Дело № 2-1388/2025

УИД 18RS0009-01-2025-001571-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 октября 2025 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Караневич Е.В., 

при секретаре Байгузиной Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – истец, АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №0546628785 от 21.12.2020, образовавшуюся за период с 17.07.2021 по 20.01.2022 в размере 289993 руб. 52 коп., из которых основной долг 275435 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом 2459 руб. 49 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа в размере 12098 руб. 93 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, начисленные на сумму основного долга в размере 275435 руб. 10 коп., с даты расторжения договора (20.01.2022) по день фактического возврата, а также государственную пошлину в размере 9700 руб.

Исковые требования мотивированны тем, что 21.12.2020 г. между ФИО1 и АО «ТБанк» был заключен договор кредита №0546628785 на сумму 320 000 руб. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 20.01.2022 г. расторг Договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 289993 руб. 93 коп.

Представитель истца АО «ТБанк», будучи надлежаще извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, и на основании части 4 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика. В ходе рассмотрения дела ответчиком представлено заявление о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1); в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4). 

В судебном заседании установлено, что 21.12.2020 между АО «ТБанк» (далее-Банк) и ФИО1 (далее-заемщик) заключен кредитный договор 0546628785 на сумму 320 000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов 11,8% годовых на условиях Тарифного плана КН.5.0.

Согласно Тарифного плана КН.5.0, штраф за неоплату регулярного платежа – 0,1% от просроченной задолженности, плата за услугу «Снижение платежа» 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Из графика регулярных платежей следует, что дата платежа по кредитному договору – 17 число ежемесячно, сумма регулярного платежа – 12300 руб.

Из условий ТП КН5.0, расчета задолженности следует, что в сумму регулярного платежа 12300 руб. входит сумма основного долга, сумма процентов по ставке 11,8% годовых, а также плата за услугу «Снижение платежа» в размере 1600 руб. (320000 руб. * 0,5%).

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. 

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий кредитования считается зачисление Банком суммы кредита на счет. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 20.01.2022 Банк расторг в одностороннем порядке путем выставления ответчику заключительного счета. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 20.01.2022 с учетом погашения задолженности в связи с обращением к принудительному исполнению судебного приказа №2-564/2023 составляет 289993 руб. 52 коп., из которых: основной долг 275435 руб. 10 коп., проценты за пользование кредитом 2459 руб. 49 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа в размере 12098 руб. 93 коп. 

Указанный расчет судом проверен, признан арифметически верным и основанным на условиях заключенного между сторонами договора.

Данный расчет задолженности ответчик не оспаривал, контррасчет, доказательств погашения задолженности полностью либо в части - не представил 

В связи с тем, что доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов в объеме и сроки, определенные кредитным договором, отсутствуют, то суд приходит к выводу о наличии задолженности ФИО1 перед истцом в размере 289993 руб. 52 коп. 

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в связи с просрочкой их возврата, поскольку с 20.01.2022 года истец расторг указанный кредитный договор с ответчиком, направив тому соответствующее уведомление.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

Таким образом, требование истца о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму основного долга по кредитному договору в размере 275435 руб. 10 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 20.01.2022 года, и по день фактической уплаты долга, законно и обоснованно. 

Между тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока давности. 

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Из Условий по вышеуказанному кредитному договору следует, что заемщик погашает кредит ежемесячно регулярными платежами в размере 12300 руб. 00 коп., указанный ежемесячный платеж подлежит уплате 17 числа каждого месяца. Заемщик вправе обеспечить наличие на счете соответствующей суммы денежных средств до указанной даты.

Согласно Общих условий кредитования (п. 1), регулярный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по кредитному договору. Регулярный платеж включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссии и платы, предусмотренные Тарифным планом. Размер и срок оплаты регулярного платежа указываются в заявлении-анкете или заявке и/или выписке.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В соответствии с требованиями закона, разъяснениями по его применению и условиями договора, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому платежу.

Из расчета задолженности следует, что по 17 июля 2021 года включительно регулярные платежи ответчиком погашены, задолженность по основному долгу, процентам, образовалась, начиная с 17 августа 2021 года.

Срок исковой давности для получения платежа, подлежащего уплате 17 августа 2021 года и не уплаченного, начинал течь 18 августа 2021 года и истекал 18 августа 2024 года (последний день срока); платежа, подлежащего уплате 17 сентября 2021 года – 18 сентября 2021 года, и так по каждому просроченному платежу соответственно.

20 января 2022 года Банк сформировал заключительный счет, который подлежал оплате клиентом в течение 30 дней с момента отправки. Выставление заключительного счета означает изменение банком срока уплаты основного долга. Заключительный счет направлен ответчику 26 января 2022 года, следовательно, ответчик должен был возвратить полностью кредит и уплатить проценты в срок до 26 февраля 2022 года.

Право на получение досрочно истребованной части основного долга сохранялось у Банка до 26 февраля 2025 года.

До обращения с иском в суд, в пределах срока исковой давности, 04 февраля 2023 Банк направил почтой мировому судье судебного участка № 5 г. ФИО2 заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по этому же кредитному договору в той же сумме и за тот же период.

16 февраля 2023 года мировым судьей судебного участка № 5 г. ФИО2 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу АО «Тинькофф Банк».

Определением от 01 августа 2023 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснил следующее.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

Это означает, что в период с 04.02.2023 по 01.08.2023 (179 дней) срок исковой давности по требованиям истца не тек.

С иском о взыскании задолженности Банк обратился в суд 26 мая 2025 года, то есть в пределах трехлетнего срока в части взыскания всех платежей, и просроченной части долга, и досрочно истребуемой задолженности, кроме платежей со сроком погашения 17.08.2021, 17.09.2021, 17.10.2021, 17.11.2021. Размер основного долга по указанным платежам равен 32504 руб. 04 коп., размер начисленных процентов - 9702 руб. 15 коп., в данной части требования истца удовлетворению не подлежат.

Суд отмечает, что в расчете задолженности истец ошибочно плату за услугу «Снижение платежа» в размере 1600 руб. учел в графе «Основной долг», вместе с тем, по состоянию на дату последнего уплаченного ответчиком в полном объеме платежа со сроком уплаты 17.07.2021, размер основного долга к погашению составил 275435,10 руб.

Указывая в иске на задолженность ответчика по штрафным процентам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа, истец также в сумму штрафных санкций включил плату за услугу «Снижение платежа», начисленную за 4 платежных периода (17.08.2021, 17.09.2021, 17.10.2021 и 17.11.2021) в сумме 6400 руб., фактически, сумма штрафа, начисленная истцом, составила 5698 руб. 93 коп. 

При этом, сумма штрафа в размере 5698 руб. 93 коп. включает также в себя сумму штрафа, начисленную за неисполнение обязательств по оплате за 4 платежных периода (17.08.2021, 17.09.2021, 17.10.2021 и 17.11.2021) в общем размере 2225 руб. 95 коп.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

С учетом изложенного, суд пришел к выводу, что срок давности также истец и для взыскания платы за услугу «Снижение платежа» в размере 6400 руб., а также штрафа в размере 2225 руб. 95 коп. 

Взыскание суммы задолженности с ответчика в рамках исполнения судебного приказа не свидетельствуют о признании ответчиком суммы задолженности, и не влияет не течение срока исковой давности. 

Таким образом, с учетом заявленного ответчиком пропуска истцом срока исковой давности, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика равен по сумме основного долга – 242931,06 руб., по процентам 4842 руб. 55 коп., по штрафу в размере 3472 руб. 98 коп. 

Относительно истечения срока давности по требованиям о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд пришел к выводу, что срок давности для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, не истек для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму основного долга в размере 242931 руб. 06 коп. 

Таким образом, процентs за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению на сумму основного долга в размере 242931,06 руб., начиная с 20.01.2022 по день ее фактической оплаты.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов в виде оплаченной госпошлины в размере 9700 руб.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом частично, с ответчика в пользу истца в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом на уплату государственной пошлины при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных требований (86,64%) в размере 8404 руб. 08 коп. (970 руб. *86,64%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>) к ФИО1 (

<

***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №0546628785 от 21.12.2020, образовавшуюся за период с 17.07.2021 по 20.01.2022 в размере 251246 руб. 59 коп., из которых основной долг 242931 руб. 06 коп., проценты - 4842 руб. 55 коп., штраф - 3472 руб. 98 коп., а также государственную пошлину в размере 8404 руб. 08 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму основного долга по кредитному договору в размере 242931 руб. 06 коп. с учетом его последующего погашения, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, начиная с 20.01.2022 года, и по день фактической уплаты основного долга.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд УР в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме судом изготовлено 29.10.2025 года. 

Судья Е.В. Караневич