66RS0007-01-2023-001557-18 

<

данные изъяты>

Дело № 2-2941/2023 Мотивированное 

решение

 изготовлено 14 июня 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 06 июня 2023 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Грязных Е.Н., при секретаре судебного заседания Санниковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 13 февраля 2023 г. по обращению ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 13.02.2023 по обращению ФИО2

В обоснование требований указано, что потребитель финансовой услуги обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № требования ФИО2 удовлетворены. В результате ДТП, произошедшего 02.08.2021, был причинен вред здоровью ФИО2 15.04.2022 в финансовую организацию от потерпевшего, действующего в лице представителя по доверенности от 28.11.2021 №, поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО. Согласно свидетельству о заключении брака от 20.03.2020 серии III-АИ № потребитель сменил фамилию с ФИО3 на ФИО2. 23.04.2022 финансовая организация письмом от 21.04.2022 № уведомила представителя потребителя о необходимости предоставить свидетельство о заключении брака или иные документы, подтверждающие смену фамилию (РПО №). 27.05.2022 в финансовую организацию от Заявителя, действующего в лице представителя по доверенности, поступила претензия, содержащая требования о выплате страхового возмещения, неустойки, страхового возмещения в части компенсации расходов на оплату нотариальных услуг, расходов на оплату юридических услуг. 31.05.2022 финансовая организация письмом от 30.05.2022 № уведомила представителя потребителя о необходимости предоставить свидетельство о заключении брака или иные документы, подтверждающие смену фамилии, а также об отсутствии в представленных документах компетентных органов сведений о причинении вреда здоровью потерпевшего. 01.08.2022 в финансовую организацию от потребителя, действующего в лице представителя по доверенности, поступило заявление о приобщении копии свидетельства о заключении брака от 20.03.2020 серии Ш-АИ №. 05.08.2022 финансовая организация произвела в пользу потребителя выплату страхового возмещения в размере 290 250 руб., что подтверждается платежным поручением №. 13.12.2022 финансовая организация произвела в пользу потребителя доплату страхового возмещения в размере 20 000 руб., что подтверждается платежным поручением №. 14.12.2022 финансовая организация произвела в пользу потребителя выплату неустойки в размере 22 800 руб. 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями №, №. Потребитель обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о выплате неустойки. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.02.2023 № удовлетворены требования частично. С финансовой организации взыскано страховое возмещение в связи с причинением вреда здоровью в размере 160 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 200 руб., неустойка за несоблюдение срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО в размере 285 527 руб. 50 коп. 

ПАО СК Росгосстрах с вынесенным решением не согласно в части взыскания неустойки. Полагает, что финансовая организация, выплатив сумму неустойки в размере 22 800 руб., выполнила требования потребителя в разумных пределах. Отказ финансового уполномоченного в применении ст. 333 ГК РФ не облегчает бремя работы для финансовых организаций, поскольку увеличивает издержки по сравнению с судебным рассмотрением споров, и стимулирует их обращение в суд. Финансовый уполномоченный не учитывает, что указание в ст. 333 ГК РФ на право суда уменьшить неустойку было принято законодателем в то время, когда ни один другой орган кроме суда не мог взыскать неустойку за неисполнение обязательств. Отказ в применении ст. 333 ГК РФ финансовым уполномоченным приводит к различному правоприменению в отношении потерпевших, являющихся или не являющихся потребителями финансовых услуг. Между тем, взыскание неустойки без учёта несоразмерности последствиям нарушения обязательства влияет на размер страховой премии, которая должна будет повышаться с целью стабилизации страхового рынка (ОСАГО).

На основании изложенного заявитель просит признать незаконным и отменить решение № от 13.02.2023 финансового уполномоченного об удовлетворении заявления потребителя финансовой услуги ФИО2 в части взыскания неустойки, рассмотреть требования ФИО2 о взыскании неустойки по существу, отказав в их удовлетворении, либо изменить решение в части взыскания неустойки, уменьшив размер неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ..

Представитель заявителя ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя.

Заинтересованные лица ФИО2, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и в срок, причины неявки суду не известны.

Представитель ФИО2 - ФИО4 суду пояснила, что решение финансового уполномоченного является верным и отмене или изменению не подлежит. Страховая компания несвоевременно и не в полном объеме выплатила страховое возмещение, что и стало основанием для начисления неустойки.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. 

Вред, причиненный в результате взаимодействия источников повышенной опасности их владельцам, возмещается на общих основаниях (статья 1064).

В силу п. 1 ст. 4 и п. 1 ст. 6 Федерального Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В соответствии с п. 4 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, материалами дела, в том числе, материалами выплатного дела страховой компании, материалами, полученными от финансового уполномоченного по рассмотрению обращения, подтверждается, что в результате ДТП, произошедшего 02.08.2021 с участием транспортного средства ГАЗ 31103, г/н №, под управлением А, транспортного средства Toyota Camry, г/н №, под управлением Б, был причинен вред здоровью ФИО2, являвшегося пассажиром транспортного средства ГАЗ 31103, г/н №.

Гражданская ответственность А на момент ДТП была застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ОСАГО серии ННН №. Гражданская ответственность Б на момент ДТП была застрахована в АО «АльфаСтрахование» по договору ОСАГО серии XXX №.

Согласно свидетельству о заключении брака от 20.03.2020 серии Ш-АИ № потерпевший сменил фамилию с ФИО3 на ФИО2.

15.04.2022 в ПАО СК «Росгосстрах» от потребителя, действующего в лице представителя по доверенности от 28.11.2021 №, поступило заявление о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью по договору ОСАГО с приложением документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее - Правила ОСАГО), в том числе, копии свидетельства о заключении брака от 20.03.2020.

При приеме документов в страховой компании не зафиксировано отсутствие каких-либо документов, указанных потерпевшим в приложении. Таким образом, ПАО СК «Росгосстрах» получили документ о смене фамилии (свидетельство о заключении брака) 15.04.2022.

23.04.2022 ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 21.04.2022 № уведомило представителя потерпевшего о необходимости предоставить свидетельство о заключении брака или иные документы, подтверждающие смену фамилии потерпевшего.

27.05.2022 в ПАО СК «Росгосстрах» от потерпевшего, действующего в лице представителя по доверенности, поступила претензия, содержащая требования о выплате страхового возмещения, неустойки, страхового возмещения в части компенсации расходов на оплату нотариальных услуг, расходов на оплату юридических услуг.

31.05.2022 ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 30.05.2022 № уведомило представителя потерпевшего о необходимости предоставить свидетельство о заключении брака или иные документы, подтверждающие смену фамилии потерпевшего, а также об отсутствии в представленных документах компетентных органов сведений о причинении вреда здоровью потерпевшего.

01.08.2022 в ПАО СК «Росгосстрах» от потерпевшего, действующего в лице представителя по доверенности, поступило заявление о приобщении копии свидетельства о заключении брака от 20.03.2020 серии III-АИ №. С учетом вышеустановленных обстоятельств можно считать, что ПАО СК «Росгосстрах» получило свидетельство о заключении брака повторно.

05.08.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело в пользу потребителя выплату страхового возмещения в размере 290 250 руб., что подтверждается платежным поручением №.

07.12.2022 в ПАО СК «Росгосстрах» от потерпевшего, действующего в лице представителя по доверенности, поступила претензия, содержащая требования о доплате страхового возмещения, неустойки, выплате страхового возмещения в части компенсации расходов на оплату нотариальных услуг, расходов на оплату юридических услуг.

13.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело в пользу потребителя доплату страхового возмещения в размере 20 000 руб., что подтверждается платежным поручением №.

14.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело в пользу потребителя выплату неустойки в размере 22 800 руб. (неустойка в размере 19 836 руб. оплачена на реквизиты потребителя, сумма в размере 2 964 руб. перечислена на реквизиты УФК по г. Москве в качестве налога на доходы физических лиц), что подтверждается платежными поручениями №, №.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от 15.12.2022 № уведомило представителя потерпевшего о доплате страхового возмещения.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ предусмотрено, что потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной данным законом, путем предъявления страховщику заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

В силу п. 2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ установлено, что страховая выплата, причитающаяся потерпевшему за причинение вреда его здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия, осуществляется в соответствии с Законом № 40-ФЗ в счет возмещения расходов, связанных с восстановлением здоровья потерпевшего, и утраченного им заработка (дохода) в связи с причинением вреда здоровью в результате дорожно-транспортного происшествия.

Согласно подп. «а» ст. 7 Закона № 40-ФЗ страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, 500 тысяч рублей.

Порядок расчета суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего и нормативы для определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего определены Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.11.2012 № 1164 (далее - Правила расчета).

Согласно пункту 2 Правил расчета сумма страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего по договору ОСАГО рассчитывается страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в соответствии с законодательством Российской Федерации, на нормативы, выраженные в процентах.

Финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения ФИО2 организовано проведение в ООО «МАРС» исследования документов медицинских и иных организаций, медико-социальных и судебно-медицинских экспертиз, свидетельствующих о причинении вреда жизни или здоровью (медицинская экспертиза), в соответствии с Правилами расчета.

В соответствии с экспертным заключением ООО «МАРС» от ДД.ММ.ГГГГ № обоснованный размер страхового возмещения, причитающегося потребителю в соответствии с нормативами Правил расчета, составляет 94,05 % от установленной Договором ОСАГО страховой суммы, что в денежном выражении составляет 470 250 руб. (500 000 руб. х 94,05 %).

Поскольку ПАО СК «Росгосстрах» осуществила выплату страхового возмещения в сумме 310 250 руб. (290 250 руб. + 20 000 руб.), доплата страхового возмещения, определенная финансовым уполномоченным, составила 470 250 + 310 250 = 160 000 руб.

В данной части решение финансового уполномоченного ПАО СК «Росгосстрах» не оспаривается. Соответственно, финансовым уполномоченным установлено нарушение прав потребителя со стороны ПАО СК «Росгосстрах» в виде неполной выплаты страхового возмещения. 

Оценивая требование ПАО СК «Росгосстрах» об отказе во взыскании неустойки либо об уменьшении неустойки, суд приходит к следующему. 

В силу указания п. 21 ст. 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31 неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21 дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами ОСАГО, и до дня фактического исполнена страховщиком обязательства по договору включительно.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

Как установлено при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным и подтверждено в суде, потребитель, действуя в лице представителя, лично обратился в ПАО СК «Росгосстрах» 15.04.2022.

В силу пункта 1 статьи 12 Закона № 40-ФЗ при недостаточности, предоставленного комплекта документов, финансовая организация должна была уведомить заявителя в течение трех рабочих дней, то есть в срок до 20.04.2022.

Только 23.04.2022 ПАО СК «Росгосстрах» направило потребителю письмо с запросом. 

Более того, страховой компанией не доказано, что при подаче заявления 15.04.2022 документ о смене фамилии, указанный в приложении, отсутствовал.

С учетом указанных обстоятельств финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заявление о выплате страхового возмещения подлежало рассмотрению на основании предоставленных документов, начиная с 15.04.2020. Выплата страхового возмещения подлежала осуществлению не позднее 06.05.2022.

Как установлено финансовым уполномоченным и не опровергнуто при рассмотрении заявления ПАО СК «Росгосстрах» в судебном порядке, на ПАО СК «Росгосстрах» лежит обязанность по выплате потерпевшему неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения. Оснований для освобождения ПАО СК «Росгосстрах» от ответственности в виде выплаты неустойки судом не усматривается.

Согласно решению № от 13.02.2023 неустойка исчислена финансовым уполномоченным с 07.05.20222 в следующем порядке:

- выплата страхового возмещения в размере 290 250 руб. произведена 05.08.2022, то есть с нарушением срока, установленного абзацем 1 пункта 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, на 91 календарный день.

Неустойка составила: 290 250 * 1 % * 91 день = 264 127 руб. 50 коп.

- доплата страхового возмещения в размере 20 000 руб. произведена 13.12.2022, то есть с нарушением срока, установленного абзацем 1 пункта 21 статьи 12 Закона № 40-ФЗ, на 221 календарный день.

Неустойка составила: 20 000 * 1 % * 221 день = 44 200 руб. 00 коп.

14.12.2022 ПАО СК «Росгосстрах» произвело выплату неустойки в размере 22 800 руб. (неустойка в размере 19 836 руб. оплачена на реквизиты потребителя, сумма в размере 2 964 руб. перечислена на реквизиты УФК по г. Москве в качестве НДФЛ).

Общий размер неустойки по расчету финансового уполномоченного, взысканный с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО2 составляет 285 527 руб. 50 коп. (264 127 руб. 50 коп. + 44 200 руб. - 22 800 руб.). 

При этом как верно указано финансовым уполномоченным со ссылками на ст. 24 Закона № 123-Ф3, п. 5 ст. 16.1 Закона № 40-ФЗ неустойка, начисляемая на сумму доплаты страхового возмещения в размере 160 000 руб. и на сумму расходов 2 200 руб., подлежит взысканию только в случае неисполнения (неисполнения в установленные сроки) финансовой организацией решения Финансового уполномоченного по настоящему спору в части удовлетворения основного требования (о взыскании страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью и в части компенсации расходов на оплату нотариальных услуг).

Исключительными основаниями для снижения размера неустойки в соответствии с требованиями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации являются превышение ее над размером взысканной суммы страхового возмещения, несоразмерность последствиям нарушенного обязательства, нарушение баланса интересов как потребителя, так и страховой компании.

В данном случае размер взысканной неустойки не превышает размера суммы страхового возмещения. Кроме того, выплата страхового возмещения произведена страховой компанией с нарушением срока и не в полном объеме, доплата взыскана только решением финансового уполномоченного.

Выплаченная и довзысканная сумма страхового возмещения имеет целью компенсировать потерпевшему причиненный вред здоровью, то есть затрагивает существенно значимое конституционное право потерпевшего.

Заявителем не доказан факт несоразмерности общего размера неустойки 285 527 руб. 50 коп. последствиям нарушенного обязательства и факта нарушения баланса интересов потребителя и страховой компании.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что оснований для снижения исчисленной финансовым уполномоченным неустойки в размере 285 527 руб. 50 коп. не имеется.

Таким образом, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 № от 13.02.2023 является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения требований ПАО СК «Росгосстрах» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Заявление ПАО СК «Росгосстрах» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 № от 13 февраля 2023 г. по обращению ФИО2 – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья Е.Н. Грязных