Дело № 2-570/2023

УИД: 86RS0021-01-2023-000696-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 18 сентября 2023 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В., 

при секретаре Медниковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-570/2023 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тексту – Банк, Кредитор) в лице представителя В.Р.А. обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, Клиент, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № (далее – Договор), состоящий из Общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка (далее по тексту – Условия), заявления на получение международной банковской карты Банка, Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт, Тарифов, утверждённых уполномоченным органом Банка по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении. По условиям Договора Кредитор предоставил Заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Клиент получил банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитования сумма кредитного лимита составила 299 000 рублей. Кредит предоставляется Банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Пунктом 3.4.1 Условий предусмотрено, что Клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Согласно п. 3.4.3 Условий Клиент обязуется вносить на счет карты денежные средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты, определенной Договором. Согласно условиям Договора сумма обязательного платежа для Заемщика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна вноситься не позднее последнего календарного дня месяца. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий. Размеры процентов и неустойки определены индивидуальными условиями кредитования и Тарифами. Процентная ставка для Заемщика за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 25.9% годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 4.2.5 Условий Банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по Договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий Договора. С ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускает нарушение условия Договора, не производит обязательные платежи. В соответствии с п. 3.4.8 Условий Банк направил Заемщику уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по Договору. До настоящего времени ответчиком задолженность по кредиту не погашена. Общая сумма задолженности ответчика по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 505 914,04 рублей, из которых: 298 977, 90 рублей – сумма просроченной задолженности по кредиту; 39 751, 92 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 166 388,22 рублей – неустойка, начисленная на сумму не возвращённого в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом; 796 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии. Банк просил расторгнуть Договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 505 914,04 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 14 259,14 рублей, пени по Договору по ставке в размере 0,1% годовых за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора.

Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Банка в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена, о причине неявки не сообщила, возражений на иск не представила. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе))».

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка № (далее – Договор). 

Договор состоит из Общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с и пользованием банковских карт Банка (далее – Общие условия), заявления на получение международной банковской карты Банка (далее – Заявление), Индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт (далее – ИУ), Тарифов, утверждённых уполномоченным органом Банка по типу банковской карты, указанному Клиентом в заявлении (далее – Тарифы).

При заключении Договора ответчик подтвердила, что она ознакомлена, понимает и согласна с ИУ, памяткой Заемщика, Условиями использования банковских карт Банка, Общими условиями, Тарифами. 

По условиям Договора Банк предоставил ФИО1 кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. Ответчик получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования.

Пунктом 1 ИУ установлен лимит кредитования в размере 9 999,00 рублей. Лимит кредитования может быть изменен в сторону увеличения в случае принятия Банком соответствующего решения и получения согласия/не получения в течение 7 календарных дней с даты сообщения по реквизитам, указанным в разделе 22.2 Договора, отказа Заемщика от увеличения лимита кредитования. 

Как следует из материалов дела, лимит кредитования по Договору Банком увеличен до 299 000,00 рублей, о чем свидетельствует Выписка по счету банковской карты, расчет задолженности Банка, не оспаривалось ответчиком. 

Пунктом 2 ИУ установлен срок лимита кредитования – до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок при отсутствии со стороны Заёмщика нарушения условий Договора. 

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, порядке и сроках возврата. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком ФИО1 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

Из п. 17 ИУ, п. 3.1.3 Общих условий следует, что кредит предоставляется на срок, указанный в п. 2 ИУ. Банк предоставляет Клиенту кредит в пределах установленного Банком лимита кредитования. Кредит предоставляется Банком путём зачисления суммы выданного кредита на счет карты. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставляемых Банком.

Кредит ФИО1 предоставлен ДД.ММ.ГГГГ, когда ею была совершена операция по снятию наличных за счет денежных средств, предоставленных Банком, что подтверждается выпиской по счету банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета: 25.9% годовых на предприятиях сферы торговли и/или услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет; 29.9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств.

Пунктом 3.3.1 Общих условий установлено, что проценты начисляются Кредитором на сумму предоставленного Заёмщику кредита. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита Банком, до даты погашения задолженности включительно. При наличии процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. 

Для осуществления платежей при погашении обязательств по кредиту используется: а) счет «Зарплатный» карты №, б) счет карты № (п. 8 ИУ).

Согласно п. 3.4.1 Общих условий Заёмщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по Договору.

Согласно п. 3.4.3 Заемщик обязуется обеспечить наличие на счет карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определённой Договором. 

Пунктом 6 ИУ установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по Договору, порядок определения этих платежей. Так, минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен Заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования, определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов. Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода. 

При наличии просрочки в исполнении обязательств по Договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму просроченных процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному долгу (кредиту) и/или процентам за пользование кредитом. 

Согласно условиям Договора сумма обязательного платежа для Заемщика определена в размере 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 рублей плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца. Оплата обязательного платежа должна производиться не позднее последнего календарного дня месяца.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ч.ч. 2, 3 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть вышеуказанным кредитным договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из п. 4.2.5 Общих условий, Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита в рамках Договора и/или потребовать полного досрочного погашения общей задолженности по Договору в порядке, предусмотренном пунктом 3.4.8 Общих условий, в следующих случаях: полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором; возникновения просроченной задолженности (нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по Договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключённому на срок мене 60 календарных дней.

Как следует из материалов дела, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик допускает нарушение условий Договора, не производит обязательные платежи. 

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по Договору, Заемщику ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом по его месту жительства Банком направлено уведомление о прекращении предоставления кредита с требованием о полном досрочном погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ. 

Факт направления требования подтвержден документально списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем обязательства по Договору ответчиком не выполнены.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, других сумм, предусмотренных условиями Договора.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 3.3.3. Общих условий установлено, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Договором, кредитор вправе потребовать уплаты неустойки (пеней) за просроченную задолженность в размере, указанном в ИУ. 

Согласно п. 12 ИУ в случае неисполнения Заемщиком обязательств Банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Пунктом 6.4 ИУ предусмотрено, что в случае наличия на дату окончания льготного периода задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с действующими Тарифами, не позднее даты окончания погашения задолженности: проценты за пользование кредитом (в т.ч. за текущий расчетный период); минимальный ежемесячный платеж по кредиту в соответствии с Тарифами; плата за обслуживание банковской карты (в т.ч. за текущий расчетный период) в соответствии с Тарифами.

Пунктом 1.2 Тарифов установлены тарифы за ежемесячное обслуживание карты: при общей сумме покупок с использованием расчетных банковских карт с предоставлением кредита в форме овердрафта за прошедший календарный месяц на сумму от 5 000 рублей – без взимания дополнительной платы (п. 1.2.1 Тарифов); при невыполнении условий, указанных в п. 1.2.1 – 199 рублей (п. 1.2.2 Тарифов).

Условиями Тарифов предусмотрено и то, что комиссия начисляется ежемесячно в последний день расчетного периода и подлежит оплате в течение следующего расчётного периода в день погашения обязательного платежа по кредиту. Плата взимается при наличии в расчетном периоде задолженности по потребительскому кредиту (овердрафту) независимо от суммы (размера) задолженности. При неуплате комиссии в установленные сроки проведение расходных операций по карте приостанавливается. 

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Договору составила 505 914,04 рублей, из которой: 298 977,9 рублей – сумма просроченной задолженности по кредиту; 39 751,92 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 166 388,22 рублей – неустойка, начисленная на сумму не возвращённого в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 796 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии. 

Расчет задолженности по Договору, представленный Банком, не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным. Доказательств выплаты задолженности по Договору полностью или частично, вопреки ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с граждан – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных судом обстоятельств. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.

В рассматриваемом случае суд, учитывая период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору, размер просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг, признает размер требуемой неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован с Заемщика ФИО1 досрочный возврат задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки, начисленной на сумму невозвращённого в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также просроченной комиссии, поэтому исковые требования подлежат полному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом случае суд принимает во внимание размер суммы просроченных платежей, срок просрочки, а также факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, который нашел своё подтверждение в ходе судебного разбирательства и ответчиком в установленном порядке не опровергнут. Неуплата ответчиком в счет возврата кредита денежных средств является существенным нарушением условий Договора, требование банка о досрочном истребовании суммы кредита ответчиком не исполнено, следовательно, кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Заявленные Банком требования о взыскании пени по Договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора, с учетом исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств, суд также считает законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 259, 14 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 505 914 (пятьсот пять тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 04 копейки, из которой 298 977 (двести девяносто восемь тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 90 копеек – сумма просроченной задолженности по кредиту; 39 751 (тридцать девять тысяч семьсот пятьдесят один) рубль 92 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 166 388 (сто шестьдесят шесть тысяч триста восемьдесят восемь) рублей 22 копейки – неустойка, начисленная на сумму невозвращённого в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом; 796 (семьсот девяносто шесть) рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 259 (четырнадцать тысяч двести пятьдесят девять) рублей 14 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято судом 25 сентября 2023 года.

Верно.

Судья Югорского районного суда О.В. Василенко

Секретарь суда Т.М.А.

Подлинный документ находится 

в Югорском районном суде ХМАО-Югры

в деле № 2-570/2023 

УИД: 86RS0021-01-2023-000696-98

Секретарь суда __________________