дело № 2- 1072/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2019 года г. Казань

Советский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи Р.М.Шарифуллина

при секретаре судебного заседания И.Н.Сагдеевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неиспользовании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к НФ ОАО «Банк Москвы» в вышеприведенной формулировке.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 06.02.2016 между ней и Банком НФ ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор №00049/15/01342-16 на потребительские нужды.

На срок действия кредитного договора между истцом и ответчиком было заключено поручение, согласно которому истец поручил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенного между НФ ОАО «Банк Москвы» и АО «СГ МСК».

Согласно кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 793000 рублей по ставке 19,9% годовых, дата возврата кредита 06.02.2023.

Плата за участие в программе страхования составила 59950,80 рублей.

02.11.2018 истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности на 23.11.2018.

18.07.2018 истец направил в адрес ответчика и третьего лица заявление о возврате страховой премии, на которые были получены ответы об отказе в выплате страховой премии.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 59950,80 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14380,07 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы за юридическую помощь в размере 15000 рублей, штраф.

В ходе судебного разбирательства произведена замена ответчика по данному делу - ОАО «Банк Москвы» – его правопреемником – Банк ВТБ (ПАО) и третьего лица АО «СГ «МСК» - его правопреемником - ООО СК «ВТБ Страхование», о чем вынесено отдельное определение.

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования и окончательно просил взыскать часть страховой премии в размере 26977,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 633,23 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы за юридическую помощь в размере 15000 рублей, штраф.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал в полном объеме. Указал, что при подаче заявки на получение кредита клиентом было добровольно подписано заявление на включение в участники программы страхования, где клиент выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе страхования. Основания для возврата страховой премии в силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) отсутствуют. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 06.02.2016 между ФИО1 и НФ ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 793000 рубля сроком на 84 месяца под 19,9% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на страхование, в соответствии с которым она просил включить ее в число участников Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 №69-185/53/77-14/011813261, заключенного между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (страхователем) и АО «Страховая группа МСК» (страховщиком).

В заявлении ФИО1 подтвердила, что она присоединяется к Программе страхования добровольно, по своему собственному желанию, уведомлена о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком - п. п. 1.1 - 1.2 заявления.

В п. 1.4 заявления ФИО1 указала на то, что он уведомлен о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии банка, согласно имеющейся сноске, размер комиссии банка указан в тарифах банка, и компенсации расходов банка на оплату страховой премии.

В заявлении ФИО1 просила включить ее в число участников Программы по Варианту А по страховым рискам: "Смерть", "Инвалидность", "Временная нетрудоспособность", наступивших в результате несчастного случая или болезни, сроком страхования с 06.02.2016 до 06.02.2023 по кредитному договору 

<

***> от 06.02.2016 - п. п. 2.1 - 2.2 заявления.

Согласно п. 2.5 заявления, плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 59950,80 рублей.

В п. 5 Заявления ФИО1 указала на то, что она уведомлена о том, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка, а также о том, что в случае ее отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования, уплаченная ею до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в программе, не возвращается.

Данным заявлением ФИО1 уполномочила банк в дату подписания ею настоящего заявления перечислить денежные средства с ее счета в сумме 59950,80 рублей в счет платы за участие в программе страхования, размер которой установлен в пп. 2.5 настоящего заявления, а также подтвердила, что перед подписанием данного заявления она ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования - п. 9, п. 12 Заявления (л.д. 11).

06.02.2016 кредит в размере 793000 рублей выдан ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, из которой усматривается, что 06.02.2016 со счета ФИО1, открытого в Банке, списаны 29975,40 рублей в счет компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита, 4572,52 рублей в счет комиссии за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита", без учета НДС, 25402,88 рубля в счет НДС, полученного при комиссии за подключение к программе коллективного страхования "Финансовая защита" (л.д. 73).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является банк в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, застрахованный (ФИО1) в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, выгодоприобретателем по риску «временная нетрудоспособность» и по риску «потеря работы» является застрахованный.

Как указывает истец, 25.07.2018, воспользовавшись своим правом отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, истец обратился к ответчику с требованием о расторжении договора в части услуг по страхованию и возвращении удержанной суммы платы за включение истца в число участников Программы страхования в размере 59950,80 рубля, однако требуемая сумма ответчиком не возращена.

Данные обстоятельства представителем Банка ВТБ (ПАО) не оспариваются.

В соответствии с пунктом 5.5. договора коллективного страхования № 69-185/53/77-14/011813261 от 30.07.2014, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК», страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В силу пункта 6.3.1 договора коллективного страхования, в случае отказа застрахованного в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования. При этом действие программы страхования в отношении данного застрахованного прекращается с даты подачи заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием, согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Кроме того, при подписании заявления об участии в программе коллективного страхования ФИО1 была уведомлена о том, что в случае ее отказа от участия в программе страхования уплаченная плата за участие в программе страхования, уплаченная ею до даты подачи в банк заявления об отказе от участия в программе, не возвращается. В случае несогласия с указанными условиями, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

На основании изложенного, требования истца о возврате части страховой премии в размере 26977,50 рублей не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскания штрафа, производны от основных требований, следовательно для их удовлетворения так же не имеется законных оснований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании неиспользовании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Р.М.Шарифуллин