№2-1469/2021

УИД: 04RS0021-01-2021-002682-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года г.Улан-Удэ 

Советский районный суд г.Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Власовой И.К., при секретаре Цыденове Б.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело ... по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, 

установил:

В суд обратился истец ФИО1 с названным иском к ответчику АО «СОГАЗ», обоснование требованийуказав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «ВТБ» кредитный договор 

<

***> на сумму 999999,00 руб. на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день заключил с ответчиком АО «СОГАЗ»договор страхования №FRVTВ..., оплатив ответчику страховую премию в сумме 144000,00 руб., ему выдан Полис «Финансовый резерв» N №FRVTВ... от ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия 60 месяцев

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору и ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о выплате части страховой премии. Ответчик в возврате страховой премии отказал. 

Просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 115200,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1084,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000,00 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной суммыза отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «ВТБ».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в ходе подготовки к судебному разбирательству требования поддерживал.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представителем ФИО2, действующим на основании доверенности, направлен отзыв на иск, в котором просил в иске отказать. 

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителем по доверенности ФИО3 направлен отзыв, согласно которому кредит истцом полностью погашен, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силупункта 1 статьи 943ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФграждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истецзаключил с ПАО «ВТБ» кредитный договор 

<

***> на сумму 999999,00 руб. на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ. 

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, истец заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования №FRVTВ... по программе «Оптима», оплатив ответчику страховую премию в сумме 144000,00 руб. 

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в полисе «Финансовый резерв» N №FRVTВ... от ДД.ММ.ГГГГ и Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенных на сайте страховщика https://www.sogaz.ru/upload/iblock/e37/165_pravila-obshchego-dobrovolnogo-strahovaniya-ot-neschastnykh-sluchaev-i-bolezney-ДД.ММ.ГГГГ.pdf и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющихся неотъемлемой частью Полиса (далее – Правила)

Срок действия полиса – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, дня, следующего за днем уплаты страховой премии, по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Страховыми случаями по договору признаются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Страховая сумма на дату заключения договора страхования определена в размере 999999,00 руб.

Страховая премия по договору страхования составила 144000,00 руб., в том числе 23999,98руб. по основному риску « Смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий) и 120000,02 руб. по дополнительным рискам: Инвалидность в результате НС и Б ( п.4.2.2 Условий), Травма ( 4.2.6.Условий) и госпитализация в результате НС и Б (п.4.2.4Условий).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочноисполнил обязательства по возврату кредита и начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии.

Ответчик отказал в возврате страховой премии.

Не согласившись с отказом ответчика, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, в принятии заявления финансовым уполномоченным отказано, рекомендовано обратиться к ответчику с претензией.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился к АО «СОГАЗ» с претензией о возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» отказало истцу в возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно полису страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - выплата производится его наследникам.

Доводы иска о взаимосвязанном характере кредитного договора и договора страхования, со ссылкой на то, что они имеют одинаковый срок действия и страховая сумма определяется в зависимости от остатка кредитной задолженности а также о том, что договор страхования является обеспечением исполнения истцом обязательств по кредитному договору подлежат отклонению судом, поскольку не основаны на законе и договоре.

Так из буквального значения содержания условий договора страхования и кредитного договора, следует, что исполнение договора страхования не находится в причинно-следственной связи между фактическим исполнением истцом обязательств по кредитному договору. Следовательно, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, поскольку страховая сумма исчисляется, исходя не из размера конкретной ссудной задолженности,а исходя из графика платежей по кредитному договору, который остается неизменным вне зависимости от досрочного погашения кредита.

Условия прекращения договора страхования предусмотрены в разделе 10 Правил, размещенных в открытом доступе на вышеуказанном сайте ответчика.

Из пункта 10.2 Правил следует, что досрочное прекращение договора возможно в том случае, если возможность страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в отношении отдельного застрахованного лица.

Согласно п.10.3 при досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в п.10.2.Праивл, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Условия досрочного прекращения договора страхования по соглашению сторон предусмотрены в п. 10.4 Правил.

В силу п.10.5. Правил страхователь имеет право отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п.10.2 Правил.

Согласно п.10.5.2. при отказе страхователя – физического лица от договора по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора, страховая премия не полежит возврату. 

Из буквального толкования условий договора не следует, что истец вправе отказаться от договора страхования с возвратом произведенной платы по истечении льготного периода - 14-ти календарных дней с даты заключения договора. 

Исходя из анализа условий договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, с учетом положений ст. 421 ГК РФ, п. 3 ст. 958 ГК РФ, в силу которых при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для возврата ответчиком истцу, как страхователю, части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствуют. 

При этом суд исходит из того, что договор страхования условий о том, что страховая сумма обусловлена суммой задолженности по кредитному договору и уменьшается с учетом погашения этой задолженности не содержит. Отсутствуют в договоре и указания на то, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Таким образом, материалами дела не подтверждаются, что досрочное прекращение кредитных обязательств находится во взаимосвязи с исполнением сторонами договора страхования, поскольку данные договоры действуют самостоятельно, независимо друг от друга, не совпадают по предмету и субъектам, регулируют разные правоотношения.

Оценив обстоятельства дела в их совокупности и взаимосвязи, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии в сумме 115200,00 руб. пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашениемкредита.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда являются производными от вышеуказанного требования, основания для их удовлетворения также отсутствуют.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г.Улан-Удэ. 

В окончательной форме решение принято 14.07. 2021.

Судья: подпись Власова И.К.

... 

... 

... 

...