Дело №

УИД: 23RS0032-01-2024-000977-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новороссийск 10 декабря 2024 года

Ленинский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Дианова Д.Ю.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании недоплаченной страховой суммы по договору страхования имущества,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании недоплаченной страховой суммы по договору страхования имущества.

В обоснование исковых требований указано, что 18.03.2022г. между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, внутренней, внешней отделки и инженерного оборудования в жилом доме, а также домашнего имущества в жилом доме. Имущество было застраховано на общую сумму 1 290 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. в районе 18 часов, ФИО2 обнаружила у жилого дома повреждения крыши и окон первого и второго этажа дома. Зайдя в дом, было обнаружено, что на полу первого этажа была вода на стенах и потолке следы подтеков, на полу лежало разбитое стекло. На втором этаже также обнаружено разбитое стекло, стена и потолок из ЛДСП упали, подтеки на полу, стенах и потолке. Со стороны улицы видно, как повреждена часть крыши, а именно не хватает части шифера. 

ДД.ММ.ГГГГ. истцом подано заявление о наступлении события с признаками страхового случая по страховому полису № в приложении «Сбер Страхование», которое было зарегистрировано и подписано ЭП ДД.ММ.ГГГГ., заявка в приложении «Сбер Страхование» №.

Ответчику, также была предоставлена справка из Краснодарского центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды - филиал ФГБУ «Северо-Кавказского УГМС» (Краснодарский ЦГМС) по данным ГМБ Новороссийск о максимальных порывах ветра до 35-37 м/с, и осадках, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик описанные события признал страховым случаем и произвел выплату в размере 17 825 рублей.

Обратившись в строительную компанию ООО «Интерпромстрой» для устранения полученных повреждений, истцу была предоставлена смета на строительно-отделочные работы, где стоимость работ и материалов на устранение полученных повреждении составляет 596 600 рублей.

Учитывая, что сумма выплаченного страхового возмещения значительно меньше суммы понесенного истцом реального ущерба, доплата суммы страхового возмещения ответчиком составляет 578 775 рублей.

Кроме того, ФИО2 понесла затраты по оплате справки выданной Краснодарским центром по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды - филиал ФГБУ «Северо-Кавказского УГМС» (Краснодарский ЦГМС), в размере 3 260 рублей 40 коп.

В результате незаконных действий ответчика, связанных с невыплатой суммы страхового возмещения, истец в течение длительного времени испытывает сильные негативные эмоции и переживания, преобладает плохое настроение, упадок сил, нарушен сон, повышенная раздражительность. У истца существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями. Таким образом, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 30 000 рублей.

04.03.2024г. в адрес ответчика направлена претензия, которая до настоящего времени оставлена без удовлетворения.

Истец, уточнила исковые требования и просила суд взыскать с ответчика сумму недоплаченного страхового возмещения согласно проведенной экспертизе в размере 267 985 рублей, неустойку, предусмотренную законом о защите прав потребителя, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом и расходы по оплате услуг специализированной гидрометеорологической информации о состоянии окружающей среды в размере 3 260 рублей 40 коп.

Истец ФИО2, её представитель ФИО3, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представили ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Как указано в ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пп. «а» ч. 2 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Как указано в п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Как указано в ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено в судебном заседании истец является собственником жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН №.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и ООО СК "Сбербанк Страхование" заключен договор страхования имущества «Защита частного дома», территория страхования: 

<

адрес> и выдан полис страхования №.

Согласно п. 6 Полиса общая сумма страхования жилого дома составила 1 290 000 рублей.

Как указано в Полисе в части страхования имущества страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей (рисков): повреждение застрахованного имущества жидкостью, проникшей из-за разрушения (дефектов) кровельного покрытия, 1 (один) раз за весь срок действия полиса (п.4.1.2.3).

Как указано в п.4.1.3.1 Полиса, под стихийными бедствиями понимается причинение вреда застрахованному имуществу в результате воздействия следующих природных явлении или процессов геофизического, геологического, гидрологического, атмосферного, метеорологического и другого происхождения (рисков), подтвержденных документами органов гидрометеорологической службы или МЧС.

Ураган-ветер разрушительной силы и значительной продолжительности, скорость которого превышает 32 м/с. (п. 4.1.3.1.10 Полиса).

Как указано в п. 5.2 Полиса, размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером реального ущерба, причиненного страхователю в результате наступления страхового случая, предусмотренного полисом, и не может превышать страховых сумм и лимитов страхового возмещения, установленных полисом и условиями страхования. Если страхователю (выгодоприобретателю) произведена выплата страхового возмещения, то соответствующая страховая сумма уменьшается на величину выплаты.

Страховое возмещение по каждому из поврежденных элементов внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в размере восстановительных расходов без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу (п. 5.3 Полиса).

Страховая (действительная) стоимость имущества определяется следующим образом: для отделки частных домов и дополнительных хозяйственных построек – исходя из затрат, необходимых для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов и расходы по доставке), по объему и качеству соответствующих застрахованной отделке, без учета износа материалов и инженерного оборудования; для конструктивных элементов частных домов и дополнительных строений –исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам строений на момент заключения договора страхования без учета износа; для инженерного оборудования частных домов и дополнительных строений – исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплутационно-техническим характеристикам элементам инженерного оборудования на момент заключения договора страхования без учета износа (п.п. 6.6., 6.6.1., 6.6.3., 6.6.4. Полиса).

26.02.2023г. истцом были обнаружены повреждения жилого дома, а именно, повреждение крыши и окон первого и второго этажа дома. Зайдя в дом, также было обнаружено, что на полу первого этажа была вода на стенах и потолке следы подтеков, на полу лежало разбитое стекло. На втором этаже также обнаружено разбитое стекло, стена и потолок из ЛДСП упали, подтеки на полу, стенах и потолке. Со стороны улицы видно, как повреждена часть крыши, а именно не хватает части шифера. 

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. № выданной Краснодарским ЦГМС, по данным проведенного обследования территории МО г.Новороссийск, было установлено, что в МО г. Новороссийск с 21 часа ДД.ММ.ГГГГ. до 17 часов ДД.ММ.ГГГГ. наблюдался сильный ветер, максимальные порывы которого достигали 35-37 м/с, что соответствует категории опасного явления. 

ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подано заявление в адрес ответчика о наступлении страхового случая, в связи с повреждением жилого дома.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ИСХ№ указанное в заявлении событие признано страховым случаем. На основании отчета, предоставленного независимой экспертной организацией ООО «РАВТ-Эксперт», размер восстановительных расходов, по зафиксированным повреждениям составляет 17 825 рублей. Указанная сумма была перечислена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается справкой по операции.

Не согласившись с суммой страхового возмещения, истец обратилась в строительную компанию, для определения стоимости работ по устранению полученных повреждении. Согласно смете строительно-отделочных работ, итоговая стоимость работ и материалов составляет 596 600 рублей. В связи с чем, ФИО2 в адрес ответчика, ДД.ММ.ГГГГ. была направлена претензия о доплате суммы страхового возмещения в размере 578 775 рублей, а также о возмещении расходов по предоставлению справки из Гидрометцентра в размере 3 260 рублей 40 коп. Однако, требования претензии ответчиком не были удовлетворены

В ходе рассмотрения дела судом была назначена судебная строительно-техническая экспертиза. Согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ. № в жилом доме, расположенном по адресу: 

<

адрес>, на момент осмотра, возникшие в результате порывов ветра и осадков за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. имеются следующие повреждения: повреждение кровли; разрушение подшивки потолка из ДВП; разрушение подшивки стан из ДВП; повреждение оконных заполнений; вздутие и деформация напольного покрытия; пятна, вздутие и отслоение обоев на стенах и потолке, образование плесени. 

Стоимость работ для устранения повреждений конструкции жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> без учета износа, лимитов и удельных весов, определенные на момент осмотра составляет 285 810 рублей. Стоимость работ для устранения повреждений конструкции жилого дома, с учетом износа составляет 188 640 рублей.

Стоимость работ для устранения повреждений конструкции жилого дома, с учетом лимитов и удельных весов страхового возмещения, составляет 285 810 рублей, с учетом износа составляет 188 640 рублей.

Суд, считает, что заключение эксперта от ДД.ММ.ГГГГ. №, соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, выполнено надлежащим специалистом, который предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, сторонами не оспорено, а потому принимаются судом в качестве надлежащего доказательства.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требовании ФИО2 о доплате страхового возмещения в размере 267 985 рублей (285 810 (стоимость работ для устранения повреждений) - 17 825 (сумма страховой выплаты) = 267 985 рублей), а также расходы связанные с получением справки из Гидрометцентра в размере 3 260 рублей 40 коп.

В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 66 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 25.06.2024г. № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

На основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 08.08.2024) «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно произведенного судом расчета неустойка за период с 15.03.2024г. по 10.12.2024г. составляет 267 985 рублей, всего дней просрочки 270, (267 985 *270*3* = 2 170 678.50).

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно произведенного судом расчета процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет 34 999 рублей 13 коп., всего дней просрочки 270.

Как указано в п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, исходя из действующего законодательства, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 133 992 рублей 05 коп. (267 985/2 (50%)=133 992 рублей 05 коп.).

Истец просил суд снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Однако оснований для уменьшения штрафа с учетом положений 333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что неисполнение обязательства было вызвано исключительными обстоятельствами и размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям неисполнения истцом обязательств

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей. Однако с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца с учетом принципов разумности и справедливости суд полагает возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

Кроме этого согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 16 419 рублей 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО2 сумму недоплаченного страхового возмещения в размере 267 985 рублей, неустойку в размере 267 985 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34 999 рублей 13 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 133 992 рублей 05 коп, расходы по оплате услуг специализированной гидрометеорологической информации о состоянии окружающей среды в размере 3 260 рублей 40 коп., всего 718 221 рубль 58 коп. 

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в доход государства государственную пошлину в размере 16 419 рублей 38 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ленинского 

районного суда г. Новороссийска Д.Ю. Дианов

Мотивированное решение изготовлено: 24.12.2024г.