Копия Дело № 2-2610/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2019 года г. Казань

Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи АхметжановаА.Ф.,

при секретаре Хуснетдиновой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1(далее – Истец) обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – Ответчик, ООО СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов. В обоснование указав, что между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор ... от 06.03.2017 г. (далее – кредитныйдоговор), по условиям которого КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил истцу денежные средства в размере 165 401,60 руб. сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 26,90% годовых.

Согласно кредитному договору и страховому полису ..., расходы истца по личному страхованию составили 48 921,60 руб. (размер страховой премии). Причем, страховая премия была уплачена единовременно на весь срок действия кредитного договора (60 месяцев).

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного.

В связи с тем, что задолженность по кредитному договору была погашена 21.05.2018г., страховая премия за неиспользованный период полежит возврату.

Размер страховой премии составлял 48 921,60 руб., и указанная сумма была уплачена за период 60 месяцев, то есть за период 1827 дней. В связи с досрочным погашением кредита договора страхования прекратился 07.06.2018г., то есть страхование действовало 459 дней. Следовательно, часть страховой премии, уплаченной за период с 06.03.2017г. по 07.06.2018г. в размере 36 637,68 (48 921,60-12 283,92) руб. подлежит возврату.

19.07.2018г. ответчик претензию получил, однако законные требования потребителя не исполнил.

С 29.07.2018г. на основании п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей подлежит уплате неустойка в размере 3% от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. Таким образом, на 20.06.2018г. сумма неустойки составляет 36 637,68 *3%*136 дней = 149 481,73 руб. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги), таким образом, в пользу истца подлежит присуждению неустойка в размере 36 637,68 руб.

Истец лишился 48 921,60 руб.вследствие невыполнения требовании по возврату страховой премии за неиспользованный период. Эти обстоятельства негативно повлияли на душевное самочувствие, следствием чего стали нравственные страдания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, размер которого в денежном выражении, истец оценивает в 10 000 руб.

Истец не обладает необходимыми знаниями в области права, в связи с чем, им был привлечен юрист для представления интересов в суде. Расходы на оплату услуг представителя составили 10 000 руб., что подтверждается договором на оказание юридических услуг и актом оплаты. В случае, удовлетворения требований, расходы выигравшей стороны подлежит возмещению с проигравшей стороны, в связи с чем, просит взыскать 10 000 руб.для возмещения расходов истца на оплату услуг представителя.

Истцом была подана претензия с требованием об удовлетворении его требований в добровольном порядке, на что не было получено ответа. В связи с этим, при удовлетворении требований истца, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В связи с чем, с учетом уточненных требований, истец просит взыскать с ответчика 36637,68 руб. страховой премии, 36637,68 руб. неустойки, 1990,73 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, 10000 руб. компенсации морального вреда, 10000 руб. расходы на оплату услуг представителя, штраф. 

Истец и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержали.

Ответчик в судебное заседание не явился, направил возражение на исковое заявление.

Заслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что06.03.2017г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 165401,60 руб. под 26,90 % годовых сроком на 60 месяцев, при этом в общую сумму кредита включена страховая премия в размере 48 921,60 руб. 

В этот же день на основании заявления В.Д.АБ. между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор личного страхования ..., страховая премия по договору определена в размере 48 921,60 руб., страховой период – 60месяцев.

Страховая премия в размере 48 921,60 руб. была перечислена банком 06.03.2017г. на счёт ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 07.06.2018г. задолженность по кредитному договору ... от 06.03.2017г. по состоянию на указанную дату отсутствует, кредит погашен в полном объёме (л.д. 23).

13.07.2018г.истец обратился в страховую компанию с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 36637,68 руб. (л.д. 24-25). 

Договор страхования между сторонами заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (далее – Полисные условия, Условия).

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с наступлением определенных событий в жизни граждан, а также с их смертью (пункт 2.1 Полисных условий).

Согласно пункту 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (пункт 11.2.2 этих же Условий). При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или со дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Руководствуясь положениями приведенных норм гражданского законодательства, регулирующих отношения, возникающие из договора страхования, суд полагает, что условиями заключенного договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусматривается право застрахованного лица на отказ от страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также обязанность страховщика в таком случае возвратить страховую премию пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Вместе с тем возврат уплаченных за страхование денежных средств не произведён, доказательств обратного ответчиком суду не представлено, в связи с чем, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 36637,68 руб.

Разрешая требование о взыскании неустойки, размер которой истец определяет на основании положений пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, суд не находит оснований для удовлетворения требований в указанной части по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29указанного закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28указанного закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 во взаимосвязи с пунктом 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.

Таким образом, статьёй 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги), которые не применяются в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Истец, заявляя указанный иск, не основывает его на некачественном оказании ответчиком услуг по договору. 

Статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

Принимая во внимание, что судом установлено нарушение прав истца на своевременное получение неиспользованной части страховой премии, суд считает возможным применить к установленным правоотношениям положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена именно указанными положениями. 

При просрочке сроков возврат уплаченной по договору страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в качестве меры гражданско-правовой ответственности подлежат применению положения статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Таким образом, оснований для взыскания требуемой истцом неустойки не имеется.

С учётом того, что заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии направлено в адрес ответчика 13.07.2018г. (как указывает истец и не оспаривает ответчик), в пользу истца с ответчика за период с 30.07.2018г. по 17.04.2019г. подлежат начислению проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 1990,73 руб.

Поскольку факт неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований потребителя нашел свое подтверждение, истец обращался к ответчику с претензией, которая так и не была удовлетворена, судполагает, что имеются основания для взыскания штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей в размере 10000 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав истца как потребителя в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую судебная коллегия определяет в размере 3 000 руб., исходя из конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости.

На основании статьи 100 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца понесенные им расходы на оплату юридических услуг по данному делу в размере 5 000 руб. с учетом сложности дела, объема оказанных услуг, степени разумности и справедливости.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.

С ответчика в силу статьи 103 ГПК РФ в бюджет муниципального образования г. Казани подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец в силу закона был освобожден при подаче иска в размере 1658,85 руб.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 98, 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 36637,68 руб. страховой премии, 1990,73 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами, 3000 руб. компенсации морального вреда, 5000 руб. расходы на оплату услуг представителя, 10000 руб. штрафа.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь»в доход бюджета муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 1658,85 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись

«Копия верна»

Судья: А.Ф.Ахметжанов