Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Кошки 

Самарской области 14 мая 2018 года

Кошкинский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Малаховой Н.С.,

при секретаре Абдуллиной Г.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-104/2018 по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на кредит ФИО1 подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме приложения № к договору уступки прав и являющимися неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК». Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляла 126 474 руб. 08 коп. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 126 474 руб. 08 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 729 руб. 48 коп. 

В судебное заседание ООО «Агентство Финансового Контроля» своего представителя не направил, представитель истца ФИО3 заявила ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, дав пояснения аналогичные отзыву, считает, что Договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен в нарушение норм действующего законодательства без его согласия. Полагает, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, просил применить пропуск срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие не предоставило, о дате, времени и месте судебного заседания извещено своевременно и надлежащим образом.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Самарской области в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайствовало о рассмотрении дела в их отсутствие. Представило заключение, согласно которому не усматривается безусловных оснований для признания правомерности включения в кредитный договор с заемщиком (физическим лицом) условия о праве банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1). К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе (п. 3).

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор № об использовании карты «Стандарт» № с номером счета 40№ с лимитом овердрафта в размере 100 000 рублей (л.д.8-9).

В соответствии с тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт» процентная ставка по Кредиту составляет 34,9%, льготный период до 51 дня (л.д.12).

Согласно п.4 раздела I Условий Договора об использовании карты с льготным периодом, Договор об использовании карты состоит из заявки (л.д.8-9), Тарифов Банка по карте (л.д.12), содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по кредиту и график ее погашения) и настоящих условий договора об использовании карты с льготным периодом.

В соответствии с п.1 раздела II Условий Банк обязуется обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Банк исполнил взятые на себя обязательства, выпустив на имя ФИО1 карту № к его текущему счету №.

Согласно п.4 раздела II Условий ответчик принял на себя обязательство возвратить представленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая тарифы банка по карте.

Договором № от ДД.ММ.ГГГГ установлен крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа каждого месяца включительно (л.д.8).

Тарифами по банковскому продукту карта «Стандарт» предусмотрена комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков в размере 299 рублей, компенсация расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Согласно указанных Тарифов банк также вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца в размере 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, за просрочку платежа больше 3 и 4 календарных месяцев - по 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д.12). 

С условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлениях (л.д.8,9) и Тарифах (л.д.12). 

Между тем, судом установлено, что погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому Цедент (ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязуется передать, а Цессионарий (ООО «Агентство Финансового Контроля») принять права требования Цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) кредитным договорам в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договором, указанными в Приложении № к Договору (л.д.16). В том числе, ООО «Агентство Финансового Контроля» было передано право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24).

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности ФИО1 перед ООО «Агентство Финансового Контроля» составляет 126 474,08 руб., из них: 100 000 руб. – сумма основного долга, 11 368,89 руб. – проценты за пользование кредитом; 9 105,19 руб. – комиссии за снятие наличных средств через банкомат и за страховку; 6 000 руб. – штрафы (л.д.32-34).

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии задолженности у ФИО1 перед ООО «Агентство Финансового Контроля».

Между тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 200 ГК РФ устанавливает, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п.21 раздела I Условий расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода. 

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ расчетный период составляет 1 месяц (л.д.12), начало расчетного периода – 15 число каждого месяца (л.д.8).

Пунктом 18 раздела I Условий установлено, что платежным периодом является период времени, указанный в Тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании Расчетного периода. При наличии задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Из материалов дела усматривается, что началом платежного периода по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определено 15 число каждого месяца (л.д.8), следующего за месяцем расчетного периода, при этом платежный период составляет 20 дней (л.д.12).

Исходя из условий тарифного плана Карта «Стандарт», являющегося составной частью тарифов ООО «ХФК Банк» и подписанный ответчиком, следует, что льготный период установлен до 51 дня. Продолжительность льготного периода складывается из количества дней расчетного периода (1 месяц) и платежного периода (следующие 20 дней). При этом отражено, что на операции по получению наличных денежных средств через банкоматы и в кассах банков, действие льготного периода не распространяется. Указанный максимально возможно срок льготного периода действителен при условии совершения платежной операции по оплате товаров и услуг в первый день расчетного периода и продолжительности расчетного периода 31 день.

Как следует из материалов дела, исходя из представленной истцом справки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция по счету (выдача денежных средств) в сумме 1 300 рублей была осуществлена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15). Расчетный период для возврата денежных средств по данной операции составляет период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом, исходя из условий договора, на операции по получению наличных средств льготный период не распространяется, в связи с чем, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (начало нового расчетного периода) должен был поступить платеж по кредиту. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что о нарушении права банку стало известно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с этой даты начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата задолженности. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Заявление о выдаче судебного приказа ООО «АФК» было направлено мировому судье в октябре 2017 года (л.д.7), то есть за пределами установленного статьей 196 ГК РФ срока.

Поскольку с момента последней выдачи ответчику денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ) платеж по кредитной карте ФИО1 не вносился, в связи с чем, течение срока исковой давности, в соответствии со ст.203 ГК РФ, не прерывалось.

Предусмотренных ст. 202 ГК РФ оснований для приостановления течения срока исковой давности не установлено.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности ООО «АФК», истекший ДД.ММ.ГГГГ, является пропущенным. Доказательств, которые в соответствии со ст.205 ГК РФ свидетельствуют об уважительности причин пропуска исковой давности, стороной истца не представлено, свидетельств о невозможности истца в установленные законом сроки обратиться в суд за защитой своего права также не представлено, факт отмены судебного приказа по заявлению ответчика таковым являться не может, учитывая обращение к мировому судье уже с пропуском трехгодичного срока давности.

Доводы истца о том, что срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не определен, а потому подлежат применению правила ст.200 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, суд не принимает во внимание, поскольку условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривался конкретный срок исполнения обязательства - возврата займа и уплаты процентов (до 15 числа каждого расчетного месяца).

Кроме того, представленное истцом уведомление о состоявшейся уступке прав требования, адресованное ФИО1, не может быть расценено судом в качестве требования о возврате образовавшейся у ответчика задолженности. Так настоящим уведомлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» доводит до сведения ответчика информацию о состоявшейся уступке прав требования, реквизитах, по которым необходимо перечислять платежи, и размер задолженности. Между тем, требование о возврате задолженности и сроке его исполнения в настоящем уведомлении отсутствует (л.д.30). Более того, в соответствии с п.2.5 Договора № уступки требования от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязался в течение 20 рабочих дней с момента поступления от ООО «Агентство Финансового Контроля» денежных средств в оплату уступленных Прав требований направить каждому Заемщику уведомление о состоявшейся уступке Прав требований (л.д.17). 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов на день подачи искового заявления также истек.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. 

В связи с чем, требование о взыскании расходов на оплату государственной пошлины также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кошкинский районный суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение является подлинником и отпечатано судьёй в совещательной комнате.

Председательствующий судья Н.С. Малахова