Дело № 2-1015/2021

43RS0001-01-2021-000040-95

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Киров 17 марта 2021 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Кононовой Е.Л.,

при секретаре судебного заседания Савиных Е.А.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Финанс Консалт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании сумм по кредитному договору. Исковые требования основаны на положениях статей 309, 310, 330, 363, 382, 384, 809 ГК РФ и мотивированы тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}, заключённому между АО «Восточный Экспресс Банк» и ответчиком, права требования по которому перешли к ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» по договору цессии от {Дата изъята} {Номер изъят}, а в дальнейшем к истцу на основании договора цессии от {Дата изъята} {Номер изъят}. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 194 997,28 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 5102 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали по доводам, изложенным в возражениях, согласно которым истцом не представлен акт приема - передачи документов согласно п. 1.6 договора цессии от {Дата изъята} {Номер изъят}, поскольку без данного акта не представляется возможным сделать вывод о состоявшейся уступке прав требования. Возражает против расчета задолженности по штрафам, пени, комиссиям, неустойкам, так как не ясно, что конкретно требует истец, чем предусмотрено их взыскание, каковы должны быть суммы, за какой период времени, по каким правовым основаниям потребительского кредита выданного ОАО КБ «Восточный». Согласно расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на {Дата изъята}, предоставленного истцом, сумма подлежащая к взысканию в размере 194 997,28 рублей образовалась в период времени с {Дата изъята} по {Дата изъята}. Иск подан {Дата изъята}, т.е. спустя 4 года 7 месяцев 3 дня, в связи с чем истцом пропущен срок исковой давности о взыскании задолженности за период времени с {Дата изъята}. по {Дата изъята}. {Дата изъята} ПАО КБ «Восточный» направил в адрес ответчика уведомление о полном досрочном истребовании кредита, с требованием в течении 6 дней в полном объеме возвратить кредит и погасить всю сумму задолженности в размере - остаток основного долга и процентов 0 рублей, просроченная задолженность за предыдущие периоды -19 113,17 рублей, неоплаченные комиссии – 3305,36 рублей, пеня – 12 390,00 рублей, сумма для досрочного погашения составляет – 34 808,53 рублей и не может являться суммой требования 194 997,28 рублей, по мнению истца. Соответственно, течение срока исковой давности берет свое начало именно с {Дата изъята}, в момент расторжения кредитного договора. В перерасчете на дни в период времени с {Дата изъята} по {Дата изъята} прошло 4 года 9 месяцев 12 дней. Таким образом, на дату {Дата изъята} расторжения кредитного договора по инициативе Банка, Минфин РФ в своем письме {Номер изъят} от {Дата изъята} поясняет, что начисление банком доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по договору. При этом, с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете отсутствуют. Поэтому при расторжении договора кредита или прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство. Соответственно, после расторжения договора кредита по решению суда или в одностороннем порядке по инициативе кредитора в соответствии с условиями договора начисление процентов по кредитному договору прекращается. Условиями кредитного договора {Номер изъят} от {Дата изъята} предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей в определенный срок, то есть по частям, в связи с чем спорные правоотношения фактически связаны с взысканием периодических платежей. Общий срок исковой давности установлен статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжительностью три года. Перемена лиц в обязательстве (уступка прав) не влечет изменение срока исковой давности. Просит применить срок исковой давности в отношении искового заявления ООО «Финанс Консалт» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований полностью.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, данное третье лицо извещено надлежащим образом, причины неявки не известны.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Заслушав ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок.

Как предусмотрено п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307-419 Кодекса). 

Так, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1 ст. 307 ГК РФ). Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу (п. 2 ст. 308 ГК РФ). 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Кодекса).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование данной суммой; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа. 

В силу пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее Постановление Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13/14), при рассмотрении споров, связанных, в том числе с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует и судом установлено, что {Дата изъята} между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 путем подписания заявления на получение кредита был заключен кредитный договор {Номер изъят}, согласно которому банк предоставил ответчику денежные средства в размере 156 000 руб. на 36 месяцев с окончательной датой погашения {Дата изъята}, с уплатой за пользование кредитом 34,5% годовых, полная стоимость кредита 55,18%.

Условиями договора предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Восточный экспресс банк», плата за присоединение к которому составляет 0,6% от суммы кредита.

Заключенный договор является смешанным, в котором содержатся элементы кредитного договора, договора специального банковского счета на условиях, изложенных в заявлении и Типовых условиях потребительского кредита, Типовых условиях банковского специального счета, с которыми, а также сТарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» клиент ознакомлен и согласен и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, включающими сумму основного долга, процентов и ежемесячной оплаты за страхование.

Своей подписью в заявлении, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиям потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора.

{Дата изъята} кредит на сумму 156 000 руб. был предоставлен ответчику путем перечисления денежных средств на счет, что подтверждено выпиской по лицевому счету (л.д. 18).

Как предусматривает ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Материалы дела не содержат сведений, запрещающих банку осуществлять уступку прав другому лицу, более того, в соответствии с заявлением ответчик подтвердила, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

На основании договора об уступке прав (требований) от {Дата изъята} {Номер изъят} и перечня уступаемых прав (требований) (Приложение {Номер изъят} к договору уступки) ПАО «Восточный экспресс банк» уступил ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» права (требования) к ФИО1 в общей сумме 198 975,28 руб. по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} (л.д. 43-48).

Согласно п. 1.4 уступка считается совершенной с момента подписания договора и Приложения № 1 к нему.

В соответствии со справкой о наличии частичных платежей ООО «Агентство реструктуризации кредитов» ФИО1 частично внесла денежные средства в размере 3978 руб., без указания даты внесения денежных средств (л.д. 49). Внесение денежных средств в счет погашения кредита в 2016 году не подтверждается выпиской по счету или другими документами. 

На основании договора об уступке прав (требований) от {Дата изъята} {Номер изъят} и перечня уступаемых прав (требований) (Приложение № 1 к договору уступки) ООО «Агентство по реструктуризации кредитов» уступило ООО «Финанс Консаль» права (требования) к ФИО1 в общей сумме 198 975,28 руб. по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} (л.д. 50-51).

Согласно п. 1.6 уступаемые права переходят к цессионарию в момент подписания акта приема-передачи документов. Указанный акт в материалы дела истцом не представлен, не смотря на требования суда об этом, поэтому не представляется возможным сделать вывод о переходе истцу прав требований по кредитному договору.

Обязательства по погашению кредита ответчик должным образом не исполняла, задолженность не погашена. За период с {Дата изъята} по {Дата изъята} за ответчиком числиться задолженность в размере 194 997,28 руб. руб., в том числе сумма основного долга в размере 124 335,93 руб., сумма процентов - в размере 51 239,35 руб., задолженность по пеням, штрафам, комиссиям – 23 400 руб. (л.д. 11).

Довод ответчика о том, что сумма долга не может составлять заявленную сумму, так как в адрес ответчика поступило уведомление от {Дата изъята}, согласно которому сумма долга составляет 34 808,53 руб. (л.д. 69), суд отклоняет, так как указанное уведомление направлено ответчику в рамках кредитного договора от {Дата изъята} {Номер изъят}, в настоящем деле рассматриваются требования о взыскании задолженности в рамках кредитного договора от {Дата изъята} {Номер изъят}.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока для обращения в суд с исковым заявлением. Рассматривая данное заявление, суд приходит к следующему:

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Как следует из материалов дела, по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} окончательный срок исполнения обязательства по возврату кредита наступил {Дата изъята} (дата последнего платежа по графику).

Течение срока исковой давности по последнему платежу началось с 02.03.2016, следовательно, в суд за защитой нарушенного права истец вправе был обратиться не позднее 02.03.2019.

Подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям, поскольку выдача судебного приказа также является судебной защитой прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм с должника.

28.08.2020 по заявлению ответчика был отменен судебный приказ от 29.06.2020 № 55/2-3075/2020, вынесенный мировым судьей судебного участка № 55 Ленинского судебного района г. Кирова по заявлению ООО «Финанс Консалт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д. 54).

Трехлетний срок исковой давности, в течение которого истец должен был обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности, истек в марте 2019 г. С заявлением о выдаче судебного приказа, а также с исковым заявлением истец обратился в суд в июне 2020 г. и в декабре 2020 г. соответственно, то есть за пределами срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

Доказательств совершения платежей после указанного истцом срока – {Дата изъята} (л.д. 76) материалы дела не содержат. Справка о наличии частичных платежей ООО «Агентство реструктуризации кредитов» дана без указания даты внесения денежных средств (л.д. 49). Внесение денежных средств в счет погашения кредита в 2016 году и позднее не подтверждается выпиской по счету или другими документами, в связи с чем говорить о возможности применении положений статьи 203 ГФ РФ не имеется. 

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 названного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Таким образом, обстоятельств, с которыми закон связывает приостановление и прерывание течения срока исковой давности, по делу не установлено.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной спора, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении, как главного требования, так и всех дополнительных требований, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований в полном объеме.

Доказательств уважительности пропуска срока истцом не представлено и о восстановлении данного срока не заявлено.

Руководствуясь статьями 194 - 198, 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Финанс Консалт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Кононова

Мотивированное решение составлено 17.03.2021.