Дело №2-198/2021

(УИД 02RS0008-01-2021-000443-25)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Усть-Кокса 16 июня 2021 года 

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Вершининой А.В.,

при секретаре Плащенко И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашениям о кредитовании, процентов за пользование кредитами и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 014 рублей 28 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 16,25 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения основного долга, суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55332 рубля 70 копеек, процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения основного долга, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3726 рублей 94 копейки. 

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и И.И. заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заемщику И.И. кредит в сумме 150 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику. Условиями соглашения о кредитовании заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 16,25% годовых, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом погашать кредит равными долями ежемесячно, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по кредитному договору, в том числе за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов, уплатить кредитору неустойку (пени). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 71014 рублей 28 копеек. ДД.ММ.ГГГГ между банком и И.И. заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк предоставил заемщику И.И. кредит в сумме 80 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику. Условиями соглашения о кредитовании заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 14,5% годовых, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом погашать кредит равными долями ежемесячно, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по кредитному договору, в том числе за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов, уплатить кредитору неустойку (пени). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 55332 рубля 70 копеек. ДД.ММ.ГГГГ И.И. умер, предполагаемым наследником является ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала удовлетворению требований, пояснила, что фактически наследство после смерти И.И. не принимала, наследственное имущество после его смерти отсутствует. Транспортное средство Грет Волл, оформленное на имя И.И., приобретено в 2017 году за 350000 рублей на денежные средства, полученные ФИО1 в качестве компенсации вреда, в настоящее время хранится в гараже. Ответчик намерена путем обращения к нотариусу оформить право собственности на транспортное средство в целях последующей продажи. 

Представители третьих лиц АО СК «РСХБ-Страхование», САО «ВСК» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, представитель АО СК «РСХБ-Страхование» просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд удовлетворяет заявленные требования по следующим основаниям. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и И.И. заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 150000 рублей, а заемщик обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,25 % годовых (п.п.1, 2, 4 Соглашения). Неотъемлемой частью настоящего соглашения является график погашения кредита. Погашение кредита осуществляется по 6 числам ежемесячно аннуитетными платежами (п.6 Соглашения). 

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 150 000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и И.И. заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 80000 рублей, а заемщик обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых (п.п.1, 2, 4 Соглашения). Неотъемлемой частью настоящего соглашения является график погашения кредита. Погашение кредита осуществляется по 20 числам ежемесячно дифференцированными платежами (п.6 Соглашения). 

Согласно банковскому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 80 000 рублей.

Условия кредитования отражены также в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», с которыми заемщик И.И. при заключении соглашений о кредитовании был ознакомлен и согласен, о чем в Правилах имеется его подписи. 

Согласно п.4.1.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности. 

Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (п.4.7 Правил). 

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. 

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст.813 ГК РФ).

Статьей 309 ГК Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно информации отдела ЗАГС 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик И.И. умер ДД.ММ.ГГГГ.

После его смерти сумма кредитов и проценты за пользование кредитами не вносились, что подтверждается расчетом задолженности и не оспорено ответчиком. 

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1 ст.944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Из страхового полиса 16880В30 00124 следует, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком И.И. и СОАО «ВСК» заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ В страховом полисе страховыми случаями указаны: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления страхового случая; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, если оно произошло не позднее одного года со дня несчастного случая. Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем указано АО «Россельхозбанк».

Из пояснений ответчика и информации отдела ЗАГС 

<

адрес> следует, что смерть заемщика И.И. наступила в результате заболевания. 

По информации истца от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес САО «ВСК» заявление на страховую выплату, до настоящего времени ответ на заявление банку не предоставлен. Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что из САО «ВСК» поступал звонок о том, что И.И. умер от болезни, потому его смерть не является страховым случаем. На день вынесения решения по делу указанный ответ также не представлен, однако данное обстоятельство не является препятствием для принятия решения по делу, поскольку в случае удовлетворения заявления на страховую выплату денежные средства будут перечислены банку и учтены последним в счет погашения имеющейся задолженности. 

ДД.ММ.ГГГГ И.И. подписал заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №), которым подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк». Страховыми рисками являются: смерть от несчастных случаев, болезней, выгодоприобретатель - АО «Россельхозбанк». При этом И.И. указал, что он не страдает от заболеваний сердца, легких. 

В процессе рассмотрения заявления выгодоприобретателя о выплате страховой премии установлено, что смерть И.И. наступила в результате легочно-сердечной недостаточности на фоне обструктивной болезни легких. В период, предшествующий договору страхования (25.09.-ДД.ММ.ГГГГ), И.И. проходил лечение в связи с заболеваниями: ишемическая болезнь сердца, стенокардия, постинфарктный кардиосклероз, обструктивная болезнь легких. Поскольку на момент заключения договора И.И. было известно о наличии у него заболеваний, договор признан недействительным, ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 4840 рублей возвращена АО «Россельхозбанк», данная сумма учтена при расчете задолженности, что подтверждается выпиской по счету. 

В соответствии с представленным истцом расчетом, задолженность заемщика И.И. перед банком по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 71014 рублей 28 копеек, в том числе срочная задолженность по основному долгу – 11954 рубля 70 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 51 971 рубль 78 копеек, проценты за пользование кредитом – 7087 рублей 80 копеек. 

Задолженность заемщика И.И. перед банком по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 55 332 рубля 70 копеек, в том числе срочная задолженность по основному долгу – 40152 рубля 66 копеек, просроченная задолженность по основному долгу – 11242 рубля 79 копеек, проценты за пользование кредитом – 3937 рублей 25 копеек.

Расчет, представленный истцом и положенный в основу решения суда, проверен судом и является правильным, не оспорен ответчиком, что подтверждается отсутствием возражений с его стороны. 

В соответствии с п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. 

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В силу п.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Смерть гражданина-должника, с учетом положений п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации, влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства и стоимость наследственного имущества.

В соответствии со ст.ст.218, 1111-1113 Гражданского кодекса РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Учитывая, что обязанность заемщика И.И. по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из соглашений о кредитовании, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия, потому данное обязательство смертью должника на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Статьей 256 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

В силу ст.1150 Гражданского кодекса Российской Федерации, принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со статьей 256 Кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными данным Кодексом.

Согласно п.33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 36 Семейного кодекса Российской Федерации), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации).

На основании ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему имущества, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При этом признается, пока не доказано иное, что наследник принял имущество, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

И.И. и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ состояли в браке. 

Из пояснений ответчика следует, что в 2017 г. на денежные средства ФИО1 приобретен автомобиль Грейт Волл, 2007 года выпуска. 

По информации ОГИБДД ОМВД России по 

<

адрес> транспортное средство Грейт Волл, 2007 года выпуска, зарегистрировано за И.И. 

ДД.ММ.ГГГГ прекращена регистрация транспортного средства Грейт Волл в связи с наличием сведений о смерти физического лица. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что после смерти И.И. транспортное средство находится в гараже, она намерена оформить на него право собственности в целях последующей продажи. Иных наследников к имуществу И.И. не имеется, фактически никто наследство не принимал, не оспаривала приобретение имущества в период брака, потому суд приходит к выводу, что транспортное средство Грейт Волл является совместно нажитым имуществом, вопреки доводам ответчика о том, что транспортное средство принадлежит ей единолично, поскольку приобретено на ее денежные средства. 

В соответствии с п.п.59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 819 ГК РФ).

С учетом того, что фактически наследственное имущество в виде доли наследодателя на транспортное средство принято ответчиком, стоимость принятого наследственного имущества превышает размер задолженности по соглашениям о кредитовании (исходя из пояснений ответчика о стоимости автомобиля при его приобретении в размере 350000 рублей, намерении продать автомобиль за эту же сумму, при отсутствии иных данных и ходатайств о назначении оценочной экспертизы), суд приходит к выводу, что наследник ФИО1 приняла обязанность по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ней наследственного имущества и обязана выполнять обязательства по возврату истцу задолженности наследодателя по соглашениям о кредитовании в пределах суммы наследственного имущества. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашениям о кредитовании в сумме 126346 рублей 98 копеек.

В соответствии с п.4.1 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита. 

Таким образом, условиями договора предусмотрено начисление процентов до полного погашения кредита, потому проценты за пользование кредитами также подлежат взысканию с ответчика, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истцом представлен расчет суммы иска по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Суд взыскивает с ответчика расходы истца по уплате госпошлины в сумме 3726 рублей 24 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Л.С. о взыскании суммы задолженности по соглашениям о кредитовании, процентов за пользование кредитами и судебных расходов, удовлетворить. 

Взыскать с Л.С. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 014 рублей 28 копеек, задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55332 рубля 70 копеек, расходы по уплате госпошлины в сумме 3726 рублей 94 копейки.

Взыскать с Л.С. в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16,25% годовых, начисляемые на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга по соглашениям, с учетом его фактического погашения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического погашения основного долга. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Коксинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий А.В.Вершинина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ