РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2020 года город Усть - Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего – судьи Лайпановой З.Х.,

при секретаре судебного заседания – Байчоровой Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 12 октября 2012 года, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 12 октября 2012 года в размере 102 497 рублей 21 копейка, из которых: 75 491 рубль 75 копеек – сумма основного долга; 14 020 рублей 38 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) и 12 985 рублей 38 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

В обоснование заявленных требований указано, что 12 октября 2012 года между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (номер обезличен), по условиям которого истец предоставил ФИО1 кредит в размере 149 750 рублей под 23,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 149 750 рублей на счет заемщика ФИО1 (номер обезличен), открытый у кредитора, что подтверждается выпиской по счету. По догору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором. Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период, путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания со счета в соответствии с условиями договора. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4 291 рубль 84 копейки. Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В нарушение условий договора Заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с изложенным, 24 февраля 2016 года истец потребовал полного досрочного погашения задолженности, ввиду чего проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 24 февраля 2016 года, но до настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности ответчиком ФИО1 не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст.ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени), в с соответствии с Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту установлена неустойка в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16 сентября 2017 года, при условии надлежащего исполнения обязательств, таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24 февраля 2016 года по 16 сентября 2017 года в размере 14 020 рублей 38 копеек, что является убытками банка. 

В соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», просившего в исковом заявлении в случае неявки в судебное заседание представителя истца о вынесении решения по делу в его отсутствие, а также ответчика ФИО1, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 12 октября 2012 года между сторонами был заключен кредитный договор (номер обезличен) (л.д.10), в соответствии с которым размер предоставленного истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчику ФИО1 кредита составил 149 750 рублей; процентная ставка по кредиту – 23,9% годовых; полная стоимость кредита – 26,97 % годовых; ежемесячный платеж – 4 291 рубль 84 копейки; номер счета – 42(номер обезличен).

Из представленной истцом выписки по счету (номер обезличен), открытому на имя ответчика ФИО1, за период с 09 октября 2012 года по 25 февраля 2020 года (л.д.35-39), судом установлено, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», исполнив свои обязательства по договору, 12 октября 2012 года перечислил на счет ФИО1 кредитные средства в размере 149 750 рублей. 

Факт исполнения истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» принятых на себя обязательств по предоставлению кредитных денежных средств ответчику ФИО1 подтвержден и тем обстоятельством, что последний, признавая свои обязательства перед истцом, после получения кредита в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом согласно вышеуказанной выписке по счету в период времени с 11 ноября 2012 года по 27 сентября 2015 года декабря 2012 производил соответствующие ежемесячные платежи. 

Таким образом, на основании совокупности представленных доказательств суд признает установленным, что истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по заключенному с ответчиком ФИО1 кредитному договору исполнил в полном объеме. 

Из представленных исковой стороной материалов судом установлено, что погашение суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ответчиком ФИО1 путем внесения в сроки, определенные первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора (номер обезличен) (л.д.17-21), на открытый на его имя счет (номер обезличен) ежемесячного платежа в размере 4 291 рубль 84 копейки, включающего в себя размер кредита и процентов за пользование кредитом, подлежащего последующему списанию банком.

Из выписки по счету № (номер обезличен), открытому на имя ответчика ФИО1, за период за период с 09 октября 2012 года по 25 февраля 2020 года (л.д.35-39) и представленного исковой стороной расчета задолженности (л.д.21-23) судом также установлено, что в порядке исполнения своих обязательств перед истцом ответчиком ФИО1 в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом последний ежемесячный платеж был произведен 11 сентября 2015 года, при том, что данный ежемесячный платеж в размере 4 291 рубль 84 копеек должен был быть произведён по вышеуказанному графику 28 августа 2015 года.

Судом установлено, что мировым судьей судебного участка (номер обезличен) Усть-Джегутинского судебного района Карачаево-Черкесской Республики 03 ноября 2017 года был выдан судебный приказ (номер обезличен), впоследствии 14 февраля 2019 года отмененный (л.д.15), которым с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 12 октября 2012 года в размере 119 957 рублей 21 копейка.

Из выписки по счету № (номер обезличен), открытому на имя ответчика ФИО1, за период за период с 09 октября 2012 года по 25 февраля 2020 года (л.д.35-39) и представленного исковой стороной расчета задолженности (л.д.21-23) судом установлено, что после 11 сентября 2015 года в счет погашения задолженности по рассматриваемому кредитному договору ответчиком ФИО1 также были произведены платежи 27 декабря 2018 года, 18 января 2019 года, 25 февраля 2019 года и 18 марта 2019 года, по мнению суда, указанные платежи были произведены в счет погашения образовавшейся задолженности в порядке исполнения вышеуказанного судебного приказа. 

Из вышеуказанных документов, представленных исковой стороной, судом установлено, что ответчиком ФИО1 с 11 ноября 2012 года по 18 марта 2019 года в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты начисленного штрафа произведены платежи на общую сумму 168 571 рубль 89 копеек, из них: 74 258 рублей 55 копеек – сумма основного долга; 93 415 рублей 85 копеек – сумма процентов за пользование кредитом и 897 рублей 49 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, суд признает установленным и факт недобросовестного исполнения своих обязательств перед истцом по соглашению о кредитовании ответчиком ФИО1, который в течение длительного времени, а именно: с 27 сентября 2015 года и по день судебного разбирательства меры по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в добровольном порядке не предпринимал, кроме взысканий по судебному приказу. 

Сведениями о том, что неисполнение в течение периода времени с 27 сентября 2015 года и по день судебного разбирательства ответчиком ФИО1 обязательств перед кредитным учреждением по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом вызвано причинами объективного характера суд не располагает.

Судом установлено, что на момент судебного разбирательства срок погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом истек, поскольку последний ежемесячный платеж по погашению кредита и уплате процентов ответчиком должен был быть произведен 16 сентября 2017 года. 

В соответствии с требованиями части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам части 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с нормами части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В кредитном договоре (номер обезличен) от 12 октября 2012 года, заключенном между сторонами, а также в нормах статей 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Возможность уплаты неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена нормами статьи 330 ГК РФ. 

В соответствии с пунктами 1-3 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д.30-34), являющимся составной частью кредитного договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или процентам банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка, более того, банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д.28-29) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту установлена неустойка в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 не исполнил взятую на себя по кредитному договору обязанность производить ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, постольку суд признает требование истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредиту, в том числе процентов за пользование кредитом и штрафа, законным и обоснованным. 

Исследовав и проверив представленный исковой стороной расчет задолженности по кредитному договору, учитывая его обоснованность, соответствие закону и условиям соглашения, арифметическую верность, суд берет его за основу и признает установленным, что задолженность заемщика – ответчика ФИО1 перед истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по основному долгу составляет – 75491 рубль 45 копеек; задолженность по процентам за период с 24 февраля 2016 года по 16 сентября 2017 года или по определению истца убытки, то есть неоплаченные проценты – 14 020 рублей 38 копеек; неустойка в виде штрафа за возникновение просроченной задолженности – 12 985 рублей 38 копеек. 

Исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, согласно которым ответчик ФИО1 обязательства по кредитному договору по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнял, при том, что судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о том, что неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору вызвано причинами объективного характера, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца и о взыскании неустойки. 

Вместе с тем, в соответствии с нормами части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 69 Постановления № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» также разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении №263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, при этом, оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении спора необходимо исходить из конкретных обстоятельств дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Оценив совокупность представленных в материалах дела доказательств, принимая во внимание возраст ответчика ФИО1, являющегося инвалидом второй группы, пенсионером, размер пенсии которого не превышает 12 000 рублей в месяц, а также учитывая обстоятельства образования задолженности, принимая во внимание соотношение подлежащей взысканию суммы задолженности по кредитному договору в размере 89 511 рублей 83 копейки и суммы неустойки в размере 12 985 рублей 38 копеек, а также не принятие истцом в течение длительного времени мер по взысканию задолженности, суд приходит к выводу о возможности снижения размера неустойки в виде штрафа 12 985 рублей 38 копеек до 1 000 рублей, признав неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушения обязательств. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска при цене иска 102 497 рублей 21 копейка произведена оплата государственной пошлины в размере 3 249 рублей 94 копейки, что подтверждается представленными платежными поручениями №0737 от 04 октября 2017 года (л.д.4), № 4462 от 04 марта 2020 года (л.д.5). 

Принимая решение о частичном удовлетворении иска, вместе с тем суд полагает необходимым требование истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 249 рублей 94 копейки удовлетворить в полном объеме, учитывая, что положения процессуального законодательства о пропорциональном распределении судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, и размер государственной пошлины в части требований о взыскании неустойки рассчитывается судом, исходя из размера первоначально заявленных истцом требований в этой части.

Определением Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской республики от 12 марта 2020 года по рассматриваемому гражданскому делу приняты меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1 в пределах заявленных исковых требований в размере 105 747 рублей 15 копеек. 

Принятые судом меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1 в пределах заявленных исковых требований в размере 105 747 рублей 15 копеек в соответствии с нормами части 3 статьи 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 12 октября 2012 года – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 12 октября 2012 года в размере 90 511 (девяносто тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 83 (восемьдесят три) копейки, из которых: сумма основного долга – 75 491 (семьдесят пять тысяч четыреста девяносто один) рубль 45 (сорок пять) копеек; убытки банка (неоплаченные проценты) – 14 020 (четырнадцать тысяч двадцать) рублей 38 (тридцать восемь) копеек и неустойка (штраф) – 1 000 (одна тысяча) рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 249 (три тысячи двести сорок девять) рублей 94 (девяносто четыре) копейки. 

Принятые судом меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1 в пределах заявленных исковых требований в размере 105 747 (сто пять тысяч семьсот сорок семь) рублей 15 (пятнадцать) копеек сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, на что потребуется срок не более 5 (пяти) дней, последним (пятым) днем составления мотивированного решения является 03 июня 2020 года в указанный день стороны вправе ознакомиться с мотивированным решением суда в помещении Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики и получить его копию, началом течения месячного срока апелляционного обжалования решения является 04 июня 2020 года. 

Резолютивная часть решения оглашена 29 мая 2020 года. 

Мотивированное решение составлено на компьютере в единственном экземпляре 03 июня 2020 года. 

Председательствующий – подпись

Решение на 03 июня 2020 года в законную силу не вступило.

Судья Усть-Джегутинского районного суда

Карачаево-Черкесской Республики З.Х.Лайпанова

1версия для печати