Дело № 2-1743/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2018 года Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Беляевой Т.А.,

при секретаре Гуриной А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Ленинский районный суд г. Челябинска с иском к ПАО «ВТБ» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 505063 руб., срок действия договора 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истца включили в программу страхования «Финансовый резерв Профи». Общая стоимость программы страхования составила 106063 руб., из которых комиссия банка составила 21 212,6 руб., страховая премия страховщику составила 84850,40 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию на отказ от программы страхования, где просила вернуть страховую премию пропорционально периоду действия программы страхования, предоставить отчет о понесенных расходах по включению в число застрахованных и возврате разницы. На день подачи искового заявления денежные средства по программе страхования «Финансовый резерв» ей не возвращены, письменного ответа на претензию не получила. Просит исключить ее из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « «Финансовый резерв», взыскать с ПАО «Банк ВТБ» общую стоимость программы страхования за вычетом времени пользования программой страхования в размере 102 808, 28 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63,37 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на заявленных требованиях, при этом пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита с выплатой процентов за первый месяц и также написала заявление на отказ от участия в программе страхования. По истечении 14 дней ей не выплатили денежные средства, она ДД.ММ.ГГГГ вновь обратилась в банк с заявлением. ДД.ММ.ГГГГ она вновь обратилась в банк с претензией. Считает, что ей не пропущен период охлаждения. Истец также указывает, что в банке она заполняла бланк типового заявления, который ей передали работники банка.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» о времени и месте слушания дела извещено, просило дело рассмотреть в свое отсутствие, направило письменный отзыв на исковое заявление.

Третье лицо ООО СК «ВТБ страхование» о времени и месте слушания дела извещено, просило дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 505063 руб., срок действия договора 60 месяцев. При оформлении кредитного договора истца включили в программу страхования «Финансовый резерв Профи». Общая стоимость программы страхования составила 106063 руб., из которых комиссия банка составила 21 212,6 руб., страховая премия страховщику составила 84850,40 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в адрес ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате ей денежных средств, уплаченных по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало ФИО1 в возврате страховой премии, ссылаясь на то, что она не является стороной договора страхования и рекомендовано было обратиться непосредственно в банк. 

ПАО «Банк ВТБ» оставил без ответа заявление ФИО1 о возврате страховой премии от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с К. и последующего ее отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).Кроме того, из условий договора коллективного страхования следует, что в настоящем случае банк действовал как агент страховой компании по подключению К. к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".

В соответствии с условиями договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1);

застрахованный - физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица, в отношении которого осуществляется страхование по договору (п. 1.2);

в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (п. 5.7).

Также условиями договора (п. 5.7) предусмотрено, что застрахованное лицо вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Таким образом, истец ФИО1, обратившись ДД.ММ.ГГГГ ( 5-й рабочий день) в ПАО «БАНК ВТБ» с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца прекратил свое действие.

По условиям договора страхования (заявления ФИО1 на включение в число участников программы страхования) срок страхования установлен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет 106 063 руб. 00 коп., в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику ООО СК "ВТБ Страхование". Договор страхования действовал пять дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ, в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 105 772 руб. 42 коп. (106 063, 00 руб. – 290, 58 руб. (страховая премия за пять дней).

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям. Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика 102 800 руб. 28 коп., в связи с чем, суд полагает взыскать с ПАО «Банк ВТБ» заявленной суммы.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 2 ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда, в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, с учетом нарушения ответчиком прав потребителей, выразившегося в нарушении ст. 4 Закона "О защите прав потребителей" о качестве предоставляемой услуги, суд приходит к выводу о взыскании с ПОА «Банк ВТБ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа составляет 51 560, 14 руб. (102 800 руб. 28 коп. + 500 руб.)/2).

Основываясь на позиции Конституционного Суда РФ отраженной в Определении от 21.12.2000 N 263-О, принимая во внимание, что штраф является мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств и не должен служить целям обогащения потребителя, в связи с несоразмерностью суммы штрафа размеру основного обязательства, на основании ст. 333 ГК РФ в целях соблюдения баланса интересов сторон суд полагает необходимым снизить размер взыскиваемого с ПАО «Банк ВТБ» штрафа до 5000 руб.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 63,37 руб. (102 808,28 х 3 х 7,50%/356), которые также подлежат взысканию в пользу истца.

Вместе с тем, требования истца о возложении обязанности на ответчика исключить ее из числе участников программы коллективного страхования, удовлетворению не подлежат, поскольку, договор страхования прекращен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно данные требования заявлены излишне.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска от 100001 до 200000 руб. госпошлина составляет 3200 руб. плюс 2% от суммы, превышающей 100000 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика в бюджет муниципального образования город Челябинск подлежит государственная пошлина в размере 3 256,17 руб. (3200 + ((102808,28 - 100000) * 2) / 100).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 оплату страховой премии в размере 102 808,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 5000 руб., неустойку в размере 63,37 руб., всего 108 371, 65 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, отказать.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в бюджет муниципального образования город Челябинск государственную пошлину в размере 3 256,17 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца с момента принятия решения в окончательном виде.

Председательствующий Т.А.Беляева