подлинник 

Дело № 2-963/2018

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года город Лаишево 

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сибатовой Л.И,

при секретаре Султанове Н.Р,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» просит расторгнуть договор страхования №, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать в пользу ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть денежных средств за неиспользованный период, уплаченных в счет оплаты страховой премии в размере 46 950 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 455 755 рублей 07 копеек под 23,30% годовых, сроком на 39 месяцев. В рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков № на срок 39 месяцев (1188 дней). Из кредитных денежных средств удержана плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в размере 74 370 рублей 07 копеек. При заключении договора страхования истец не был ознакомлен с полисными Условиями по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков и Условия, как приложения к договору страхования, на руки истцу не выдавались.

В досудебном порядке ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако, на момент подачи искового заявления ответ не поступил. С момента заключения договора страхования по день составления настоящего заявления прошло 438 календарных дня.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в суд не явился. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в иске отказать.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 455 755 рублей 07 копеек под 23,30% годовых сроком на 39 месяцев.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление о добровольном страховании и в этот же день с ним заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма составила 381 385 рублей, срок действия договора страхования: 39 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, а именно с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. 

Как следует из пояснений истца, обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнены, проведена реструктуризация долга.

Согласно положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования и получил их, в случае досрочного расторжения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату (п.11.3).

Указанное условие не противоречит нормам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а повторяет ее содержание, то есть не предусматривает возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Указанное условие Полисных условий не ущемляет права потребителя, абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно п.6.3 Полисных условий страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. 

Предусмотренный 5-дневный срок истцом пропущен.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, однако после получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на предложенных условиях.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 1).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 2).

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, договор личного страхования заключен в форме отдельного договора (страхового полиса) непосредственно со страховщиком - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», каких-либо доказательств навязывания заключения этого договора со стороны ответчика (страховщика) в материалах дела не содержится. 

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела также не содержат.

Подписывая страховой полис, истец подтвердил, что ознакомился с Полисными условиями страхования жизни и здоровья и принял условия договора. Таким образом, истец письменно согласился с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатил страховую премию, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании волеизъявления истца страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение всего срока его действия.

По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия, признаков ничтожности не содержит.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, также не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления дополнительных договоров, то есть получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

На основании изложенного, иск подлежит отклонению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении требования к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба или представление в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья Л.И.Сибатова