Дело 2-319/2020

43RS0004-01-2020-000594-04

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров 7 июля 2020 года

Нововятский районный суд города Кирова в составе:

судьи Червоткиной Ж.А., 

при секретаре Санниковой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1, просит о расторжении кредитного договора 

<

***> от 30.07.2013 и о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 20.02.2020 в размере 135409,70 руб., из них: задолженность по основному долгу 58910,54 руб., задолженность по просроченным процентам 73799,16 руб., штраф 2700 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9908,19 руб. 

В обоснование заявленных требований указывает, что ФИО1 на основании указанного кредитного договора, заключенного в офертно-акцептной форме, была выдана кредитная карта № 5417-1502-9642-2404 с кредитным лимитом 64000 руб. под 19.9 % годовых сроком «до востребования». В соответствии с п. 6.1 Правил выпуска и использования кредитных карт, заемщик обязан с 1 по 20 число месяца осуществлять погашение обязательного платежа, состоящего из 5% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца (минимальный платеж), суммы процентов в соответствии с п.п. 6.2, 6.5 Правил, суммы комиссий. Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, предоставил кредитные средства заемщику ФИО1, которая систематически ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Заемщику Банком было направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме до 14.02.2020, однако предложения банка оставлены без удовлетворения, долг не погашен. 

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Хлынов» ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судебной повесткой, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных пояснениях указал, что с ФИО1 был заключен кредитный договор в форме овердрафт. Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредитных средств, использованных клиентом в пределах лимита овердрафта в тот или иной период времени. Согласно расчету задолженности ФИО1 использовала кредитные средства, проценты оплачивала до 25.11.2013. При разрешении вопроса о пропуске Банком срока исковой давности по повременным платежам, в данном случае необходимо рассматривать период их начисления лишь после 25.11.2013 по 08.05.2017 (с учетом обращения в суд 08.05.2020 и 3-летнего срока исковой давности). Согласно п. 2.1.1 Правил выпуска и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы» (правопреемником которого является истец), ФИО1 Банк предоставил как держателю карты кредит «до востребования», а потому срок исковой давности по основному долгу не может считаться пропущенным Банком, поскольку момент «до востребования» по кредитному договору наступил не ранее момента направления Банком заемщику уведомления о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (25.12.2019).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, заявила о пропуске срока исковой давности Банком, поскольку последний платеж совершила в 2013 году. Кроме того, сумма неустойки 2700 руб. несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, просит о применении положений ст. 333 ГК РФ. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для исполнения обязательств по договору займа (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.5 ФЗ РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14.03.2016 и решения единственного акционера АКБ «Банк Москвы» (ОАО) от 08.02.2016, АКБ «Банк Москвы» реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» и присоединен к Банку ВТБ (ПАО). С 10.05.2016 Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в форме третьих лиц, в т.ч. кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и Уставом Банка (ПАО).

30.07.2013 ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 заключили кредитный договор в офертно-акцептной форме, путем присоединения к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», утв. Приказом Банка от 26.07.2012 № 1866 и Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы», утв. Приказом Банка от 26.07.2012 № 1866, действующих с 16.07.2013. По условиям договора ФИО1 была предоставлена для использования кредитная карта и открыт банковский счет с зачислением денежных средств. Установленный лимит 64000 руб. под 19,9% годовых за использование кредитных средств. Размер минимального платежа составляет 5 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца. По условиям п. 8 заявления об открытии банковского счета (л.д. 12), срок кредитования ограничен максимально возможным возрастом заемщика. В соответствии с п. 1.8 указанного заявления, штраф за несвоевременную оплату обязательного минимального платежа составляет впервые 500 руб., второй раз 1000 руб., третий и далее 1200 руб. 

В соответствии с п. 2.1.1 Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы» (л.д. 15 об.), Банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами и заявлением. Кредит «до востребования» в течение срока кредитования для осуществления расходных операций по карточному счету. Заемщик вправе воспользоваться кредитом с даты получения кредитной карты до окончания срока кредитования. Срок кредитования ограничен наступлением максимально возможного возраста заемщика. В соответствии с п.6.1 Правил, заемщик обязан осуществить погашение обязательного платежа с 01 по 20 число ежемесячно, в состав которого в срок, предусмотренный подп. 6. 1 Правил входит доля от суммы кредита, сумма процентов за пользование кредитом, сумма комиссий в соответствии с Тарифами Банка. В соответствии с п. 6.4 Правил, в случае непогашения либо частичного погашения заемщиком обязательного платежа в срок, предусмотренный п. 6. 1 Правил, непогашенная сумма обязательного платежа объявляется просроченной и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты либо штраф с 6-го календарного дня существования просроченной задолженности. В соответствии с п. 6. 5 Правил, начисление процентов производится в последний рабочий день месяца, оплата процентов производится в следующем платежном периоде. Из содержания п. 7, п. 8 Правил следует, что на карточном счете учитывается сумма непогашенной задолженности, закрытие счета по инициативе Банка осуществляется с обязательным письменным уведомлением заемщика. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 получила кредит в форме овердрафта, для погашения задолженности по которому была обязана ежемесячно размещать на счете денежные средства в размере не менее минимального платежа, составляющего 5 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца. 

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч.ч. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно расчету задолженности (л.д. 6-8), ФИО1 снимала денежные средства 08.08.2013 - 60000 руб., 23.09.2013 - 4000 руб., 28.10.2013 - 2000 руб., внесла в счет погашения задолженности денежные средства трижды всего в размере 14100, которые распределялись на основной долг, проценты, просроченную задолженность, последний платеж внесла 25.11.2013. В дальнейшем Банком начислялись ежемесячно суммы минимального платежа, заемщик средств не вносила. 01.07.2019 на счет поступило 190 руб. Из письменных пояснений представителя Банка следует, что указанные денежные средства поступили от третьего лица ФИО3 

Банком взыскивается задолженность по кредитному договору за период с 30.07.2013 по 20.02.2020.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска 3-летнего срока исковой давности для взыскания указанной задолженности, который, по мнению ответчика, подлежит исчислению с 26.11.2013 (25.11.2013 был последний платеж).

Рассматривая данное заявление ответчика, суд приходит к следующему. 

В соответствии с положениями статей 195, 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, которая в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 200 ч. 1, ч. 3 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Со стороны ответчика ФИО1 доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств из кредитного договора, не представлено. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Учитывая, что срок, на который выдан кредит, определен моментом востребования, то суд принимает во внимание, что Банк направил заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности 25.12.2019, в связи с неисполнением которого, обратился в суд с настоящим иском 30.04.2020 (дата сдачи конверта в отделение почты). Взыскание в данном случае должно производиться не более чем за 3 года до обращения с иском в суд, т.е. Банком пропущен срок исковой давности в отношении платежей до 01.05.2017.

Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию, будет следующим: 58910,54 руб. требуемая истцом сумма просроченного основного долга) – 51718,36 руб. (размер просроченного основного долга за период до 1.05.2017) = 7192,18 руб. (подлежащий взысканию просроченный основной долг); 73799,16 руб. (требуемая истцом сумма процентов за пользование кредитом)– 40850, 20 руб. (сумма начисленных процентов до 1.05.2017) = 32948,96 руб. (подлежащие взысканию проценты). 

Штраф в размере 2700 руб. взысканию не подлежит, поскольку, как следует из расчета задолженности, был начислен в период до 1.05.2017.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2, п. 3 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

25.12.2019 ФИО1 Банком направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности не позднее 14.02.2020, требование заемщиком не выполнено.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении. 

Приведенные обстоятельства указывают о наличии законных оснований для расторжения кредитного договора и взыскании задолженности в пределах срока исковой давности.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1404,23 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 30.07.2013, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 30.07.2013 по состоянию на 20.02.2020 в размере 40141,14 руб., из них: задолженность по уплате процентов 32948,96 руб., задолженность по основному долгу 7192,18 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1404,23 руб.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть, с 13.07.2020.

Судья Ж.А.Червоткина