Дело №2-115/2024 (2-3268/2023)

26RS0017-01-2023-004413-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года город Кисловодск

Кисловодский городской суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Зыбаревой Е.А., при секретаре судебного заседания Асриевой Л.А., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании с ведением аудиопротоколирования гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф» об обязании произвести выплату денежных средств по страховой программе,

установил:

Истец обратилась в суд, с настоящим иском мотивировав свои требования тем, что при заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита ею было дано согласие на подключение к страховой программе «Максимум» в ПАО «Почта Банк». По условиям кредитного договора банк предоставил заем в размере 377 800 рублей, на 65 месяцев, с установлением ежемесячного платежа в сумме 8 150 рублей. На протяжении всего срока кредитования претензий со стороны банка не было. После полного погашения кредита истец узнала, что ПАО «Почта Банк» отказал ей в услуге возврата денежных средств по страховой программе «Максимум». В ответ на ее претензию ООО «СК «Кардиф» сообщило, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством для осуществления выплаты страховой премии. По мнению истца, ООО СК «Кардиф» намеренно вводит её в заблуждение, чтобы не выплачивать денежные средства по программе «Максимум», что противоречит положению Закона о защите прав потребителей. По изложенным доводам истец просит обязать ответчика ПАО «Почта – Банк» произвести выплату денежных средств по страховой программе «Максимум» в размере 72 900 рублей.

Определением суда в порядке ч. 2 ст. 224 ГПК РФ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Кардиф».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования подержала в полном объеме на основании доводов изложенных в иске. Просила суд их удовлетворить.

Представители ответчиков АО «Почта Банк» и ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представителем ответчика ООО СК «Кардиф» по доверенности ФИО3 представлены письменные возражения на иске, в котором просит оставить его без рассмотрения ввиду не соблюдения истцом досудебного урегулирования спора.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание мнение истца, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков. 

Выслушав истца, изучив материалы дела, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по индивидуальным условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредитный в сумме 377 800 рублей под 13,90% годовых, на 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа 8 780 рублей, с осуществлением платежей ежемесячно до 27 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Неотъемлемыми частями сделки являются также общие условия договора, Условия и Тарифы, с которыми истец ФИО1 была ознакомлена и согласна. Заявление о предоставлении кредита принято от истца в электронном виде через «Почта Банк Онлайн». Кредитный договор подписан истцом с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанность заемщика заключить иные договоры отсутствует, заключение отдельных договоров не требуется. Как следует из п. 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита получение отдельных услуг за плату для заключения кредитного договора не применимо.

На основании п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК « Кардиф» заключен договор страхования 53.20.164.66256600, со сроком действия 60 месяцев, страховая премия 72 900 руб., страховая сумма 405 000 руб. (л.д.14-17)

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по программе «Максимум», а также на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. (в редакции от 23.06.2014г.)

Согласно справке, выданной АО «Почта Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору 66256600 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погашена (л.д.22).

Как следует из ответа на обращение ФИО1 ООО СК «Кардиф» уведомило истца об отказе в возврате страховой премии (л.д. 31).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхованию» (далее — Указание №-У), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенном договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания №-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания №-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания №-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока определенного в соответствии с пунктом 1 Указания №-У (пункт 7 Указания №-У).

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилахстрахования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с подпунктом «г» пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. (в редакции от 23.06.2014г.), утвержденных ООО СК « Кардиф», договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из пункта 7.7 Правил страхования следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.4 Условий страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Согласно пункту 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г», страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной Страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При этом в соответствии со п. 4 ст. 329 Гражданского кодекса РФ прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно предоставленному кредитному договору процентная ставка за пользование займом составляет 13,90 % годовых. Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и требования к такому обеспечению отсутствует, что следует из условий кредитного договора.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Травматическое повреждение в результате несчастного случая», «Установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни», «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Недобровольная потеря работы».

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица — его наследники по закону.

В настоящем случае заключение договора страхования не являлось способом обеспечения исполнения истцом кредитных обязательств перед Банком.

Выгодоприобретателем по договору страхования в настоящем случае является истец (или его наследники) при наступлении любого из страховых случаев. Таким образом, у банка не возникло дополнительного обеспечения, из которого он мог бы удовлетворить свои требования к заемщику и сторонами кредитного договора такое обеспечение не устанавливалось.

Исходя из этого, заключенный договор страхования не может быть признан акцессорным по отношению к кредитному договору, что означает полную самостоятельность и независимость данных правоотношений применительно к кредитным обязательствам истца перед Банком.

Судом установлено, что договор, страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Доводы истца о том, что в связи с погашением суммы кредита, прекращается договор страхования, и часть неиспользованной премии должна быть возвращена истцу, суд отклоняет в силу следующего.

Буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами, позволяет установить, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения.

При досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

Несмотря на заключение договора страхования в один день с кредитным договором, страховая сумма по договору страхования не равна и не зависит от суммы задолженности по кредитному договору. Страховая сумма по договору страхования не обусловлена размером задолженности по кредиту, является постоянной на протяжении всего срока страхования.

Договор страхования не содержит ссылки на договор потребительского кредитования, заключенный истцом.

Возможность выдачи кредита и размер процентной ставки не обусловлен заключением иных договоров, в том числе, договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк», ООО СК «Кардиф» об обязании произвести выплату денежных средств по страховой программе «Максимум» в размере 72 900 рублей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кисловодский городской суд.

Судья Е.А. Зыбарева

Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Зыбарева