Дело № 2-402/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

15 февраля 2018 года г. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Дергаусовой И.Е.

при секретаре ФИО5,

с участием представителя ответчика ФИО1 по доверенности ФИО7,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда в г. Минеральные Воды гражданское дело по иску ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, 

у с т а н о в и л:

ИП ФИО6 обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, которое мотивировано тем, что в соответствии с п. 1 договора потребительского микрозайма .............. от .............., расходного кассового ордера .............. от .............., должник ФИО1, получил сумму займа в размере 24000 рублей, со сроком возврата суммы основного долга и процентов на дату ...............

Согласно ст. 809 ГК РФ. проценты, взимаемые за пользование займом, являются платой за пользование денежными средствами.

В договоре данного займа имеет наличие условие о размере и порядке уплаты процентов за пользование займом.

Согласно п. 4 и п. 18, договора микрозайма, заёмщик обязался уплачивать кредитору проценты, за каждый день пользования займом, по процентной ставке 584 % годовых.

Однако, получив от кредитора денежные средства, до настоящего временного периода, должник свои обязательства по возврату микрозайма с уплатой начисленных процентов на заём, надлежащим образом не исполнил, ввиду чего, образовалась просроченная задолженность: по процентам за пользование займом и по возврату суммы основного долга.

К настоящему заявлению прилагается расчёт взыскиваемой денежной суммы в виде справки по расчёту задолженности по договору потребительского микрозайма .............. от .............., где сумма основного долга и начисленных по договору займа процентов составила: 99732 рубля.

В соответствии п. 13 договора, у заёмщика отсутствует возможность запрета уступки Обществом третьим лицам прав (требований) по договору потребительского микрозайма. Подписывая индивидуальные условия договора потребительского микрозайма, заёмщик дал своё согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам, при условии соблюдения Обществом требований действующего законодательства.

Согласно п. 14 договора микрозайма, с общими условиями договора потребительского микрозайма Общества заёмщик ознакомлен и согласен, имеет наличие личная подпись гражданина - ФИО1.

В соответствии с договором уступки прав требования по кредитным договорам .............. от ............... ООО «Касса взаимопомощи Юг», в качестве Цедента и ИП ФИО2, в качестве Цессионария, заключили договор, согласно п. 1.1 которого, Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объёме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам.

Согласно абз. 2 п. 1 дополнительного соглашения .............. от .............. к договору .............. уступки прав требования по кредитным договорам от .............., цессионарий также приобретает права на: - начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа.

На основании предложения 2 п. 3 данного доп. Соглашения, настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора .............. уступки прав требования по кредитным договорам от ...............

В соответствии п. 1 дополнительного соглашения .............. от .............., к договору .............. уступки прав требования по кредитным договорам от .............., «Касса взаимопомощи Юг», в качестве Цедента и ИП ФИО2, в качестве Цессионария, стороны договорились о включении в перечень должников и кредитных договоров от цедента к цессионарию должника по договору займа .............. от ...............

На основании п. 5 данного доп. Соглашения, настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора .............. от .............. уступки прав требования по кредитным договорам.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ. право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

На основании п. 1 ст. 384 ГК РФ. если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1, .............. года рождения, место рождения: ..............а. .............., зарегистрированной по адресу:.............., Минераловодский городской округ, .............., задолженность по состоянию на .............., образовавшуюся по договору потребительского микрозайма .............. от .............., в пользу истца ИП ФИО2, в размере 99732 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3191.96 рублей.

Истец ИП ФИО2, будучи извещена о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежаще уведомлена о слушании дела, в судебное заседание не явилась

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО7, представил возражения на исковое заявление ИП ФИО2, которое поддержал в судебном заседании, пояснил суду, что ИП ФИО2 обратилась с исковым заявлением о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма .............. от 23.04.2015г., к ФИО1. Относительно данного искового заявления, у них имеются следующие возражения:

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьёй 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

При этом, проценты, предусмотренные статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .............. разъясняется, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от .............. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона «О микрофинансовой деятельности» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от .............. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), микрофинансовая организация не вправе начислять заёмщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заёмщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырёхкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от .............. ..............-КГ 17-4).

Из сведений, размещённых на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в апреле 2015 года средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным свыше одного года, Банком России установлена в размере 29,203%.

Как следует из материалов дела, договор микрозайма заключён .............. на срок один месяц с .............. по ...............

Из вышеприведённых норм закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что, начиная с .............., сумма процентов на сумму основного долга по договору микрозайма должна начисляться из расчёта 29,203% годовых.

Истцом ИП ФИО8 в исковом заявлении заявлен к взысканию с ответчика ФИО9 период просрочки 218 дней (с .............. по ..............).

Таким образом, проценты по договору микрозайма на .............. составили сумму в размере 4 186 рублей 03 копейки, исходя из следующего расчёта: 24 000 рублей (сумма займа) умножить на 29,203% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам с 01.04 по ..............) умножить на 218 (количество дней просрочки) разделить на 365.

При сумме займа 24 000 рублей, сумме процентов 11 520 рублей и сумме процентов за период просрочки 218 дней (с .............. по ..............) 4 186 рублей 03 копейки, Заемщик произвел погашения по договору займа .............., согласно справке по расчету задолженности приложенной к Иску Ответчиком, в размере 19 500 рублей.

При таких обстоятельствах, общий долг, подлежащий взысканию по договору микрозайма с ответчика, составляет сумму в размере 20 206 рублей 03 копейки (24 000 рублей - основной долг плюс 11 520 рублей - проценты по договору плюс 4 186 рублей 03 копейки - проценты за период просрочки минус 19 500 рублей - сумма уплаченная по договору Заемщиком).

Просит суд принять признание исковых требований в части взыскания с ФИО1 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2 суммы основного долга в размере 20206 рублей 03 копеек, а так же гос. пошлины в размере 806 рублей. В части оставшихся исковых требований, а именно взыскания с ФИО1 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженности по договору микрозайма .............. от 23.04.2015г., в размере 79 525 рублей 97 копеек, а так же гос. пошлины в размере 2 385 рублей 96 копеек - отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с положениями стст. 12, 38 и 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности (стст. 55 и 67 ГПК РФ).

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что .............. между Микрофинансовой организацией ООО «Касса взаимопомощи Юг» и ФИО1 был заключен Договор потребительского микрозайма .............., в рамках которого ФИО1, получил сумму займа в размере 24000 рублей, со сроком возврата суммы основного долга и процентов на дату .............., под 584 % годовых.

В соответствии с договором уступки прав требования по кредитным договорам .............. от ............... ООО «Касса взаимопомощи Юг», в качестве Цедента и ИП ФИО2, в качестве Цессионария, заключили договор, согласно п. 1.1 которого, Цедент уступает, а Цессионарий принимает в полном объёме права требования (основного долга, процентов, неустойки) кредитора на получение денежных средств с должников по кредитным договорам.

Согласно абз. 2 п. 1 дополнительного соглашения .............. от .............. к договору .............. уступки прав требования по кредитным договорам от .............., цессионарий также приобретает права на: - начисление процентов за пользование суммой займа по договорам займа до дня возврата суммы займа.

На основании предложения 2 п. 3 данного доп. Соглашения, настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора .............. уступки прав требования по кредитным договорам от ...............

В соответствии п. 1 дополнительного соглашения .............. от .............., к договору .............. уступки прав требования по кредитным договорам от .............., «Касса взаимопомощи Юг», в качестве Цедента и ИП ФИО2, в качестве Цессионария, стороны договорились о включении в перечень должников и кредитных договоров от цедента к цессионарию должника по договору займа .............. от ...............

На основании п. 5 данного доп. Соглашения, настоящее соглашение является неотъемлемой частью договора .............. от .............. уступки прав требования по кредитным договорам.

Как установлено в судебном заседании, ответчик ФИО1 обязательств по возврату займа надлежащим образом не исполнила.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований Закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательства прекращаются его исполнением. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предмету исполнения, сроку, способу исполнения. 

Согласно расчёта, представленного стороной истца по договору потребительского микрозайма .............. от .............., где сумма основного долга и начисленных по договору займа процентов составила: 99732 рубля.

Однако суд не считает верным расчет истца о задолженности ФИО1, по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьёй 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

При этом, проценты, предусмотренные статьёй 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .............. разъясняется, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При заключении договора микрозайма до установления Банком России ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом соответствующие проценты подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, установленным Банком России на момент заключения договора микрозайма.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от .............. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона «О микрофинансовой деятельности» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учётом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от .............. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), микрофинансовая организация не вправе начислять заёмщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заёмщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырёхкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

При таких обстоятельствах размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от .............. ..............-КГ 17-4).

Из сведений, размещённых на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации, следует, что в апреле 2015 года средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам, выданным свыше одного года, Банком России установлена в размере 29,203%.

Как следует из материалов дела, договор микрозайма заключён .............. на срок один месяц с .............. по ...............

Из вышеприведённых норм закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что, начиная с .............., сумма процентов на сумму основного долга по договору микрозайма должна начисляться из расчёта 29,203% годовых.

Истцом ИП ФИО8 в исковом заявлении заявлен к взысканию с ответчика ФИО9 период просрочки 218 дней (с .............. по ..............).

Таким образом, проценты по договору микрозайма на .............. составили сумму в размере 4 186 рублей 03 копейки, исходя из следующего расчёта: 24 000 рублей (сумма займа) умножить на 29,203% (средневзвешенная ставка по кредитам физическим лицам с 01.04 по ..............) умножить на 218 (количество дней просрочки) разделить на 365.

При сумме займа 24 000 рублей, сумме процентов 11 520 рублей и сумме процентов за период просрочки 218 дней (с .............. по ..............) 4 186 рублей 03 копейки, заемщик произвел погашения по договору займа .............., согласно справке по расчету задолженности приложенной к иску Ответчиком, в размере 19 500 рублей.

При таких обстоятельствах, общий долг, подлежащий взысканию по договору микрозайма с ответчика, составляет сумму в размере 20206 рублей 03 копейки (24 000 рублей - основной долг плюс 11 520 рублей - проценты по договору плюс 4 186 рублей 03 копейки - проценты за период просрочки минус 19 500 рублей - сумма уплаченная по договору Заемщиком). Во взыскании задолженности по договору микрозайма в размере 79525 рублей 97 копеек истцу следует отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи, с чем с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд в размере 806 рублей, от удовлетворенной части исковых требований, во взыскании госпошлины в размере 2385 рублей 96 копеек отказать.

Руководствуясь стст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ИП ФИО6 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, в пользу ИП ФИО2 задолженность, образовавшуюся по договору потребительского микрозайма .............. от .............. в размере 20206 рублей 03 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 806 рублей.

В удовлетворении требований ИП ФИО2 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма .............. от .............. в размере 79525 рублей 97 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2385 рублей 96 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.

Решение принято в окончательной форме 20.02.2018 года.

Судья И.Е. Дергаусова