Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года г. Краснодар

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Барановой Е.А.,

при секретаре Сизо Д.М.,

с участием: представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ

представителя ответчика ФИО5, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, обязании восстановить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, обязании восстановить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита - 

<

данные изъяты>. Процентная ставка на дату заключения договора составляла 

<

данные изъяты> годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой (33,5% годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 

<

данные изъяты> годовых, а также в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 10% годовых. Оформление договора потребительского кредита осуществлялось в режиме онлайн, с пакетом подписанных документов истец ознакомился лишь после получения на электронную почту письма АО «Альфа-Банк» с приложением подписанных электронной подписью документов. После ознакомления с документами ФИО1 стало известно, что в процессе оформления договора потребительского кредита было также оформлено два договора страхования c ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также электронной подписью истца было подписано согласие на оформление услуги «Выгодная ставка». ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в АО «Альфа-Банк» о возмещении убытков в размере стоимости услуги «Выгодная ставка» в связи с включением в договор потребительского кредита ничтожных условий, нарушающих права потребителя, а также о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования. Отказ от указанной услуги банка «Выгодная ставка» истцом не заявлялся, а лишь указывалось на многочисленные нарушения прав потребителя при оформлении указанной дополнительной услуги банка в отсутствие надлежащего информирования об условиях получения данной услуги. В связи с поданным ФИО1 заявлением АО «Альфа-Банк» произвел возврат стоимости услуги «Выгодная ставка» в размере 

<

данные изъяты>., при этом возврат комиссии за услугу «Выгодная ставка» был произведен не в полном объеме (

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. истцом было получено сообщение от АО «Альфа-Банк» об увеличении процентной ставки по договору потребительского кредита до 

<

данные изъяты> что свидетельствует о нарушении прав ФИО1 как потребителя, поскольку законных оснований для увеличения процентной ставки в одностороннем порядке у Банка не имелось. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил вернуть процентную ставку по договору в размере 

<

данные изъяты> годовых, произвести перерасчет процентов и выплатить удержанную часть стоимости комиссии за услугу «Выгодная ставка» в размере 

<

данные изъяты> В ответ на указанное заявление ДД.ММ.ГГГГ. было получено смс-сообщение от ответчика, в котором указано, что вернуть прежнюю ставку невозможно. 

На основании изложенного истец просит суд признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с возвратом уплаченной платы за услугу «Выгодная ставка»; обязать АО «Альфа-Банк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО1, в размере 

<

данные изъяты> годовых; обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет задолженности и платежей по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО1, исходя из процентной ставки в размере 

<

данные изъяты> годовых; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

Представитель истца – по доверенности ФИО4 в судебном заседании уточнила заявленные требования, в окончательной редакции просит суд признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» по увеличению в одностороннем порядке размера процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. на 

<

данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ.; обязать АО «Альфа-Банк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ФИО1, в размере 

<

данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ.; обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет задолженности и платежей по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с ФИО1, исходя из процентной ставки в размере 

<

данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>

Представитель ответчика – по доверенности ФИО5 в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенных в письменных возражениях на исковое заявление.

Истец ФИО1 в зал судебного заседания не явился, о дате, времени, месте слушания дела извещен надлежащим образом, согласно телефонограмме, составленной секретарем судебного заседания, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав присутствующих в судебном заседании лиц, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключений договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регламентированы Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; под лимитом кредитования понимается максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ознакомился и согласился с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – ДКБО), что подтверждается его подписью в расписке в получении банковской карты. 

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита - 

<

данные изъяты>. Процентная ставка на дату заключения договора составляла 

<

данные изъяты>% годовых.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

29.08.2024г. истец простой электронной подписью подписал заявление на получение кредита наличными, проставил галочки в подтверждение добровольного желания оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 193772 руб. за весь срок действия договора, оказываемую согласно Общим условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма», утвержденного Банком России 15.10.2015г. № 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В силу п. 3.27 ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2.6, п. 2.7 приложения № 12 к договору комплексного банковского обслуживания формирование простой электронной подписи клиента осуществляется клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью. Простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом.

Таким образом, между сторонами достигнута договоренность о применении простой электронной подписи для подписания электронных документов, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и банком заключен кредитный договор № № с применением простой электронной подписи.

Учитывая вышеуказанные нормы права, суд приходит к выводу, что порядок заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. не противоречил нормам действующего законодательства, нарушений со стороны Банка не допущено.

Из доводом искового заявления следует, что ФИО1 в письменной форме свое согласие на заключение договоров страхования не предоставлял.

Между тем, указанное опровергается заявлением на получение кредита наличными в разделе «Заявление на оформление дополнительных (необязательных) услуг», согласно которому заемщик добровольно изъявил желание оформить услугу «Выгодная ставка», о чем поставлена соответствующая отметка в графе «Да».

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-Ф3 «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписаний электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. 

Исходя из вышеизложенного, закон предусматривает возможность подписания нескольких документов одной электронной подписью, при этом у заявителя была возможность выбора дополнительных услуг, либо возможность отказа от дополнительных услуг, поскольку оформление кредитного договора происходило через удаленные каналы доступа, электронные документы для подписания формировались исходя из выбора истца.

Кроме того, в ходе оформления кредитного договора заемщиком производится ознакомление с электронными документами, а в последующем подписание, что позволяет заявителю выбрать, либо отказаться от дополнительных услуг, скорректировать сумму займа, в том числе отказаться от подписания электронного документа в целом.

Таким образом, судом не усматривается нарушений прав ФИО1 со стороны АО «Альфа-Банк».

Доводы истца о том, что до подписания кредитного договора он не мог ознакомиться с документами и с услугой «Выгодная ставка» признается судом несостоятельным.

Согласно действующему правовому регулированию в сфере банковского обслуживания документ считается подписанным простой электронной подписью, если отправленный банком одноразовый пароль совпадает с введенным клиентом одноразовым паролем и время его ввода не истекло.

Истец оформлял кредитный договор через мобильное приложение АО «Альфа-Банк», самостоятельно выбирая сумму кредита, а также возможность оформления услуги «Выгодная ставка», в соответствии с выбором истца банк сформировал соответствующие документы.

Согласно п. 5.9.2 приложения № 12 ДКБО клиенту отображается сформированный банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом электронного документа, клиент может подписать его простой электронной подписью или отказаться от подписания.

Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно, с обычной степенью заботливости и осмотрительности истец не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен.

Таким образом, процесс заключения кредитного договора отвечает нормам действующего законодательства, обеспечивает соблюдение прав истца как на стадии верификации (установления личности), так и на стадии выбора условий кредитования, а не сводится лишь к введению четырехзначного пароля.

Также суд принимает во внимание, что заключение кредитного договора посредством средств дистанционного доступа является одним из способов заключения договоров с банком. При этом ФИО1 не был лишен права и возможности заключить кредитный договор в отделении банка, согласовав его условия с менеджером и подписав кредитный договор собственноручно. 

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства злоупотребления прав со стороны ответчика при заключении договора. 

Также судом признаны несостоятельными доводы истца о незаконности действий банка по изменению процентной ставки.

В п. 1 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено требование о согласовании заемщиком и кредитором в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) суммы потребительского кредита (займа) или лимита кредитования и порядка ее изменения.

Первым пунктом индивидуальных условий договора потребительского кредита является сумма кредита или лимит кредитования, поскольку, по общему правилу, сумма кредита, процентная ставка и срок договора являются существенными условиями кредитного договора.

Ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как указывалось ранее, согласно Индивидуальным условиям № № от ДД.ММ.ГГГГ. размер процентной ставки и порядок ее определения указаны в п. 4, а именно: стандартная процентная ставка 33,5 % годовых; процентная ставка по договору выдачи кредита наличными на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 16,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере 6,51% годовых и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга) в размере 10 % годовых.

Согласно п 4.1.2 Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей Услуги, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению процентная ставка 23,50% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом в размере 10% годовых. 

В случае отказа от услуги и при наличии добровольного договора страхования соответствующего требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, применяется процентная ставка 26,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом в размере 6,51% годовых (п. 4.1.3 Индивидуальных условий). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в АО «Альфа-Банк» о возмещении убытков в размере стоимости услуги «Выгодная ставка» в связи с включением в договор потребительского кредита ничтожных условий, нарушающих права потребителя, а также о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования. 

В связи с поданным ФИО1 заявлением АО «Альфа-Банк» произвел возврат стоимости услуги «Выгодная ставка» в размере 

<

данные изъяты>

Поскольку кредитным договором предусмотрен порядок изменения кредитной ставки в связи с отказом от услуги «Выгодная ставка», то действия ответчика по изменению процентной ставки являются законными и соответствуют условиям достигнутых договоренностей с истцом.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными предусмотрено, что истец вправе отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к банку или к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги с заявлением об отказе от такой услуги и потребовать возврата стоимости такой услуги. 

В таком случае банк или поставщик услуги должен возвратить денежные средства, уплаченные за оказание такой дополнительной услуги.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела истец не представил относимых и допустимых доказательств того, что изменение процентной ставки нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон, противоречит действующим правовым нормам, либо иным образом нарушает основополагающие принципы разумности и добросовестности. 

На основании изложенного, требования ФИО1 о признании незаконными действий АО «Альфа-Банк» по увеличению процентной ставки по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты> годовых являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований, не подлежат удовлетворению и производные требования ФИО1 об обязании АО «Альфа-Банк» восстановить процентную ставку по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ., произвести перерасчет задолженности и платежей по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

данные изъяты> также не подлежат удовлетворения.

Согласно ч.2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства, согласно ст.67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий незаконными, обязании восстановить процентную ставку, произвести перерасчет задолженности и платежей, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение месяца.

Судья Октябрьского

районного суда г. Краснодара Е.А. Баранова 

решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ