РОСБАНК" не может нести ответственность за обстоятельства, явившиеся следствием действий истца, при этом относимые, допустимые доказательства, бесспорно свидетельствующие об отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены. 

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие истец фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.

В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В данном случае Банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.

Согласившись с Условиями банковского обслуживания, истец принял на себя ответственность за все операции, проводимые, в том числе через систему «РОСБАНК ОНЛАЙН», устройства самообслуживания и сеть Интернет с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Таким образом, полученные истцом ФИО1 в ПАО Росбанк в кредит денежные средства в момент зачисления их на счет истца стали его личными денежными средствами и ответчик не мог контролировать либо ограничивать ФИО1 в использовании принадлежащих ему денежных средств. Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, к ПАО «Росбанк» о признании кредитного договора № № от 28.01.2023 года заключенного между ФИО1 и ПАО «Росбанк» недействительным, освобождении от исполнения обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца города Липецка (паспорт №) к ПАО «Росбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о признании кредитного договора № № от 28.01.2023 года между ФИО1 и ПАО «Росбанк» недействительным, освобождении от исполнения обязательств по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Липецкий областной суд через Советский районный суд города Липецка путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательном виде.

Председательствующий Л.А. Сушкова

Мотивированное решение составлено 06.07.2023 года.