Дело №2-1779/2021

50RS0033-01-2021-0021-31-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 июня 2021 года

Орехово-Зуевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Доброва Г.Г.,

при секретаре судебного заседания Шадровой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по уплате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

АО «Страховое общество газовой промышленности» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании задолженности по уплате страховой премии.

Свои требования мотивирует тем, что 29.06.2018 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования №

Согласно условий договора от 29.06.2018 года страхователь в соответствии с п. 4 договора страхования обязуется уплачивать страховую премию в рассрочку ежегодными страховыми взносами.

Срок оплаты очередных страховых взносов в сумме 20 474,71 рубля истек 30.06.2020 года. 

В установленный срок страховой взнос ответчиком не выплачен.

03.11.2020 года в адрес ответчика было направлено соглашение о досрочном расторжении договора от 29.06.2018 года № в связи с невыплатой страхового взноса в установленный срок, а также требование о погашении задолженности за период, в течение которого истец нес ответственность по договору.

До настоящего времени ответа от ответчика не последовало. 

Согласно акту расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования, задолженность по взносам за период действия до даты указанной в уведомлении о расторжении 29.10.2020 года договора страхования, подлежащая оплате составила 6 843,60 рублей с 30.06.2020 года по 29.10.2020 года.

АО «СОГАЗ» просит суд расторгнуть договор страхования от 29.06.2018 года № с даты указанной в уведомлении о расторжении 29.10.2020 года.

Взыскать с ФИО1 задолженность по уплате страховой премии в размере 6 843,60 рублей, взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6 400 рублей.

Представитель истца АО «СОГАЗ» - ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, поддерживает заявленные требования.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, в возражение на иск пояснил, что 29.06.2018 года между ним и АКБ «Российский Капитал» был заключен ипотечный кредитный договор №, а также Договор комплексного ипотечного страхования с АО «СОГАЗ» № от 29.06.2018 года.

Договор имущественного и личного страхования был заключен на период до окончания срока действия договора.

Страховая премия в АО «СОГАЗ» была существенно выше, чем у предложенного ответчиком АО СК «Альянс». Банк не согласовал с ним возможность оформления страхового полиса в АО СК «Альянс», чем нарушил федеральный закон «О защите конкуренции». 

Считает, что Банк обусловил выдачу кредита обязательным приобретением иных услуг, в частности услуг по личному страхованию, что в силу ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является недопустимым, в связи с чем условия кредитного договора от 29.06.2018 года п. 3.7.2.1, 3.7.2 являются недействительными в силу ничтожности. 

На сайте АО «СОГАЗ» размещены Правила ипотечного страхования от 09.11.2012 года которые действуют с 01.02.2015 года по настоящее время.

Кроме того на сайте АО «СОГАЗ» размещены Правила ипотечного страхования от 09.11.2015 года которые действуют с 23.11.2015 года по настоящее время.

В указанных Правилах основания прекращения договора страхования указаны по разному и в разных пунктах.

Обязательства по оплате кредита им исполнены, кредит погашен 24.08.2020 года. 

Считает, что договор должен быть расторгнут после невнесения им очередного платежа, в первый же день, как он не внес очередной платеж. 

В рамках договора страхования им внесены два платежа с 29.06.2018 года по 29.06.2019 года и с 30.06.2019 года по 30.06.2020 года.

Суд, изучив представленные доказательства, исследовав материалы дела в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Установлено, что между АКБ «Российский капитал» и ФИО1 29.06.2018 года был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 4 990 000 рублей сроком на 204 календарных месяца с процентной ставкой 11 % годовых л/д 9-27 т.2.

Целью кредита являлось погашение в полном объеме задолженности по целевому ипотечному кредиту, ранее предоставленному на основании кредитного договора от 26.10.2017 года заключенному с АО «Коммерческий банк ДельтаКредит».

Пунктом 3.7.2.1 кредитного договора заемщик выразил свое согласие и принял на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях удовлетворяющих требованиям кредитора:

договор Имущественного страхования в день заключения договора, и на период до окончания срока его действия, 

договор Личного страхования в день заключения договора, и на период до окончания срока его действия. 

На основании письменного заявления ФИО1 на ипотечное страхование л/д 45-47 т.1 от 29.06.2018 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 29.06.2018 года был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества №

В соответствии с условиями договора страхования предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели) или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от 29.06.2018 г. 

Застрахованным лицом по Договору является ФИО1. Застрахованным имуществом жилое помещение - квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес> (п.1.2, 1.3 договора).

Согласно п. 1.5 договора договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования АО «СОГАЗ» от 30.10.2003 года, в редакции, действующей на момент заключения настоящего договора, которые являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п. 1.6 договора страхования первым выгодоприобретателем является АКБ «Российский капитал».

Объектами страхования являются причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни. Также риском утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества ( п.2.1.1, 2.1.2). 

Страховая сумма в соответствии с п. 4.2 договора на каждый период страхования указывается в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 3).

Из п. 4.3 договора страхования следует, что страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается Страхователем Страховщику до даты, указанной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала этого периода страхования. 

В соответствии с п. 4.6 договора в случае отказа Страхователя от Договора после начала действия договора страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает её часть пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия до даты прекращения действия Договора.

Из раздела 6 договора страхования следует, что договор вступает в силу с 30 июня 2018 года и действует по 31 мая 2035 года (п. 6.2).

При этом окончание срока действия договора определяется как дата окончания денежного обязательства страхователя перед выгодоприобретателем -1 по Кредитному договору.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, прекращение денежного обязательства ФИО1 перед АКБ «Российский капитал» влечет окончание срока действия договора.

Из п. 6.3 договора следует, что продолжительность каждого периода страхования составляет один год. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Пунктом 6.8 договора предусмотрено, что договор прекращается в следующих случаях: по истечении срока его действия, указанного в п. 6.2 договора, как день его окончания (п.6.8.1), в случае исполнения Страховщиком обязательства в полном объеме (п. 6.8.2), в случае исполнения (досрочного исполнения) денежного обязательства по кредитному договору в полном объеме (с даты подачи Страхователем Страховщику заявления об отказе от договора). 

В соответствии с п. 7.3.4, 7.4.6 договора страхователь имеет право расторгнуть договор в случаях и на условиях, предусмотренных договором. 

Страховщик обязан в случае неуплаты страхователем очередного взноса в установленный договор строк, …в течение двух рабочих дней уведомить об этом Выгодоприобретателя-1.

Приложением к договору являлись Правила страхования от 30.10.2003 в редакции от 09.11.2015 года (Приложение № 1) л/д 36-44 т.1, заявление на страхование от 28.06.2018 года (Приложение № 2), График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 3) л/д 35 (оборот).

Как следует из Графика страховой суммы с начала срока действия договора страхования прошло два периода страхования : с 30.06.2018 года по 29.06.2019 года страховой взнос по которому составил 20 858,20 рублей, с 30.06.2019 года по 29.06.2020 года страховой взнос по которому составил 20 447,23 рублей.

Третий период страхования начался 30.06.2020 года и должен был закончиться 29.06.2021 года. Страховой взнос по нему должен составлять 20 474,71 рублей.

Договор страхования был подписан сторонами.

Страхователь от договора страхования от 29.06.2018 года не отказывался и приступил к его исполнению.

Как установлено ФИО1 надлежащим образом были исполнены обязательства по двум периодам страхования, по которым Страховщик к нему претензий не имеет и признает их надлежащее исполнение. 

В соответствии с Уставом АО «Банк Дом.РФ» от 2018 года л/д 28-47 т.2, в соответствии с решением единственного акционера Банка наименование банка с АКБ «Российский капитал» изменено на АО «Банк Дом.РФ». 

Пунктом 6.11 Правил ипотечного страхования от 30.10.2003 в редакции от 09.11.2015 года (Приложение № 1), являющихся неотъемлемой частью договора страхования предусмотрено, что срок действия договора страхования 

определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхований. Срок действия договора страхования определяется исходя из срока действия денежного обязательства, обеспеченного ипотекой …

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В соответствии и со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статьи 929, 930 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

По первому и второму периоду страхования истец к ФИО1 претензий по оплате страховой премии не имеет.

Из разъяснений п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

Как установлено в ходе рассмотрения дела страхователем ФИО1 была оплачена страховая премия только за первый и второй период страхования.

Третий взнос ответчиком уплачен не был. 

Спорный договор страхования не содержит условий о его автоматическом прекращении в связи с неисполнением обязанности страхователем по оплате очередного страхового взноса.

В соответствии с п. 6.15 Правил страхования вступивший в силу договор страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем страховой премии при уплате страховой премии в рассрочку.

Согласно п. 6.15.1 если страхователем является физическое лицо страховщик имеет право предложить страхователю расторгнуть договор страхования по соглашению сторон, при этом дата расторжения договора указывается в дополнительном соглашении. 

При задержке уплаты страхователем физическим лицом очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней (если иное количество дней не предусмотрено договором страхования) с даты, установленной в договоре страхования, Страховщик имеет право: предложить Страхователю расторгнуть договор страхования по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение договора страхования не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.

В случае несогласия Страхователя на расторжение договора страхования по соглашению сторон - расторгнуть договор страхования в судебном порядке на основании п. 2 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)) и взыскать со Страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения (п. 6.15.2 Правил страхорвания)

Таким образом, как следует из Правил страхования досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя (выгодоприобретателя) от обязанности уплатить страховую премию за период, в течение которого действовало страхование.

Доводы ответчика о том, что Банк обусловил выдачу кредита обязательным приобретением иных услуг, в частности услуг по личному страхованию не могут быть приняты судом. 

Договор страхования был заключен на основании письменного заявления ФИО1 на ипотечное страхование. Пунктом 3.7.2.1 кредитного договора заемщик выразил свое согласие и принял на себя обязательства заключить за свой счет в страховых компаниях удовлетворяющих требованиям кредитора договор страхования. 

При заключении договора страхования ФИО1 был ознакомлен с его условиями, а также приложениями к договору, являющимися его неотъемлемой частью: Правилами страхования от 30.10.2003 в редакции от 09.11.2015 года (Приложение № 1) и Графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 3). Указанные документы были ему вручены, что следует из п. 10.5 договора страхования.

Кроме того, сам факт заключения договора страхования в качестве заемщика, получателя кредита с целью обеспечения надлежащего исполнения кредитных обязательств означает обусловленность этих услуг, которая допускается законом (ч. 18 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Обусловленность заключения договора страхования иными причинами, не связанными с обеспечением исполнения кредитных обязательств, при установленных судом обстоятельствах означала бы нарушение п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Суд также не может согласиться с доводами ответчика, что на сайте истца имеются различные редакции Правил страхования, где условия прекращения договора страхования отличаются.

Как указано в договоре страхования именно Правила страхования от 30.10.2003 в редакции от 09.11.2015 года (Приложение № 1) являются неотъемлемой частью договора, которые являются доказательствами по делу и исходя из их условий и условий договора страхования от 29.06.2018 года суд выносил решение.

29.10.2020 года в адрес ФИО1 было направлено уведомление в котором сообщалось, что срок оплаты очередного платежа по договору в сумме 20 474,71 рублей истек 30.06.2020 года, Страхователю предлагалось погасить задолженность в сумме 6 843,60 рублей, образовавшуюся за период с 30.06.2020 года по 28.10.2020 года в течение которого АО «Согаз» несло ответственность по договору страхования.

К уведомление прилагалось для подписания Соглашение о расторжении договора страхования с 29.10.2019 года.

Согласно ч.1,2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно представленного истцом расчета задолженности ФИО1 л/д 48 его задолженность по договору страхования составляет за период с 30.06.2020 года по 29.10.2020 года 6 843 рубля 60 копеек.

20 474,71/ 365 х 122 (количество дней с 30.06.2020 года по 29.10.2020 года года) = года 6 843 рубля 60 копеек.

Приходя к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего. 

ФИО1 обязательства по погашению задолженности по кредитному договору были исполнены 24.08.2020 года, что следует из его заявления в АО «Банк Дом.РФ» л/д 246 т.1, которое принято Банком. 

Ответчиком представлена справка АО «Банк Дом.РФ» л/д 248 об отсутствии задолженности по кредитному договору от 29.06.2018 года. 

О расторжении договора страхования в связи с полным, досрочным исполнением денежного обязательства ФИО1 с заявлением к страховщику не обращался. 

Суд, частично удовлетворяя заявленные требования о расторжении договора страхования и о взыскании страховой премии, руководствуясь ст. 934, 958 ГК РФ, исходит из того, что договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества от 29.06.2018 года, заключенный в целях обеспечения кредитного договора № № от 29.06.2018 года, прекращен 24 августа 2020 года досрочным исполнением кредитных обязательств, а потому страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование. 

Такой вывод соответствует обстоятельствам, установленным судом на основании оценки доказательств, в том числе кредитного договора и договора страхования, произведенной по правилам ст. 67 ГПК РФ, и соответствует правоприменительной практике (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по доброводьному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.).

Суд приходит к выводу, что договор страхования от 29 июня 2018 года № 1818-45IР 6561 подлежит расторжению с 24.08.2020 года в силу п. 6.2 договора страхования, п. 6.11 Правил ипотечного страхования от 30.10.2003 в редакции от 09.11.2015 года, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.

Суд также приходит к выводу, что требования о взыскании с ФИО1 задолженности по уплате страховой премии подлежат удовлетворению за период с 30.06.2020 года по 24.08.2020 года в размере 3 085 рубля 23 копейки исходя из расчета: 

20 474,71 / 365 х 55 (количество дней с 30.06.2020 года по 24.08.2020 года).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца содержат как требования имущественного, так и не имущественного характера, госпошлина взыскивается в соответствии с требованиями ст. 333.20 НК РФ. Сумма в размере 6 000 рублей является фиксированной и уменьшению на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 29 июня 2018 года № с 24.08.2020 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по уплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 085 рубля 23 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 6 400 рублей, а всего взыскать 9 485 рублей 23 копейки.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

На решение суда может быть подана апелляционные жалоба в Московский Областной Суд через Орехово-Зуевский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Добров Г.Г.