Дело № 2-1429/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2018 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Сивашовой А.В.,

при секретаре Махутдиновой Н.А.

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего– Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, 

установил:

открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование требований указано, что (дата обезличена) между истцом и ответчиком был заключен Кредитный договор (номер обезличен)ф, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме до 180 000 руб., сроком погашения до (дата обезличена), а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 18% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на (дата обезличена) у него образовалась задолженность в размере 284 802 руб. 51 коп. из которых: 147982 руб. 14 коп. – сумма основного долга, 34858 руб. 74 коп. – проценты, 101961 руб. 63 коп. – штрафные санкции. (дата обезличена) между истцом и ответчиком также был заключен кредитный договор (номер обезличен)ф. В соответствии с условиями кредитного договора истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме до 150 000 руб. сроком погашения до (дата обезличена), а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 39,9% годовых. Ответчик принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на (дата обезличена) г. у него образовалась задолженность в размере 17 919 руб. 76 коп., из них: 7530 руб. 35 коп. – сумма основного долга, 4297 руб. 13 коп. – проценты, 6092 руб. 28 коп. – штрафные санкции. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитным договорам, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями Конкурсного управляющего Банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просил истребовать у ответчика кредитный Договор (номер обезличен)ф от (дата обезличена), взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) в размере 284 802 руб. 51 коп., взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) в размере 17 919 руб. 76 коп., взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 227 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель истца открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, воспользовалась правом участия в деле через представителя.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований по кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, однако возражала против взыскания неустойки. ФИО2 добросовестно исполняла принятые на себя обязательства. После отзыва лицензии у Банка ответчик не мог исполнять обязательства по возврату кредита, уплате процентов, поскольку не был уведомлен об ином месте исполнения обязательств. Имела место просрочка кредитора со стороны истца. В удовлетворении требований о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) г. просила отказать, поскольку заявленный кредитный договор с ответчиком не заключала, кредитные средства в заявленном размере не получала. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком (дата обезличена) был заключен кредитный договор (номер обезличен)ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 150 000 руб., сроком погашения до (дата обезличена), а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование чужими кредитными денежными средствами.

Согласно п. 4 кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составил 39,9% годовых.

В соответствии с п. 12 кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 20% годовых, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, а с 90 дня (включительно) до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается 0,1% в день от суммы просроченной задолженности при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчику карту, ответчик пользовался денежными средства по карте, что подтверждается выпиской по счету, не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

(дата обезличена) в адрес ответчика ФИО2 было направлено требование об исполнении обязательств по кредитному договору, а также реквизиты для перечисления денежных средств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений.

В нарушение условий кредитного договора принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом ответчик не исполнял, в связи с чем, по состоянию на (дата обезличена) образовалась сумма задолженности по указанному кредитному договору в размере 17 919 руб. 76 коп., из которых: сумма основного долга – 7 530 руб. 35 коп., сумма процентов – 4 297 руб. 13 коп., штрафные санкции – 6 092 руб. 28 коп.

С учетом изложенного, обоснованными и правомерными являются требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, включая проценты на просроченный основной долг по состоянию на (дата обезличена) в общей сумме 11 827,48 руб. (7530,35 руб. + 4297,28 руб.) согласно расчету истца, который ответчиком не оспорен.

Приказом Банка России от (дата обезличена) № (номер обезличен) у кредитной организации ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, после чего, как следует из объяснений представителя ответчика в судебном заседании, офис банка в г.Орле, где обслуживался ответчик, прекратил свою деятельность, в том числе по приему платежей по кредиту, при этом новые реквизиты для перечисления денежных средств банку заемщику сообщены не были, как и дальнейший порядок их внесения.

В связи с чем, ответчиком платежи по графику погашения в период с (дата обезличена) г. по (дата обезличена) г. (как заявлено в расчете истца) внесены не были.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

(дата обезличена) (за пределами заявленного истцом периода просрочки) ГК «АСВ» направило в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитным договорам.На основании ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. В силу п.1 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2012 г. №127-ФЗ«О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. В соответствии с п.1 ст. 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте РФ – основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты – необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке. Согласно п.1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. Пункт 3 ст. 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора. Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 47 Постановления №7 от 24 марта 2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ). Согласно представленному истцом расчету неустойка начислена за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) Учитывая положения законодательства о банкротстве, у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику. Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, что до (дата обезличена) г. конкурсный управляющий предпринимал меры по извещению ответчика, об отзыве лицензии у Банка на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам. Доказательств, позволяющих с достоверностью установить дату размещения реквизитов на сайте конкурсного управляющего, суду не представлено. Таким образом, истец до направления требования о погашении задолженности от (дата обезличена) не исполнил в соответствии с действующим законодательством обязательство по информированию заемщика и поручителя, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, что свидетельствует о наличии обстоятельств, просрочки кредитора. В связи с чем, необоснованными являются требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку оплаты основного долга, процентов за пользование кредитом по договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) В удовлетворении указанной части требований следует отказать.Что касается требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) суд приходит к следующему.Согласно ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или договором.В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.Истцом в обоснование заявленных требований представлена выписка по счету (номер обезличен), из которой следует, что истец (дата обезличена) перечислил денежные средства на указанный счет, деньги в сумме 70 000 руб. были сняты в тот же день. Из расчета исковых требований истца следует, что по состоянию на (дата обезличена) образовалась задолженность по кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) в размере 284 802 руб. 51 коп. Между тем, в материалах дела отсутствует кредитный договор (номер обезличен)ф от (дата обезличена), подлинник расходного кассового ордера о получении заемщиком наличных денежных средств, заявление заемщика с подписью о получении денежных средств. Представитель ответчика в судебном заседании отрицал факт заключения истца с ответчиком заявленного кредитного договора. 

Отсутствие у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» кредитного договора, в том числе его копии, подлинника расходного кассового ордера о получении заемщиком наличных денежных средств, заявления заемщика с подписью о получении денежных средств, а также недоказанность самого факта получения заемщиком денежных средств у банка, являются основанием для отказа в иске, так как истец не доказал отсутствие установленных законом, иными правовыми актами или сделкой, оснований для приобретения денежных средств, факт того, что приобретение или сбережение ответчиком состоялось за счет истца. 

Оценивая имеющиеся в материалах дела выписку по лицевому счету, суд приходит к выводу, что она не является подтверждением исполнения обязательств по выдаче денежных средств ответчику. Выписка по лицевому счету удостоверяет лишь факт внесения на счет денежной суммы, содержит информацию об операциях, но не подтверждает тот факт, что именно ответчик получил спорные денежные средства от банка, в выписке не имеется подписи ответчика о том, что именно он получил эти денежные средства, а также печати и подписи лица, ее выдавшего. 

То, что согласно выписке задолженность погашалась частично, не может служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку в силу ст. 160 ГК РФ следка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, само по себе наличие счета не влечет юридических последствий, поскольку не выражает волеизъявление ответчика на заключение кредитного договора.

В материалы дела ни истцом, ни ответчиком не представлены ни расходный кассовый ордер на получение ФИО2 денежных средств в сумме 180 000 руб., ни приходные кассовые ордера на погашение части кредита, ни какие-либо иные документы, в которых имеется подпись ответчика.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена), поскольку не доказан факт заключения указанного договора между сторонами. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском ОАО АКБ «Пробизнесбанка» была оплачена государственная пошлина в размере 6 227 руб. 23 коп.

Учитывая частичное удовлетворение требований истца на сумму 11 827,48 руб. 76 коп., то с ответчика ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 243 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) г. в общем размере 11827 руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 243 руб., а всего 12070 (двенадцать тысяч семьдесят) руб. 48 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03 июля 2018 г. 

Судья А.В. Сивашова