РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Алексин Тульской области 

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Щегурова С.Ю.,

при секретаре Коноховой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в помещении Алексинского городского суда Тульской области в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-622/18 по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.03.2013 между клиентом ФИО2 и АО «Тинькофф Банк», (далее по тексту - Банк) заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор) с лимитом задолженности 30 000 рублей.

В период с 30.01.2015 по 27.08.2015 у ответчика образовалась задолженность по договору. Заключительный счет направлен ответчику 27.08.2015 и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД № 

В дальнейшем банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 62 484,31 руб. После передачи прав требования истцу погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось. При этом ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс. 

Таким образом, истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 30.01.2015 по 27.08.2015 включительно в размере 62 484,31 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 2074 руб. 53 коп. 

В судебном заседании:

представитель истца ООО «Феникс» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве представитель истца генеральный директор ООО «Феникс» ФИО3 просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указав, что полностью поддерживает заявленные исковые требования к ответчику. 

Ответчик ФИО1 задолженность по кредитной карте не оспаривала. Не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований в части основного долга и процентов, в отношении штрафных санкций просила применить положения ст.333 ГК и снизить их размер до минимально возможного, с учетом наличия на иждивении двух малолетних детей и нахождением в декретном отпуске.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд, с учетом мнения ответчика, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом 04.03.2013 года между ФИО2 (после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ присвоена фамилия Козырева) И.Н. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 30000 руб. 

Согласно п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по кредитной карте, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

При этом единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанной ответчиком, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Датой начала действия договора является дата активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. 

ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее 04.03.2013, следовательно, кредитный договор между банком и ФИО1 считается заключенным. Подпись ФИО1 в заявлении-анкете доказывает, что она ознакомлена со всеми существенными условиями договора, тарифами и общими условиями.

Как следует из текста заявления-анкеты клиент ФИО1 предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, она понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, а настоящее заявление-анкета, тарифы, общие условия в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

По условиям договора ответчик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, которую банк ежемесячно формировал и направлял клиенту. Минимальный платеж составляет 6% от задолженности (мин. 600 руб.) (п. 10 тарифов).

Процентная ставка по кредиту, установленная тарифами банка: по операциям покупок – 36,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых (п. 2 тарифов). 

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (п. 11 тарифов).

В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке с направлением заключительного счета - документа, формируемого банком и направляемого клиенту, содержащего требование о погашении всей задолженности, включая кредит и проценты по нему, а также информирование о сумме такой задолженности (п. 9 общих условий).

В связи с систематическим неисполнением своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.9.1 общих условий расторг договор 27.08.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор, заключенный между банком и ФИО1 считается смешанным и содержит условия о выдаче кредитов, возмездного оказания услуг.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п.1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п.1 ст.781 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» - далее по тексту Положение ЦБР от 24.12.2004 г. № 266-П).Согласно п. 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей МПС, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи н6аличных банка и других банков, оплата услуг в банкоматах, иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в Интернет по адресу: www.tcsbank.ru. 

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п.1.4 Положения ЦБР от 24.12.2004 г. №266-П).

Учитывая положение указанной нормы, кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО1, является инструментом безналичных расчетов. Таким образом, производя операции по снятию наличных денежных средств, ответчик воспользовался услугой Банка, плата за которую предусмотрена в тарифном плане, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора

При рассмотрении данного дела судом установлено, что ФИО1 совершала действия, направленные на получение кредита от Банка, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обращалась в банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в общих условиях, предоставляемых банком, в том числе по оплате комиссии и штрафов, получала от банка в кредит денежные средства, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Из п.5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. 

Кроме того, п.п. 5.7, 5.9, 5.10, 5.11 общих условий установлено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, совершенные ответчиком, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, платежи по кредиту ответчиком вносились нерегулярно, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке.

Суд с учётом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств, приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для взыскания с ответчика кредитной задолженности по договору, поскольку ФИО1 не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты.

В соответствии с п.5.12 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. 

АО «Тинькофф Банк» обращался к ФИО1 с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

По состоянию на 27.11.2015 задолженность ответчика перед банком согласно приложенному расчету задолженности составляет 62484 руб. 31 коп., из которых: 26426 руб. 11 коп. – основной долг, 18407 руб. 58 коп. - проценты, 17650 руб. 62 коп. – штрафы. 

В соответствии со п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Судом установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с одной стороны и ООО «Феникс» с другой стороны 24.02.2015 заключено генеральное соглашение № в отношении уступки прав требований. Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения (п.2.1).

Согласно дополнительному соглашению от 27.11.2015 к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 27.11.2015 и актом приема-передачи прав требований от 27.11.2015 к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 62 484.31 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 27.11.2015 справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного банком. 

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по Договору ответчиком не производилось, что не оспаривалось ФИО1 в судебном заседании. 

АО «Тинькофф Банк» обращался к ФИО1 с уведомлением об уступке права требования ООО «Феникс». В уведомлении были указаны реквизиты получателя платежа, а также сумма задолженности.

Таким образом, судом установлено, что истец имеет право требовать от ответчика возврата задолженности по кредитному договору в размере переданной задолженности, указанной в акте приема-передачи прав требований от 27.11.2015 в сумме 62484 руб. 31 коп.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки (пени) в силу вышеназванной нормы закона. 

По смыслу положений ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом изложенного, суд считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки (штрафа) до 7 000,00 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 2074 руб. 53 коп., что подтверждается платёжными поручениями № от 06.12.2017, № от 12.03.2018.

Суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ФИО1 в счёт возмещения понесенных судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям государственную пошлину в размере 1755 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 04 марта 2013 года в размере 51 833 руб. 69 коп., из которых просроченные проценты - 18407 руб. 58 коп., основной долг - 26426 руб. 11 коп., комиссия (штраф) – 7000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 755 руб. 01 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: С.Ю. Щегуров

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2018

Судья: С.Ю. Щегуров