Дело № 2-923/2025 (УИД № 69RS0037-02-2024-002346-26)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе: 

председательствующего судьи Степановой Е.А.,

при секретаре Колосовой К.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

ООО «СФО Аккорд Финанс» обратилось в Калининский районный суд Тверской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 123 191 рубль 37 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 13.03.2013 по 13.10.2014 – 36 708 рублей 64 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 14.06.2018 по 14.01.2019 – 86 482 рублей 73 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 663 рублей 83 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.03.2013 между Национальный банк «ТРАСТ» и должником в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужда было заключено два договора:

Договор №

Договор №

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил согласие свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен номер №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51, 10% годовых. Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах. В соответствии с п.5.10 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. Согласно п. 5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии №12-01-УПТ от 11.03.2019 Банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии №1 от 11.03.2019 АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно условиям договоров уступки прав требований №12-01-УПТ от 11.03.2019 и №1 от 11.03.2019 Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) обязался передать Цессионарию реестр заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном /оптическом носителе данных (USB-флэш-накопителе, компакт-диске) электронный реестр заёмщиков. Информация, содержащаяся в электронном реестре заёмщиком на магнитном/ оптическом носителе (USB-флэш-накопителе, компакт-диске) имеет значение для осуществления прав требований по кредитным договорам, и цедент обязуется ее передать. Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) размер задолженности физических лиц подтверждался банком посредством:

-фиксации суммы задолженности в подробном реестре заемщиков, являющимся приложением №1 к договорам уступки прав; предоставления электронного реестра заемщиков на магнитном /оптическом носителе, который содержит в себе перечень кредитных договоров, заёмщиков, состав и объем требований к ним.

Размер переуступленного права по договору № согласно Реестру заемщиков, переданному по договору цессии №1 от 11.03.2019 года, составляет 123 191 рубль 37 копеек. В соответствии со ст. 384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требований новым кредитором для должника является ООО «СФО Аккорд Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами. В адрес должника Банком направлялось уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитом для оплаты суммы задолженности. После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 123 191 рубль 37 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 13.03.2013 по 13.10.2014 – 36 708 рублей 64 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 14.06.2018 по 14.01.2019 – 86 482 рублей 73 копеек. Указанная сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности. Сумму иных обязательств новый кредитор к взысканию не заявляет.

Определением Калининского районного суда Тверской области о принятии иска к производству, возбуждении гражданского дела, подготовке дела к судебному разбирательству и назначении судебного заседания от 24 июня 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен Банк «ТРАСТ» (ПАО).

Определением Калининского районного суда Тверской области от 22 августа 2024 года гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г.Твери.

Определением Центрального районного суда г.Твери от 18 сентября 2024 года гражданское дело принято к производству, проведена подготовка дела к судебному разбирательству.

Определением Центрального районного суда г.Твери от 11 октября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО ПКО «Финансовое агентство по сбору платежей».

03 декабря 2024 года вынесено заочное решение по делу.

Определением суда от 18 декабря 2024 года заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс», извещенный судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствии представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, пояснил, что задолженность перед банком погашена, о чем у него имеются подлинники документов, в том числе и платежных документов, подтверждающих факт оплаты на момент закрытия задолженности перед банком.

Представители третьих лиц, извещенные судом надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, заявлений и ходатайств не представили.

На основании положений статьи 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Судом установлено, что 13.03.2013 между Национальный банк «ТРАСТ» и ФИО1 на основании заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужда было заключено два договора: договор №; Договор №.

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил согласие свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать. 

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты. Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. 

Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен номер №. 

Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51, 10% годовых. 

Согласно п. 5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах. 

В соответствии с п.5.10 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. 

Согласно п. 5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения. 

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленного истцом расчета за ответчиком числится задолженность по кредиту в размере 123 191 рубль 37 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 13.03.2013 по 13.10.2014 – 36 708 рублей 64 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 14.06.2018 по 14.01.2019 – 86 482 рублей 73 копеек. 

До настоящего момента ответчиком требования по погашению долга не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена. 

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство допускается на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании договора цессии № 12-01-УПТ от 11 марта 2019 года банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП». 

На основании договора цессии № 1 от 11 марта 2019 года АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». 

Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № 1 от 11 марта 2019 года, составляет 123 191 рубль 37 копеек. 

Согласно положениям статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

При заключении кредитного договора между его сторонами было достигнуто соглашение о возможности передачи прав требования по нему новому кредитору. При этом каких-либо ограничений относительно возможности передачи прав требования только лицу, имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности, либо необходимости получения согласия должника для перехода к другому лицу прав кредитора сторонами договора предусмотрено не было.

В соответствии с ответом Банка непрофильных активов ТРАСТ задолженность ответчика по договору № на дату уступки прав требований 13.03.2019 года составляет 123 191 рубль 37 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу – 36 708 рублей 64 копеек, задолженность по просроченным процентам– 86 482 рублей 73 копеек.

Истец просит взыскать задолженность в размере 123 191 рубль 37 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с 13.03.2013 по 13.10.2014 – 36 708 рублей 64 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 14.06.2018 по 14.01.2019 – 86 482 рублей 73 копеек.

Однако, согласно справке, предоставленной НБ «Траст» (ОАО) ФИО1 выполнил принятые на себя обязательства по заключенным с НБ «Траст» (ОАО) кредитным договорам, и НБ «Траст (ОАО) не имеет к ФИО1 претензий финансового характера в части выполнения обязательств по указанным ниже кредитным договорам:

№ от 13.03.2013

№ от 13.03.2013 года. 

Также ответчиком в ходе судебного заседания представлены подлинники платежных документов, из которых усматривается факт оплаты задолженности в указанные в справке даты.

Оснований не доверять представленным документам у суда не имеется.

Кроме того, с момента выдачи справки об отсутствии задолженности перед банком, то есть с 03 июня 2014 года по март 2019 года (момент переуступки прав требований к ответчику) банк не предъявлял ответчику требования о погашении задолженности, не ставил в известность ответчика о наличии долга, его размере и процентах, начисляемых на данную сумму долга, что свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны банка и фактически действия банка сводились к искусственному созданию задолженности перед ним. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая то обстоятельство, что по состоянию на 03.06.2014 года задолженность по кредитному договору ответчиком была погашена в полном объеме, что подтверждается представленными суду подлинниками документов, выданных банком НБ «ТРАСТ» (ОАО), основания для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отсутствуют, и как следствие не подлежат возмещению судебные расходы.

руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Степанова

Решение в окончательной форме изготовлено 25 февраля 2025 года.