Дело №2-100/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2017 года р.п. Ковернино 

Ковернинский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Козлова Н.В., 

при секретаре Купцовой А.В., 

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Ковернинский районный суд Нижегородской области с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В иске ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом, ФИО1 и АО «***», был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с этим с ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ (срок, действия 36 месяцев с даты заключения Договора страхования), при этом, страховая премия в размере ***. была оплачена. Данный договор был заключен на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов АО «***». ДД.ММ.ГГГГ при уборке снега истец упал с крыши, после чего обратился в Городецкую ЦРБ, где был поставлен диагноз «закрытый перелом обеих пяточных костей». С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на амбулаторном лечении, выписан в связи с выздоровлением. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» с заявлением о страховой выплате, в связи с наступлением страхового случая. Все необходимые документы для получения страховой выплаты были предоставлены, что подтверждается отметкой в заявлении о принятии документов. Согласно таблице размеров страховых сумм (приложение № 2 к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма на дату наступления страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ) составляет ***. В соответствии с подпунктом «Д» пункта 56 (перелом пяточной кости) Таблицы размеров страховых выплат Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы составляет 7 процентов, а именно ***. В данном случае у истца перелом обеих пяточных костей, следовательно, сумма к выплате составляет ***. В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов АО «***» расширенной ответственностью, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение пятнадцати рабочих дней после получения последнего документа. После принятия решения о признании случая страховым в течение десяти рабочих дней осуществить страховую выплату. Таким образом страховая выплата должна быть произведена до ДД.ММ.ГГГГ, однако не произведена до настоящего времени. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии, значит, в данном случае расчет неустойки следует считать от ***. (страховая премия, которая была уплачена за выдачу страхового полиса). В данном случае ответчик должен был произвести выплату страхового возмещения до ДД.ММ.ГГГГ, однако страховое возмещение не выплачено до настоящего времени. Следовательно, были нарушены сроки осуществления страховой выплаты, просрочка составила 229 дней, размер неустойки составляет ***. (***/100 * 3% * 229 дней = ***, но не более *** руб.). Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Трудно оценить в денежном выражении испытанные истцом нравственные страдания, но поскольку Закон требует оценки морального вреда в денежном выражении, истец оценивает моральный вред в сумму ** руб., и полагает, что указанная сумма должна быть взыскана в его пользу с ответчика. Просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере: ***. - невыплаченное страховое возмещение; ***. - неустойку за просрочку страховой выплаты; *** руб.- моральный вред; штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной истцу судом; *** руб. - расходы, связанные с оформлением доверенности.

Истец ФИО1 надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело с участием его представителя ФИО2

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал полностью. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, обратился в суд с ходатайством о рассмотрении данного дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «***» надлежаще извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, суд об отложении дела слушанием не просил.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ООО «Страховая компания «Россгострах-Жизнь», представителя третьего лица АО «***».

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности согласно ст. ст. 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд рассмотрел дело по заявленным требованиям и имеющимся в деле доказательствам.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в п. 2 Постановления Пленума №17 от 28 июня 2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» на отношения, возникающие в связи с договорами страхования, как личного, так и имущественного (в том числе, на отношения, возникающие в связи со страхованием гражданской ответственности, как вида имущественного страхования) распространяется Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и АО «***», был заключен договор о предоставлении кредита на приобретение автотранспортного средства №. 

ДД.ММ.ГГГГ, между истцом ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заёмщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортного средства №, что подтверждается полисом страхования жизни и здоровья №(далее - Договор) (л.д. 6).

Срок, действия Договора составил 36 месяцев с даты его заключения, страховая премия определена в размере ***. и страхователем была оплачена страховщику. Данный договор заключен на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов АО «***» с расширенной ответственностью (л.д. 8-10). Заключение Договора и получение страховой премии ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истец упал с крыши, получив травму, в тот же день обратился по месту своего нахождения в ГБУЗ НО «Городецкая ЦРБ» за оказанием медицинской помощи (л.д. 39), где ему была оказана необходимая медицинская помощь и поставлен диагноз «закрытый перелом обеих пяточных костей». По итогам обращения в больницу в связи с полученной травмой ФИО1 выдана справка, удостоверяющая временную нетрудоспособность, далее истец находился на амбулаторном лечении (л.д. 18).

В период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец продолжил амбулаторное лечение по месту жительства в ГБУЗ НО «Ковернинская ЦРБ», выписан в связи с выздоровлением (л.д. 19). Больничный лист ФИО1 в связи с полученной травмой не выдавался (л.д. 50).

Согласно таблице размеров страховых сумм (Приложение № 2 к Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) страховая сумма на дату наступления страхового случая на ДД.ММ.ГГГГ составляет ***. В соответствии с подпунктом «д» пункта 56 Таблицы размеров страховых выплат Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, размер страховой выплаты при переломе пяточной кости в процентах от страховой суммы составляет 7 процентов, а именно ***. Истцом получен перелом обеих пяточных костей (то есть двух), следовательно, страховая выплата составляет ***. (***. Х 2) (л.д. 11-16).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» с заявлением о страховой выплате, в связи с наступлением страхового случая. Требуемые документы для получения страховой выплаты на основании Договора были истцом предоставлены в страховую компанию (л.д. 17).

В соответствии с условиями Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов АО «***» расширенной ответственностью, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения последнего документа. После принятия решения о признании случая страховым, в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату. Исходя из изложенного,страховая выплата должна быть произведена страхователем не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени не произведена. Ответчик уведомил истца о невозможности осуществления страховой выплаты в связи с не предоставлением страховщиком страхователю листа(-ов) временной нетрудоспособности.

Получение истцом указанной выше травмы в виде перелома обеих пяточных костей ответчиком не оспаривается, после получения травмы истец обратился за оказанием медицинской помощи, факт травмы и оказания медицинской помощи, а также проведения амбулаторного лечения в связи с полученной травмой, а также наступление страхового случая подтверждены медицинскими документами, представленными истцом в материалы дела. Наступление нетрудоспособности у истца подтверждено представленными доказательствами, а именно справками из медицинских учреждений, оснований не доверять которым у суда не имеется. Иных доказательств суду не представлено.

Доводы ответчика об отказе в страховой выплате истцу в связи с непредставлением ФИО1 страховщику листа(-ов) нетрудоспособности судом не принимается во внимание, поскольку временная нетрудоспособность истца подтверждена материалами дела, отсутствие листа(-ов) нетрудоспособности не является основание к отказу в страховой выплате.

Поскольку страховая выплата не произведена ответчиком до настоящего времени, то она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере ***.

Согласно п.5 ст. 28 «Закона о защите прав потребителей»: В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на: основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Согласно п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» цена страховой услуги определяется размером страховой премии. 

В рассматриваемом случае расчет неустойки следует считать от суммы страховой премии, которая была уплачена страховщику при заключении Договора (выдаче полиса страхования) в размере ***. 

В данном случае ответчик должен был произвести выплату страхового возмещения до ДД.ММ.ГГГГ, однако страховое возмещение не выплачено до настоящего времени, следовательно, были нарушены сроки осуществления страховой выплаты, просрочка составила на дату подачи иска 229 дней, размер неустойки составляет ***. (***/100 * 3% * 229 дней = ***, но не более *** руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

По смыслу закона, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки допускается только по заявлению ответчика.

Между тем, разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, проверив и приняв за основу период просрочки исполнения обязательств, исходя из того, что ответчиком до разрешения спора по существу не произведена выплата страхового возмещения, учитывая размер задолженности по выплате страхового возмещения, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для уменьшении неустойки. По мнению суда, подлежащая уплате неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Закон требует оценки компенсации морального вреда в денежном выражении. Истец оценивает моральный вред в размере 30000 руб. 

По смыслу закона, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Приняв во внимание фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, период просрочки исполнения обязательства, с учетом разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что размер компенсации морального вреда необходимо определить в размере 3000 рублей, что будет соответствовать указанным требованиям закона.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке установленных требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

При определении размера штрафа должны быть учтены сумма страхового возмещения по Договору, неустойка и компенсация морального вреда.

Исходя из того, что ответчиком оплата страхового возмещения не произведена до настоящего времени, требование о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке прав потребителя является законным и обоснованным, его размер составляет *** руб. (*** руб. + *** руб. +***)=*** руб. Х 50 %).

Учитывая компенсационную природу штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования истца, существо нарушенного обязательства и степень вины ответчика в нарушении прав потребителя, поведение ответчика, суд считает необходимым по заявлению ответчика с учетом положений ст. 333 ГК РФ снизить размер взыскиваемого штрафа до 7000 рублей.

Руководствуясь статьями 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд учитывает, что истец не обладает необходимыми познаниями в области юриспруденции, его интересы представлял представитель, действующий на основании доверенности, выданной в связи с наступлением настоящего страхового случая, в связи с чем необходимо взыскать 1650 рублей на ее составление с ответчика.

Исходя из размера удовлетворенных требований, суд взыскивает с ответчика в доход бюджета Ковернинского муниципального района государственную пошлину в размере 3639,82 руб. (3339,82 руб. + 300 руб.), что соответствует положениям статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 невыплаченное страховое возмещение в размере ***.; неустойку за просрочку страховой выплаты в размере ***.; компенсацию морального вреда в размере *** руб.; штраф в размере *** руб.; расходы, связанные с оформлением доверенности *** руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в доход бюджета Ковернинского муниципального района Нижегородской области государственную пошлину в размере 3639 руб.82 коп. 

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Ковернинский районный суд Нижегородской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Козлов

Решение в окончательной форме изготовлено 03.04.2017 года

Судья Н.В. Козлов