Дело № 2-1876/18 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Шаркан УР 23 ноября 2018 года

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование следующее.

27 июня 2014 года ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили договор кредитования №*** (далее - кредитный договор), в соответствии с которым истец предоставил ФИО1 денежные средства в размере 130 997 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. 

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при наличии), которые, согласно кредитному договору (дополнительному соглашению к нему), погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в кредитном договоре заемщик подтвердил, что до заключения кредитного договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредитному договору, он согласен со всеми положениями кредитного договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями кредитного договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по кредитному договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по кредитному договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями кредитного договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном кредитным договором порядке, это привело к назначению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 04 июня 2018 года задолженность заемщика по кредитному договору составила 317 223 руб. 92 коп., из которых: 129 821 руб. 60 коп. - основной долг; 187 402 руб. 32 коп. - проценты за пользование кредитными средствами.

Указанная задолженность образовалась за период с 28 августа 2014 года по 04 июня 2018 года.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 11, 12, 15, 309, 310, 329, 330, 408, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> в размере 317 223 руб. 92 коп., в том числе основной долг - 129 821 руб. 60 коп., проценты за пользование кредитными средствами - 187 402 руб. 32 коп. 

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика судебные расходы, понесенные им на уплату государственной пошлины за подачу настоящего иска, в размере 6 372 руб. 24 коп.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление (л.д.6).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что данный договор с истцом заключил по просьбе своей бывшей супруги - ПМВ, которой были нужны денежные средства на строительство дома. Подписи в представленных истцом документах принадлежат ему, их подлинность не оспаривает, однако, подписывая данные документы, он полагал, что заключает не кредитный договор, а договор поручительства, содержание подписываемых документов не читал. Денежные средства по данному кредитному договору он не получал, получила их его бывшая супруга, она же пообещала погасить данный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В силу ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п.2, п.3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела - выписки из Устава ПАО КБ «Восточный» (л.д.20-21), свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения (л.д.22), листа записи Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.23-24), выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.27-29), следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (прежнее наименование - открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ОАО КБ «Восточный»)) является действующим юридическим лицом, банком.

<

дата> ответчик ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») с анкетой (далее - Анкета) (л.д.10-11) и заявлением о заключении договора кредитования №*** (далее - Заявление) (л.д.12-13), в рамках которого просил заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и установить следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита - «Наличные. Жизнь»; валюта кредита - руб.; номер счета - №***; срок возврата кредита - 60 мес.; сумма кредита - 130 997 руб. 00 коп.; процентная ставка - 37,5% годовых; ставка, начисляемая на просроченную задолженность (в % годовых) - соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; полная стоимость кредита - 44,63% годовых; дата выдачи кредита - 

<

дата>; окончательная дата погашения - 

<

дата>; дата платежа - 27 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса - 4 865 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные), минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 10 000 рублейзлиентом основного долга)ления размера штрафа устанавливается в момент выдачи кредита и остается неизменной по мере погашения ; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 4,9%, но не менее 250 руб.; при сумме кредита от 25 000 руб. до 50 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 590 руб. за факт образования просроченной задолженности; при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более; при сумме кредита от 100 0001 руб. до 200 000 руб. штраф за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более; при сумме кредита от 200 001 руб. до 500 000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования - 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, 1 500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза, 2 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 (три) раза и более.

Ответчик, согласно содержанию Заявления, просил данное Заявление рассматривать как его предложение (оферту) истцу заключить с ним указанный выше договор, произвести его акцепт в течение 30 календарных дней со дня получения Заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ответчику текущий банковский счет в выбранной валюте; предоставить кредит, зачислив сумму кредита на указанный, открытый у истца на имя ответчика, текущий банковский счет.

В данном же Заявлении ответчик указал, что, подписывая его, он подтверждает, что ознакомлен и согласен с указанными выше Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный»), Тарифами банка, которые с него будут взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью оферты.

Кроме того, ответчик выразил согласие на выпуск банком к открытому ему банковскому специальному счету не кредитной не персонифицированной карты. 

В соответствии с п.4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета стороны предусмотрели, что проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Согласно п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик обязался ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

ПАО КБ «Восточный» (на тот момент - ОАО КБ «Восточный») акцептовало оферту ФИО1, открыв на имя заемщика текущий банковский счет №*** и зачислив на указанный счет 

<

дата> указанную ответчиком в Заявлении сумму кредита - 130 997 руб., что подтверждено выпиской по указанному счету (л.д.15-16).

Как следует из Заявления и п.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.17-18), стороны пришли к соглашению, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (заемщика). 

Следовательно, указанный выше договор кредитования от 

<

дата> между банком и ответчиком (далее - кредитный договор) заключен в порядке, предусмотренном законом (офертно-акцептном порядке), с соблюдением письменной формы, содержит в себе все существенные условия, предусмотренные ст. 819 ГК РФ, в связи с чем, к нему могут быть применены положения о кредитном договоре.

Как усматривается из материалов дела, истец, зачислив на текущий банковский счет №***, открытый в ОАО КБ «Восточный» на имя ответчика, предусмотренную кредитным договором сумму кредита, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 предоставленными истцом в порядке исполнения обязательств по кредитному договору денежными средствами распорядился, что подтверждается представленной в дело выпиской по указанному выше счету заемщика (л.д.16-17). 

Как указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.314 ГК РФ, исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, после заключения кредитного договора и получения предусмотренной договором суммы, у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё в порядке и в сроки, предусмотренные договором. 

Согласно кредитному договору (индивидуальных условий кредитования, изложенных в Заявлении), при его заключении стороны договорились, что погашение кредита и уплата начисленных процентов будет осуществляться заемщиком ежемесячно, 27 числа каждого месяца, равными частями в размере 4 865 руб. 00 коп. (за исключением последнего платежа, составляющего 4 817 руб. 32 коп.), включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.

Как установлено в суде, ответчик ФИО1 данные обязательства надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, последний платеж внес 

<

дата>, после чего платежи не вносил. Данные обстоятельства указаны истцом, подтверждены выпиской по счету заемщика (л.д.16-17) и ответчиком не оспаривались. 

Пункт 2 ст.811 ГК РФ разрешает заимодавцу в случае нарушения заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Такое право истца стороны предусмотрели и в кредитном договоре, в частности в пункте 5.1.10 Общих условий потребительского и банковского специального счета, из которого следует, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами. 

С учетом изложенных обстоятельств, существа заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора, в соответствии с приведенными выше правовыми нормами, требования банка в части досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, а также начисленных по состоянию на 

<

дата> процентов за пользование кредитом, правомерны.

Определением мирового судьи судебного участка Шарканского района УР от 05 сентября 2016 года, в связи с поступившими возражениями от должника, отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка Шарканского района УР, №*** от 28 августа 2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по указанному кредитному договору (л.д.19), в связи с чем, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке искового производства. 

Истцом к взысканию предъявлена задолженность, рассчитанная по состоянию на 

<

дата> включительно, на сумму 317 223 руб. 92 коп., из которой: 129 821 руб. 60 коп. - основной долг; 187 402 руб. 32 коп. - проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. В силу ч.2 ст.12 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Истцом в подтверждение заявленного к взысканию размера задолженности представлены выписка по счету №***, открытому в ПАО КБ «Восточный» на имя ответчика, с отражением проведенных операций (л.д.16-17), расчет задолженности (л.д.7-9). 

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его правильным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчиком данный расчет не оспорен.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При этом ст.319 ГК РФ не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. 

Из анализа вышеуказанной выписки по счету заемщика, расчета задолженности, следует, что списание денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение своих обязательств по соглашению о кредитовании, производилось кредитором без нарушений указанных выше требований ст.319 ГК РФ, на погашение начисленных штрафов денежные средства направлялись истцом в условиях, когда внесенных денежных средств было достаточно как для погашения предусмотренной договором части основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, так и штрафа. 

Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме: с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 317 223 руб. 92 коп., из которой: 129 821 руб. 60 коп. - основной долг; 187 402 руб. 32 коп. - проценты за пользование кредитными средствами.

Возражения ответчика, приведенные им в суде, на выводы суда при разрешении настоящего спора не влияют. Так, доводы ответчика, что он подписал кредитный договор не читая, не имеют правового значения по делу и влекут для ответчика лишь риск наступления неблагоприятных последствий. При заключении кредитного договора ответчик, как следует и из его объяснений, не был лишен возможности ознакомиться с условиями кредитования и в случае несогласия с ними, отказаться от заключения кредитного договора. Из названия уже только самого заявления - «Заявление клиента о заключении договора кредитования», с которым ответчик обратился к истцу, следует, что ответчик просил Банк заключить с ним именно кредитный договор, а не договор поручительства, как указывал в суде ответчик, в связи с чем, данные доводы ФИО1 суд находит не состоятельными. Указанное заявление ответчиком подписано, подлинность своей подписи в нем ответчик не оспаривал, требований о признании кредитного договора недействительной сделкой, в том числе по мотиву совершения её под влиянием заблуждения, при рассмотрении настоящего дела, равно как и ранее, не заявил. Доводы ответчика о том, что кредитными денежными средствами фактическими воспользовался не он, а его бывшая супруга, какого-либо значения для дела также не имеют. Представленными суду доказательствами подтверждено, что сумма кредита истцом была зачислена на счет, открытый в Банке на имя ответчика, таким образом, кредит истцом был предоставлен именно ответчику. Ответчик, передав, по его утверждению, эти денежные средства своей бывшей супруге, фактически распорядился предоставленными ему в кредит денежными средствами, что является правом заемщика и не влияет на существо его отношений с кредитором. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме 6 372 руб. 24 коп., что подтверждается платежным поручением №*** от 

<

дата> (л.д.5). 

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, руководствуясь положениями, закрепленными в ст.98 ГПК РФ, суд находит требования истца о возмещении ему указанных судебных расходов за счет ответчика обоснованными.

В связи с удовлетворением иска, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, данные судебные расходы подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №*** от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата> в размере 317 223 руб. (триста семнадцать тысяч двести двадцать три) руб. 92 коп., из которых:

- 129 821 руб. 60 коп. - основной долг; 

- 187 402 руб. 32 коп. - проценты за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 6 372 (шесть тысяч триста семьдесят два) руб. 24 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме. 

Председательствующий судья Т.П. Макарова

Решение в окончательной форме принято 

<

дата>